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      年前，有一大批职工来询问我们这样的问题：一些企业或单位、老板不能能按时足额支付工资、年终奖等劳动报酬，怎么办；据我常熟市劳动仲裁委和尚湖、开发区劳动监察中队、海虞辛庄劳动所的朋友说，他们那里讨薪拖欠工资案件大爆发，来不及处理。

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（2011年1月7日由审判委员会全委会第2次会议讨论通过）

各市中级人民法院、各基层人民法院、本院各部门：

为正确审理保险合同纠纷案件，统一全省法院裁判尺度，我院审判委员会2011年1月7日第2次全体会议讨论通过了《江苏省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》，现予印发，供全省各级人民法院参照执行。执行中如有问题，请及时向我院反馈。

二○一一年一月十二日

 苏高法审委【2011】1号

为正确审理保险合同纠纷案件，统一全省法院裁判尺度，江苏省高级人民法院审判委员会对当前审理保险合同纠纷案件适用《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）等相关法律、行政法规中的若干问题进行了讨论，现将讨论意见纪要如下：

一、免责条款范围及保险责任范围与免责条款关系的界定

第一条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中，“责任免除”、“除外责任”及其它有关免赔率、免赔额等部分或者全部免除保险人赔偿或者给付保险金责任的条款，人民法院应当认定为《保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

第二条 保险责任范围与免责条款之间的关系不限于包含关系。被保险人或者受益人以相关免责条款不产生效力为由要求保险人赔偿或者给付保险金的，人民法院应当审查保险条款关于保险责任范围的具体规定，以确定事故是否属于保险责任范围。事故不属于保险责任范围的，无需审查事故是否属于免责范围以及相关免责条款的效力；事故属于保险责任范围的，应进一步审查事故是否属于免责条款规定的情形，以及免责条款是否有效。

二、保险人的明确说明义务

第三条 订立保险合同时，保险人对于合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出通常人能够理解的解释的，人民法院应当认定保险人履行了《保险法》第十七条第二款规定的明确说明义务。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。

保险人在保险合同订立时采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识对免责条款进行提示，且投保人对保险人已履行了符合前款要求的明确说明义务签字或者盖章认可的，人民法院应当认定保险人履行了明确说明义务。但有相反证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。

第四条 保险人以其采用在保险单中印制“投保人有核对保险条款义务，超过规定时限未通知则视为投保人无异议”等限时要求投保人阅读的方式，主张已履行对相关免责条款的明确说明义务的，人民法院不予支持。

第五条 下列情形，保险人的明确说明义务可适当减轻但不免除：

（一）同一投保人签订二次以上同种类保险合同的；

（二）机动车辆保险合同中规定严重违反交通法规的免责条款，如无证驾驶、酒后驾车、肇事后逃逸等。

第六条 投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由，主张下列情形相关免责条款不产生效力的，人民法院不予支持：

（一）免责条款是相关法律规定免除保险人责任的条款。

（二）同一投保人签订二次以上同种类保险合同，且保险人有证据证明曾就同种类相同的免责条款向投保人履行过明确说明义务。

第七条 学生平安险不属团体险，保险人应当逐一向投保人履行明确说明义务。保险人仅对学校履行明确说明义务的，或者保险人提供了履行免责条款说明义务的《告家长书》但无涉案被保险人或者其监护人签字的《告家长书》回执栏的，对于保险人已经履行了明确说明义务的抗辩，人民法院不予支持。

三、保险免责条款的效力

第八条 对于下列保险条款，人民法院应当依照《合同法》第四十条、《保险法》第十九条的规定认定无效：

（一）设定索赔前置条件，规定被保险人向负有责任的第三人求偿后才能向保险人主张权利的保险条款。

（二）规定“保险人依据被保险机动车驾驶人所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任”的机动车辆损失险条款。

（三）规定“保险人依据被保险机动车驾驶人所负的事故责任比例承担相应赔偿责任”的机动车第三者责任险条款。

（四）规定“主车与挂车连为一体发生事故，两车的保险赔偿限额以主车的保险限额为限”的保险条款。

（五）规定“保险事故发生后，只要投保人、被保险人或者受益人未履行及时通知义务，保险人即不承担保险责任”的保险条款。

人民法院依据前款第（五）项规定认定相关保险条款无效后，应当依据《保险法》第二十一条的规定进行处理。

第九条 保险条款约定“保险人按照基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额”的，对于基本医疗保险范围外的医疗项目支出，保险人应当按照基本医疗保险范围内的同类医疗费用标准赔付。

