轻松释放压力的10个良方

每个人都会遇到各种烦心事，遭遇各种棘手的问题，深感身心俱疲。下面介绍10种减压良方，供参考：
1.自我催眠。
在安静独处的时候，常可以对自己说：“蓝天白云下，我坐在平坦绿茵的草地上”，“我现在正舒适地泡在浴缸里，听着优美的轻音乐”。这种方法可以让自己在短时间内放松下来、精神上得到很好的休整。充分体会到梦想中的安详、宁静与平和的感觉。

2.各个击破。
请你把生活中的各种压力罗列出来，一、二、三、四……，你一旦写出来以后，就会惊人地发现，“击破”这些所谓的压力其实没那么难的，只要逐条进行即可。

3.放声大哭。
哭能缓解压力。 哭泣对男人来说的确有些难度，但对于女人们来说可能更容易些。男人总是碍于“男儿有泪不轻弹”而几乎忘记了眼泪的滋味，其实当内心的情感积压到一定阶段，借助泪水，可以很好地缓解自己紧绷很久的神经。
4.潜心阅读。
读书可以使人在潜移默化中逐渐变得心胸开阔，气量豁达，不惧压力。若用心来读一本好书，可以有更多的人生体会和感悟。总之，书籍不仅可以开阔我们的视野，更可以带给我们丰富的人生智慧。
5.拥抱自然。
据说在澳大利亚的一些公园里，每天早晨会有许多人在拥抱大树，据称，拥抱大树可以释放体内的快乐激素，令人精神爽朗。因此，当我们走出户外，在感受外面新鲜的空气，温暖的阳光的同时，建议大家也去拥抱自然，拥抱大树吧。
6.运动宣泄。
在法国出现了一种新兴的行业：运动消气中心。该中心有专业的教练指导人们如何大喊大叫，扭毛巾，打枕头，捶沙发来“减压消气”。 当然，即使我们身边没有这样的专业中心，我们依然可以采用更加传统的方式，去健身房，去体育馆，跑步，健身，游泳，乒乓球等都是很棒的放松身心的项目。当然，若有条件的话，我还是建议各位选择适当的室外运动更佳。

7.看恐怖片。
据专家分析，人们感到工作有压力，是源于他们对工作有着强烈的责任感。因此与其通过放松技巧来克服压力，倒不如激励自己去面对充满压力，因此有外国专家建议不妨去看一部恐怖片，或许减压的效果更棒。

8.闻香减压。
在欧美和日本，正风行一种芳香疗法。据说某些从植物中提取的香精油的芳香能通过嗅觉神经，刺激或平抚人类大脑边缘系统的神经细胞，对舒缓神经紧张心理压力很有效果。我的朋友当中，恰好有一位就是从事这项工作地。最近她送我一小瓶迷迭香的精油，说是可以有很好的镇静作用。而我则希望能再有一瓶薰衣草的就更完美了。

9.享受美食。
据研究，吃美食或零食均有利于消除紧张和缓解内心的冲突。当食物与嘴部皮肤接触时，一方面它能使人通过与外界物体的接触而消除内心的压力；另一方面通过咀嚼和吞咽运动，可以使人对紧张和焦虑的注意力得到有效地转移，从而暂时忘却了烦恼和忧愁。但此法对于那些立志保持完美身形的女士们来说可要慎用。

10.饲养宠物。
一项心理学试验显示，当精神紧张的人在观赏热带鱼时，会无意识地进入放松境界。据报道，在日本东京一家电脑公司的老板为消除雇员的紧张，每个月花2500美元请人定时牵来憨态可掬的牧羊犬，让公司雇员放下手中的工作来逗弄牧养犬，从而减少精神压力。我有过饲养狗狗的经历，也深刻体会到它带给自己的欢乐和愉悦。  

购买保险的理由

 1、千万不要把鸡蛋放在一个篮子里
许多人对保险不感兴趣，认为保险的收益太低，他们宁可把资金投在相对风险较高的股票、债券等项目上。其实，真正懂得投资的人都知道：不要把鸡蛋放在同一个篮子里，他们经常会把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。当前面三项获得高收益时，保险正好帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱”这样一个道理！