第十条 保险人依据机动车交通事故责任强制保险条款，主张对于驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的、被保险机动车被盗抢期间肇事的、被保险人故意制造道路交通事故的情形下，保险人只负责垫付抢救费用而对于财产损失之外的死亡伤残赔偿金等损失不予赔偿的，人民法院不予支持。保险人赔偿保险金后向致害人追偿的，人民法院予以支持。

第十一条 保险人依据“被保险人未尽施救义务的，就扩大的损失部分保险人不承担保险责任”的保险条款，主张对于因被保险人未尽施救义务而扩大的损失部分不予赔偿的，人民法院予以支持。

第十二条 保险人采用保险卡的方式销售保险产品，保险卡载明“其他未尽事宜以某保险条款为准”等兜底条款，发生保险事故后，保险人援引上述兜底条款指明的其他保险条款拒赔的，因兜底条款指明的其他保险条款并未附在保险卡上，应当认定兜底条款指明的其他保险条款不属于保险合同的内容，对投保人、被保险人、受益人无约束力。但保险人能够证明投保人投保时知晓其内容的除外。

第十三条 保险人在保险单上以“特别声明”或者“特别约定”等方式对保险条款的相关内容单方作出变更，限制被保险人权利或者限缩保险人义务的，对投保人、被保险人、受益人不发生法律约束力。但保险人能够证明“特别声明”或者“特别约定”征得了投保人同意的除外。

第十四条 保险机动车未按规定年检，保险人依据“发生保险事故时保险机动车未按规定检验或者检验不合格的，保险人不承担保险责任”的保险条款，主张免除保险责任的，人民法院应当区分以下情形分别作出认定：

（一）交通事故发生后经公安机关检测认定车辆发生事故前存在安全隐患的，对于保险人免除保险责任的主张，人民法院予以支持。

（二）交通事故发生后经公安机关检测认定车辆发生事故前不存在安全隐患的，对于保险人免除保险责任的主张，人民法院不予支持。

（三）交通事故发生后公安机关未对车辆进行检测或虽进行检测但已无法确定事故发生前车辆是否存在安全隐患的，对于保险人免除保险责任的主张，人民法院予以支持。

第十五条 对于依照《道路交通事故受伤人员伤残评定》或者《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》相关标准评定的伤残级别与《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》相一致的，保险人应当按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》对应的赔付率赔付。

对于依照《道路交通事故受伤人员伤残评定》或者《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》相关标准评定构成残疾而在《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中找不到对应等级的，保险人应当按照评定结论确定的残疾等级，对应《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中相应等级的赔付率赔付。

对于依照《道路交通事故受伤人员伤残评定》或者《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》相关标准评定构成八至十级残疾的，保险人应当按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中的七级残疾标准赔付。

四、投保人的如实告知义务

第十六条 保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列“其他”等兜底事项的如实告知义务为由，主张解除合同的，人民法院不予支持。

第十七条 投保人对其不知道的事项未作披露，保险人以投保人违反了如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

第十八条 学生平安险的投保人以及履行如实告知义务的主体是学生或者其监护人，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，应为各投保人履行如实告知义务提供必要条件，以使投保人知道询问的内容。保险人仅向学校进行询问而以投保人未履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

第十九条 投保人、被保险人或者受益人以保险人指定机构对被保险人进行体检为由，主张减轻投保人的如实告知义务的，人民法院不予支持。

保险人知道被保险人的体检结果与投保人的告知不符而仍然承保，或者体检机构未将体检结果告知保险人以致保险人仍然承保的，保险人以投保人未履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

第二十条 保险合同订立时事故已发生，投保人就此向保险人作了不实告知，保险合同成立两年后，被保险人或者受益人以可抗辩期已过为由，要求保险人对该项隐瞒的事故赔偿或者给付保险金的，人民法院不予支持。

被保险人或者保险标的因前款规定的事故之外的其它原因发生新的保险责任范围内的事故的，无论该保险事故是否发生在保险合同成立后两年期间内，保险人应当依据保险合同的约定赔偿或者给付保险金。

第二十一条 保险人依据《保险法》第十六条第四款、第五款规定，主张不承担赔偿或者给付保险金责任，但未主张解除合同的，或者保险人主张解除合同但不符合《保险法》第十六条第二款规定的解除条件的，人民法院不予支持。

五、保险利益

第二十二条 车辆出借后发生保险事故，借用人或者借用人安排的驾驶人员具有合法驾驶身份，保险人以被保险人（车主）对第三者不承担赔偿责任为由拒绝赔偿保险金的，人民法院不予支持。

第二十三条 车辆挂靠人以被挂靠单位名义投保，发生保险事故后直接以自己的名义起诉保险人，并能够证明其与被挂靠单位之间存在挂靠关系的，对于保险人以挂靠人无保险利益为由要求裁定驳回起诉或拒绝赔偿保险金的请求，人民法院不予支持。

六、不利解释规则

第二十四条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、交易习惯等，确定该条款的真实意思。仍有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于投保人、被保险人和受益人的解释。

第二十五条 专业术语不适用不利解释规则，但法律之外的专业术语或者其解释所体现的表面文义与实质含义有较大差别、不就该差别予以揭示将对投保人构成普遍性误导的，保险人应就上述差别予以揭示。保险人未就上述差别予以揭示的，人民法院应当适用不利解释规则，作出对投保人、被保险人、受益人有利的解释。

七、保险代位求偿权

第二十六条 保险人行使代位求偿权，第三者以诉讼时效已经届满为由抗辩的，人民法院应当依照被保险人对第三者行使权利的诉讼时效的规定处理。

被保险人故意或者因重大过失致使诉讼时效届满，导致保险人不能行使代位请求赔偿的权利，保险人要求扣减或者返还相应保险金的，人民法院予以支持。

八、机动车第三者责任险

第二十七条 界定机动车第三者责任险中的“第三者”，应以被保险人是否对其依法承担赔偿责任为标准。被保险人自身无论何种情形都不构成第三者。

同一被保险人的车辆之间发生事故所造成的同一被保险人的损失，不属于机动车第三者责任险赔偿的范围，保险人以此为由主张不应当向被保险人赔偿保险金的，人民法院予以支持。

第二十八条 同一车辆既存在机动车交通事故责任强制保险又存在机动车商业责任保险的，不论被保险人或者受害人是否行使选择权，人民法院均应将精神损害抚慰金计算在机动车交通事故责任强制保险的赔偿范围。

第二十九条 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向第三者赔偿前，要求保险人赔偿保险金的，人民法院应当向第三者行使释明权，告知其可以作为有独立请求权第三人参加诉讼。第三者作为有独立请求权第三人参加诉讼的，人民法院应当判令保险人向第三者直接支付保险金。第三者拒绝作为有独立请求权第三人参加诉讼的，人民法院应当裁定驳回被保险人的起诉。

九、附则

第三十条 本意见自印发之日起施行。

本意见施行后受理和正在审理的第一、二审案件适用本意见的规定；本意见施行前已经终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本意见的规定。

本意见施行后，法律、行政法规和司法解释作出与本意见不一致的新规定的，从其规定。

目前仍在原兴隆法庭办公。

地址：兴隆九里大街兴隆派出所斜对面。

电话：0512-52345990

古里法庭管辖古里、白茆等地案件。

古里、白茆的案件可以咨询曹燕贻律师，电话13601579808

电话：0512-52052755

目前虞山法庭的案件仍可以在常熟市人民法院立案。

虞山法庭管辖虞山镇、虞山林场、东南开发区等地案件。

虞山法庭的案件可以咨询曹燕贻律师，电话13601579808

   《婚姻法司法解释(三)》自2011年8月13日施行以来，北京、南京、浙江宁波等地已先后出现适用该解释的首例案件，其中多案涉及人们最关注的离婚后房产分割等问题。 

附《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(三)》全文

http://c662755.blog.bokee.net/bloggermodule/blog_viewblog.do?id=8631617

　　北京：法院调解结案 房子归女方 

　　北京市西城区法院近日首次运用《婚姻法司法解释(三)》，成功调解了一起离婚后财产纠纷案。据悉，这是北京市法院对外报道的第一起涉及婚后财产纠纷问题的案件。  

　　原告钟先生和被告张女士曾系夫妻关系。二人在结婚前决定购买房屋，张女士自己出钱缴纳了该套房子的首付，并登记成为该套房屋的房主。二人结婚后，双方共同偿还该屋房贷。  

　　2008年，张女士以丈夫钟某下落不明为由起诉离婚，法院最终判决二人离婚。二人正式离婚后，张女士于2010年将二人共同居住的房屋出售。2011年8月1日，原告钟先生认为涉案房屋的产权系婚姻存续期间获得，应为夫妻共同财产，故提起诉讼请求法院对出售房屋所得的价款进行分割。张女士则认为涉案房屋应系张某个人的财产，不同意原告的诉讼请求。  

　　西城法院认为，根据《婚姻法司法解释(三)》第十条的规定，对于此涉案房屋，由于原被告不能达成分割协议，人民法院应判决该房屋归产权登记的一方即张女士所有。由于双方婚后共同还贷，张女士需要对钟先生就支付的款项及其对应的财产增值部分进行财产补偿。  