2、居安思危、有备无患
中国人年平均死亡率是千分之三，平均每天有 16 人丧命公路意外。小偷不一定会来光顾您，但我们还是愿意安装防盗门；天不一定下雨，但雨伞却是我们必备的物品；车在路上行驶轮胎不一定经常会坏，但开车的人会随时准备一个备用胎；风险并不一定会发生，但人寿保险却不能不买。

3、购买保险可以免税
保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。根据《税法》规定，个人所获赔偿不计入应纳税所得。另外，被保险人在保险有效期内身故，寿险公司将按合同约定赔付身故保险金，如投保单上有指定受益人的，寿险公司将保险金付给受益人。这种保险金的给付不作为遗产处理，它有以下好处:A. 可免征遗产税、所得税，有利于财产转移和节税； B. 不必用来抵偿债务，任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结； C. 可避免继承纠纷； D. 可让自己最爱的人合法得到财产。

4、现代社会养儿防老可靠吗
自我国实行独生子女政策以来，家庭结构变成了“4：2：1”型，即一对夫妻要养四个老人和一个孩子，除自己外，人均负担 2.5 人的生活费用，这显然是无力承担的一副重担，所以“养儿防老”恐怕心有余而力不足啊！靠天靠地，不如靠自己，想在晚年过上安康生活，只有靠自己未雨绸缪，早早做好保险规划，这是社会进步的大势所趋。“年年中意”养老保险产品可以帮我们安享晚年，维护个人尊严，真正做到老有所养，老有所依。

5、年轻时购买保险，是对年老时承担责任的体现
年轻时做年老时的准备，有钱时做没钱时的准备。年轻预备年老，这是极睿智；有钱预备没钱，这是真远见。人生最大的悲哀，莫过于在晚年时才发现竟然没有为自己预留足够的生活费用，而新华的保险产品则可以保证您晚年经济独立，生活过得有尊严。

6、给自己买保险，是对家庭承担责任的体现
如果您爱您的家人，您可以说：只要我在，我会照顾您们一生一世；可如果您有一份保险，您就可以说：无论您在不在，我为您买的保单都会永远照顾您。

7、给家人买保险，是您对将来责任的承担。
有时候，保险是一些人对另一些人要继续生活下去而负起的责任！当我们平安时给予一点付出，胜过灾难时的千百倍祈祷。

8、给孩子买寿险的十大好处。
（1）保费便宜，年龄越小，所缴的保费就越便宜，所买的寿险就越划算，这是众所周知的；（2）承保机会大，小孩身体一般都比较健康；因此小孩买寿险通常不会因为身体健康状况不佳而被拒保或加费承保。（3）节税规划，寿险有节税的权利；（4）建立良好的风险规划，教育孩子及早了解寿险，灌输良好的风险管理观念；（5）减轻子女将来的负担，当子女成年时，寿险的缴费期已满，子女也不须再缴纳保险费，即可拥有终身保障；（6）及早建立孩子的教育基金和创业基金；（7）保险金给付完全免税，税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项赋税；（8）转移财产给子女，以帮子女买寿险的方式，将资产转移到子女名下；（9）训练子女从小有责任感，养成小孩良好的价值观，长大后协助分担保险费，以培养责任感；（10）风险转移，保障家庭生活安定；如果能在子女出生后及时为其投保一份终身寿险，待他成年后，这张保单就是最佳的礼物；父母可以借助保单传达永不停息的爱，帮助子女安然度过每一个难关。

9、有钱人更需要购买保险
①有钱人并不意味着没有人生风险、没有意外和疾病。②难道我们真有足够的钱吗?那还赚钱干什么?③人寿保险可以分散资金风险，还可免征遗产税，可合法地进行财产转移。④只有人寿保险才能衡量一个人的生命价值，同时它是一个人身价的象征。⑤钱财是身外之物，只有人寿保险才是永远属于我们的财富。⑥人寿保险对于保障风险来说有“四两拔千斤”的作用。⑦如果有一部印钞机，我们是应该照顾机器呢?还是照顾印出来的钞票?肯定选择照顾机器，因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就什么都没有了。事业成功的人士就如同一部印钞机，人自身的价值是最重要的，所以千万要照顾好自己，而最简单最有效的方法当然是够买足够的人寿保险.
 

 

您了解遗产税和赠与税吗？
在国际上大多数国家，亲人辞世，如果有遗产，继承遗产虽免征个人所得税，但遗产税和赠与税是要征缴的。遗产税和赠与税很类似，最大的不同点，在于遗产税产生于财产拥有者死后财产的转移；而赠与税产生于财产拥有者生前的财产赠与转移。
有关遗产税和赠与税，缴纳人必须注意其免税、扣除、扣抵额项目及其相互关系，然后妥善利用，以达到节税之目的。
按其他各国规定，计征遗产和赠与税时，都会设计一个免征点，然后再根据情况确定一个扣除额，主要是为继承人保留一些必要生活财产；一些特殊产业或特殊事项，如债务、丧葬费、土地继承；还如教育财产、惠及子女的保险，或已经捐赠的财产等。扣除这些项目之后，剩余的财产都要计征遗产税。
目前，国内还没有征收遗产税和赠与税，但开征时间不会太远了。据了解，我国征收遗产税将采取超额累进税率，根据个人遗产数额增大，税率也逐步提高，最高可达60％，超过个人所得税45％的最高税率。
因此，每个人必须认真考虑，最好趁遗产税还未开征之前，早早将遗产规划好，达到节税目的。
您知道哪些收入免征个人所得税吗？
可免征个人所得税的收入包括：1、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；2、国债和国家发行的金融债券利息；3、按照国家统一规定发放的补贴、津贴；4、福利费、抚恤金、救济金；5、保险赔款；6、军人专业费、离休工资、离休生活补助费等。
近几年国家有关政策中规定的免税项目还包括：教育储蓄、个人储蓄性教育保险金、个人储蓄性住房公积金、个人储蓄性养老保险金、个人储蓄性失业保险金、个人储蓄性医疗保险金，以及个人购买国债的利息收入，都享受免征个人所得税的政策。另外，保险不是储蓄业务，不在利息税的征收范围；个人股票账户的保证金也不在利息税的征税范围。
您属于哪种投资类型的人？

保守型
首先要保证本金的安全，其次再考虑获得收入和本金的增长，风险承受能力低。

收入型
首先寻求较高的固定收入，不注重本金的长期增长，可承担风险介于低风险与中度风险之间。

平衡型
在避免本金短期损失的基础上，既寻求本金的长期增长，又注重当前收益，可承担低、中度投资风险

成长型
在避免本金短期损失额基础上，更注重寻求本金的中长期增长，可承担中度投资风险。

积　极　成长型
追求资本的快速和最大增值，能承受本金损失的风险，风险承受能力高。
风险与盈利兼顾，在保证资金安全的前期下追求资产增值。
在这份问卷中，当投资人觉得问题中与自己“完全一样”的可以打三分，“有些一样”打两分，“完全不同”打一分。答完所有问题，最后再将分数相加，看分数落在什么区域，即可大致明了自己是什么类型的投资人。
1、我喜欢刺激的休闲活动，例如高空弹跳、激流泛舟。
2、好朋友急于向我借钱，基于深厚的交情，我一定会设法帮助他。
3、虽然我对股市不是很熟悉，但是有可靠消息透露某只股票将有主力介入炒作，我考虑投入全部存款，购买该只股票。
4、我喜欢运用不同的理财工具，例如：股票、基金，甚至是期货投资。当行情看涨时，我也会利用借款来扩张我的额度。
5、拥有手提电脑、BP机、家用电脑、空气净化机中的任何两项。
6、我对于参加投资说明会意愿颇高。
7、某天在公共电话亭打电话，赫然发现地上一个信封袋，一打开，里面有一万元，我会马上装起来。
8、百货公司周年大庆正举办消费满1万元，可参加捷达汽车抽奖，我一定会想办法凑到1万元的收据来参加抽奖。
9、有关部门将要推行某项政策，与我自身利益冲突，我一定会合法地表达我的不满。
10、当了多年上班族，几位高中同学决定要自己创业。开发一项颇具潜力的产品，虽然要两年后才能看出，我仍然看好他们，同时很愿意入股。
答　案
回答前述问题，将分数相加，不同的理财类型为：
24－30分：你很精明，理财EQ相当高，在任何投资市场中都能进退自如，对投资的资讯掌握程度很高，而且有自己的判断能力，不容易受市场左右。这样的人在市场反转向下的时候，往往全身而退。
16－23分：你的理财EQ中上等，社会上大多数人都属于这种类型，随波逐流。平常非常了解理财投资的重要性，但对自己的判断能力没有信心，只好跟着人家走。
10－15分：你的理财EQ较低，你可能说得一口股票经，却不敢行动的保守投资人，或者你可能是在市场追高杀低的散户，投资时任何利空消息对你都会产生效果，建议这类投资人，将大部分资金交给专家去管理。

您了解人生旅程各阶段的特点及保障需求吗？
生命的旅程表 生命周期:成长期,单飞期,筑巢期,满巢期,空巢期,养老期,年龄段0－18岁19－25岁26－30岁31－55岁56－60岁61－80岁（终间隔18年7年5年25年5年约20年各阶段)
特 点:依靠父母，无生活负担学习为主,开始经济独立，更换工作社会活动多，开支增加，开始创立事业，工作趋向稳定，成家后负担加重。负担最沉重。收入增加，事业进入高峰期。有子女儿女自立后负担减轻，但健康状况下降，医疗开支退休后，收入减少，年老体弱，疾病多发，担心生活费不足。收入预估无收入     各阶段 主 要 开 支 项 目日常开支 12年教育 娱乐日常开支
上大学 ; 社交活动日常开支 ;  结婚  ;改善生活 ; 专业进修日常开支 ; 生儿育女 ;  孝敬父母 ; 改善生活 ; 买车买房 ; 偿还债务;
子女婚嫁 医疗开支 ;赡养父母 ; 改善生活日常开支 ; 丧葬费用开支预估等    

如何挑选优秀代理人
来源：《钱经》杂志  时间：2005-7-8  《北京保险网》编辑
在“酒香更要勤吆喝”的以市场和客户为导向的时代，我们满耳都是主动发布的信息和广告。在惯用的“王婆卖瓜，自卖自夸”的方法面前，在专业的广告宣传公司的辅导下，没有任何保险公司会在宣传自身的优点之前就先列举自己的缺点，保险代理人自然也不例外。
投保者在选购保险时的专业的顺序应该是这样：
1) 首先挑选一个适合自己的优秀的保险公司作为自己的保险合同    
2) 然后挑选一个优秀的保险代理人作为自己付费的保险咨询顾问；
3) 最后才是在保险代理人的辅助和推荐下挑选具体的保险产品进行组合，从而及时有效地达到我们的保险保障目的。
可见，保险代理人是投保者和保险公司之间的桥梁，其在购买保险过程的角色地位可以说是举足轻重的。那么在口若舌簧的保险代理人面前，投保者如何用最小的成本，而获得良好的保险售前、售中和售后服务呢？这其实是一个非常需要实力和技巧的问题。专业的保险理财顾问教给我们几个非常简单实用的测试手段，辅助我们在纷繁的信息中去寻找优秀的保险公司特别是一个适合的代理人。
我们不妨从提3个问题，分析4大因素来区分一个代理人是否合适自己。
1.您凭借什么来保证长期的优质服务?
这是我们向代理人提出的第一个问题，也是95%的客户容易忽略的问题。其实优质服务的前提条件是长期稳定的服务，所以我们就必须排除所有可能瞬间不能够为我们服务的代理人。
　　瞬间不能服务的代理人 简析
犯规违法者  所有主动或者被动给予保费打折以及类似的违规违法行为的代理人，都将可能遭到解除代理合同的后果。根本不可能带来长期的服务
身体健康欠佳者  很难想像一个身体虚弱，甚至患病者能够给我们长期的优质服务，因为他们是泥菩萨过河，自身难保。
业绩过差者 代理人在一定时间内业绩过差将被自动淘汰。如果选择了经常乞求别人帮忙买保险的代理人，无疑是为自己的服务自掘坟墓。
急功近利者 这类人群往往无法承受保险推销工作的巨大压力，急于求成，很难提供优质的服务。
喜爱跳槽者 一般来说，个性还没有稳定，事业没有定型的人非常喜欢跳槽，很难兑现为客户长期服务的承诺。
很差的接替者 如果该公司的代理人整体素质很差，那么一旦成为孤儿保单，那么接替者的服务就会大打折扣。
产品可以模仿，模式可以照抄，但专业水平、服务态度以及敬业精神是无法被代替的。好的代理人一定是让你感到信任的。这关通过了，接下来，我们不妨提出第二个问题。
2.您觉得自己哪些方面的专业素质是具有竞争力，是与众不同的?
优秀的保险代理人肯定会告诉您：第一，他精通保险专业知识，第二，了解客户的需求，第三，会协调多方面的问题。
    如今保险产品越来越丰富，而保险的专业程度，对于很多人来说是“枯涩难懂”的。相应地，只有精通专业知识的保险代理人，才能准确地理解保险的条款，同时了解其相关法律法规，及时处理疑问，才可以帮助客户争取到属于客户的、合法的、最大化的利益，避免客观上误导客户。实际上，代理人起到的是上传下达相互沟通的作用，所以具备良好的专业性是为客户度身定制保险方案的前提。
同时，优秀的保险代理人也会了解理财的其他方面信息，包括银行储蓄，金融证券投资和实业投资，甚至要了解和把握法律、医学、IT等多方面的知识。
不难看出，上面的第二个问题其实就是在考虑一个代理人的IQ值，也就是保险方面的智商了。接下来，我们关心最后一个问题，也就是关于EQ(情商)的问题。
3.您觉得您的保险服务和口碑好在哪里？
毫无疑问的，专业知识是安身立命之本，是本质，而服务和口碑则是锦上添花之笔，是友好的外表。
良好口碑的代理人肯定会站在客户的角度，以朋友的身份提出专家级别的建议，而不是纯粹的商人的方式。我们宁愿听取谦虚谨慎的咨询师的意见，因为谦虚谨慎的人主观上已经有了相关的阅历和经历以及预见性，不会让我们在客观上犯明显的错误。
考验完代理人的耐力、智商和情商之后，需要我们还需考虑下列三大因素。
1.核代理人的执业证书(而不是业务证和资格证)： 记录编号，姓名、身份证号、公司名称以及有效代理期间，可通过热线电话、公司和行业协会网站系统，以及第三方的搜索引擎系统进行确认和核实其合法性。
2.核对代理人的签名，防止冒名顶替者的行为。
3.问合适的建议者或恰当的参考老师：只向生活中那些精通保险知识，并且和我们处于同一层面的人群请教；避免问错老师答错答案。
实际上，代理人作为一个中介媒介，就是辅助保户和保险公司进行沟通。我们支出的保费里实际已经包含了支付给代理人的统一费用，所以在这种情况下我们应该给自己选择一个好的保险代理人，以保障保险利益、同时提高保险投资收益。
您知道人生旅程中的风险来自哪里吗？
您的生活可能面临九大风险问题

 

面对无常，尽早准备才是万全之策！
您是否对投资理财工具进行过对比？

理财工具：
安全性
风险性
获利性
流通性
银行存款：
高
低
很低
好
国债：
高
低
很低
一般
证券投资：
较低
较高
较高
较好
传统保险：
很高
很低
低
较差
投资型 保　险 ：
较高
较低
较高
较好
股票：
低
高
很高
好
外币：
低
高
高
好
期货：
很低
很高
很高
好

来源：【解放日报】   编辑整理:【中国保险网】   日期：【2008-7-25】

    上海保险市场上半年成绩揭晓。寿险成为上海保费增长的主动力，保费收入267.30亿元，同比增长为56.74%。对拥有95家保险公司的上海市场来说，竞争是常态。而势均力敌的对抗必不可少，比如国寿之于平安，新华之于泰康。中国有一种说法是，两个孩子年龄差距越小，相互的竞争攀比的心态就越重。
   
您拥有积极的投资理财观念吗？
平民致富的最佳途径：借助专家理财。用别人的金钱为自己赚钱；用别人的时间为自己赚钱；用别人的智慧为自己赚钱。
劳动致富　　　投资致富。金钱运动起来才会产生增值。小钱活用，一样可以致富。
重视货币的时间价值：复利积累，长线是金。（钱不多时尤其应该如此）。
养成先存钱后消费的习惯（建立三个存折：交保费、买股票、家庭建设基金）。
建立数字观念，设定合理的支出比例（日常支出占工资收入的30％－－70％）。
广开理财渠道，分散风险。
有钱人更需要买保险 如果有一部印钞机，我们是应该照顾机器呢？还是照顾印出来的钞票呢？
肯定选择照顾机器，因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就什么都没有了。
事业成功人士就如同一部印钞机。
一个四十岁的人，一年可以赚十万，以每年成长5%，一直到六十岁退休，总价不止三百万，如此巨大的财产当然要妥善维护照料，最简单的方法就是买人寿保险了。
人自身的价值是最重要的，所以千万要照顾好自己。

您知道造成贫富差距的原因吗？
   贫富的差距不在于能力，而在于观念。富人总在寻找赚钱的机会；而穷人总关心钱放在哪最安全。富人懂得让钱为自己工作，穷人总是为钱而工作。
   缺乏主见和自以为是都将导致投资失败，要掌握财富运动的规律必须通过学习改变观念。
   理财致富不是一件激动人心的事，只是一个简单枯燥的计划。半途而废使绝大多数人最终仍然还是普通人。
   真正的富有是退休时拥有足够的金钱可以享受。  

(一个投资理财师的忠告）

作为一个在全球多个市场从事过近20年保险业务的外国人，我发现中国的市场非常有特点。一方面是中国已经成为世界最强经济体，另一方面，保险的密度和深度远远低于世界平均水平。这固然说明了中国市场的潜力很大，同时，我也在思考，这一现象是否跟中国社会的情况以及文化有一定的关系。据我了解，中国的年轻人很多都不爱买保险。而在欧洲，很多人在年轻的时候就有了第一份保险。

我们曾经在去年对中国12个城市进行调查，发现年轻人表示不购买保险的重要原因有三个：认为资金有限、保险无用和保险都是骗人的。这些问题的背后，反映深层次的问题是对保险的不了解和对保险的不信任。

与西方保险业100多年的历史相比，中国保险业的发展也是近二三十年的事情，而且保险又是一种很复杂的金融产品，了解并接受这样的产品的确需要一个过程。对于没钱买保险的说法，其实也说明了对保险的不理解。在保险公司工作的经历中，我曾给众多受益家庭送去保险理赔款。这些经历让我切身感到面对突发风险时保险对一个家庭的意义。除了的确有生存压力的人，收入不高的年轻家庭更应该购买保险，比如说重大疾病险、意外医疗险，一旦发生意外，保险赔偿金就是救命的钱。

我也观察到，公众对保险的理解方面，过于看重投资收益。保险的本质是保障和基本储蓄功能。让保险回归本质，是老百姓真正理解并接受保险的前提。凭借我十几年的从业经验，想提醒年轻的朋友，一些带储蓄功能的保障型保险产品，其风险保费计算会随着年龄的上升而增加，买保险一定在年轻时尽早打算。

保险在中国为什么遇到了这样的问题呢？这不能不提到保险营销员的信任危机。在外国，保险营销员是一份受人尊敬的职业。在德国的巴伐利亚，安联的很多保险营销员是他们的客户一生的朋友，他们不仅卖保险，还开展一些银行的服务。而中国在上世纪90年代初引入保险营销员制度的时候，这还是一份很体面的职业，当时营销员是来自于各行各业的精英。但是现在的情况，不可否认，保险营销员的素质千差万别，有的保险营销员为了急于推销、做业绩、拿提成，介绍保险时，不实事求是，夸大其词，盲目承诺，扩大保险范围，放大保险功能，利用一般投保人对保险条款知之不多的弱点，对保险重要细节避而不谈或避重就轻。

最近，我也碰到了一个年轻人，刚成为父亲的他，开始考虑人生的第一份保单。买保险买的其实就是一份责任。也许现在的年轻人，对于责任还考虑得很少，不过，生活总会慢慢教会他们。等到有更多的老百姓真正理解了保险的产品，并且对保险公司更加信任之后，也许是否拥有保险，可以作为恋爱中的男女考察对方是否有责任感的指标呢？当然，我也知道，这一天的到来还需要很多人的努力。

(作者为人寿保险公司)
 

特约养老退休规划专家 理财周报记者 汤雅婷/文

王思窈2003年始在北京一家外企工作，工资2000元/月，而当时社会平均工资是1727元/月。
王有基本社保，开始没想过关于养老问题，直到今年她父母退休后。当父母开始领取由社保提供的每月不到千元的养老金时，王思窈意识到了父母生活水平的急剧下降以及养老的重要性。她开始担忧自己的养老问题和退休后的财务规划。
像王思窈这样突然意识到养老金问题的，其实还相当少。其实，大部分希望通过社保渠道养老的人，并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休养老金。那么，我们还是让数据来说话吧！好好地算一算：退休要养老金到底有多少？
社保养老金制度的最新规定
2006年1月1日起执行的【国发(2005)38号】文件规定，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费缴纳的20%不再划入个人账户，全部进入统筹账户。基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息和平均寿命等因素确定。
到底我能领到多少退休金呢？
现在，我们来具体算一算王思窈的社保养老金是不是老有所养，真的“到位”了？假设条件：基于目前中国还处于高速发展的阶段，个人工资年按8%增长，社平工资按5%增长，并且每年增速减缓，通过模型的计算可得出一些结论。
专家分析
我们分别从退休年龄和缴费年限的不同，来看看王小姐的养老金情况，结果如下所示：
从上表可以看出，针对的不同情况，王小姐的养老金替代率在12.5%-46.9%之间，离理想的80%替代率水平相差甚远，甚至连社平工资的80%都没有，更谈不上能过上优质的养老生活了。更为严重的是，大部分人的缴费年限一般不超过30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水准。这就是社会保障体系天生的广覆盖低保障的特点！考虑到中国保障体系的覆盖率越来越高，这个特点将会更加明显！
误区：工资越高养老金越高吗？
当然，肯定有的人会说，我的起点高，工资收入比王小姐要高得多，缴费基数比王小姐高多了，应该就没问题了吧？是不是就不会这样呢？同样，我们还是用数据来说话吧！
我们来看看下面的例子，假设跟前面一样，就是工资起点不一样(表二)：
从表中可以发现，恰恰相反，收入起点高的人的退休金替代率反而下降， 两倍工资收入4000元/月起点30年缴费60岁退休的替代率竟然只有32%，反而下降5.4%之多，生活水准降低更大。
另外，企业或个人不一定按照实际工资收入作为缴费基数，因此，上述所算的养老金替代率还要大打折扣。如上述工资2000元/月起点的王小姐，同样的条件下，按80%的工资收入作为缴纳基数，那么30年缴费，60岁退休时的养老率替代率只有31.7%，日子将更加不好过了！
养老，仅靠社保远远不够
从以上分析可以看到，离理想的退休养老金替代率80%的缺口甚大，光靠社保，我们理想中的养老生活只能永远是梦想！30年后，社保养老替代率达到30%-40%是较实际的状态，而要维持退休前的生活水平，替代率应至少达到70%以上。因此，除了社保养老金之外，还有约30%-40%养老金缺口，该怎么办呢？未雨绸缪及早进行养老规划，补充和建立私人养老保障机制，现在就显得非常必要的，也是非常迫切的！