　　经过法院调解，原告钟先生和被告张女士最终达成一致协议：涉案房屋归被告张女士所有，张女士给予钟先生相应的补偿款。 

　　宁波：涉及房产分割 法院调解无果 

　　据《宁波晚报》报道，8月17日，宁波市江北法院调解一起离婚案没有结果。而这起离婚案中，原被告双方对于离婚及子女抚养问题都达成一致意见，争议的焦点在于房产怎么分。 

　　刘敏和丈夫张军于1996年结婚，婚后两人感情一直不错。两人育有一个女儿，现在已快成年。去年，刘敏发现丈夫变了。见夫妻关系出现裂缝难以修补，刘敏提出离婚。 

　　今年7月，两人就离婚事宜达成协议。协议约定，张军和父母的老房子在2007年拆迁后得到的两套安置房中，一套给刘敏，剩下一套张军自住。但后来因各种原因，两人未能到民政局办成离婚手续。 

　　最近，张军对房产分割约定表示不同意了。原来，他咨询律师后得知，根据《婚姻法》的最新司法解释，妻子得不到一半房产，只能得到四分之一。 

　　刘敏见丈夫变卦，8月15日起诉至江北法院，要求法院判决两人离婚，并提出张军名下的两套房子，系婚后拆迁安置所得，属于夫妻共同财产，应对半分割。 

　　江北法院尝试为双方主持调解，但没有结果。法院表示，本月13日起施行的《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(三)》，对解决这类争议已有较明确的规定，择日将依法公开开庭审判这起案件。 

　　南京：丈夫出轨 妻子却失一半房产 

　　据中国江苏网报道，8月8日星期一开庭时，妻子朱女士一方的委托律师还根据婚姻法司法解释二的条款，主张丈夫高先生婚后取得产权证的房产有妻子一半，可过了一个星期，就在一审判决下达前的周末，婚姻法新司法解释开始施行，于是那套婚房与朱女士半点关系都没有了。 

　　2007年4月，朱女士和高先生通过公司内部的网络相识。2008年9月，两人领取结婚证后，朱女士突然收到了“小三”发来短信，对方称已怀上高先生的孩子，且决定生下这个孩子，希望朱女士主动和高先生离婚。 

　　理亏的高先生当时悔过态度诚恳，加上父母的劝阻，朱女士第二次忍了下来。但她怀孕后，又在高先生的衬衫里发现了一条女士丁字内裤，高先生再次承认自己吃了窝边草，和另外一个同事关系暧昧。 

　　虽然朱女士两次原谅了丈夫对婚姻背叛的行为，但之后确认当初的小三确实生下了高先生的儿子后，朱女士彻底失去了对婚姻的信心，继而委托律师起诉离婚。 

　　离婚诉讼中，朱女士要求分割的主要共同财产是两人的婚房。该套房产是高先生父亲出资，在高先生婚前购买的一套二手房，而产权证在婚后才办理完毕。 

　　开庭时，主审法官还特意询问出庭作证的高先生的父亲，当时买房时有没有特别指明将房产送给儿子，高先生的父亲坦言没有特别指明给儿子。庭审结束后，法官没有当庭判决，本计划放一周时间给原、被告夫妻再考虑一下，如果有和好或者调解的可能性那么最好。 

　　没想到的是，就在这最后一周的星期五，即8月12日，最高法院宣布婚姻法司法解释三第二天(8月13日)实行。 

　　高先生向其律师发短信称：“请转告朱女士，根据婚姻法司法解释三第7条的规定，打官司的婚房是我的个人财产，和她无关。” 

　　据悉，此案很有可能是婚姻法新旧司法解释规定冲突第一案。 

　　婚姻法专家：房产之争没有赢家 

　　针对婚姻法司法解释(三)施行后引发的房产归属争议问题和各地出现的“首例”案件，正义网记者连线著名婚姻法专家刘伟民，刘伟民表示，从整体上看该解释对婚姻家庭事务中所涉及的一些法律问题作出了更加细化、更加明确的规定，使法院在审理婚姻家庭案件时更具可操作性。但该解释也存在一定的缺陷，对妇女权益的保障不足。 

　　刘伟民认为，按照中国的传统习俗，一般是男方购房，女儿买一些床上用品等。婚后，女方更多地承担照顾家庭和孩子等家务活。按照新的司法解释，离婚后，她可能面临着被扫地出门。 

　　“它注重保护了有产一方，也是强势的一方，但没有考虑到特别是中国广大农村婚姻家庭的实际情况，没有兼顾到广大农村妇女在婚姻家庭中的权益保护，对弱势一方明显不利。”刘伟民说。 

　　他还认为，新的司法解释容易造成夫妻关系紧张，阻碍配偶之间建立真正的夫妻感情，使本以感情为纽带的婚姻关系，沦为赤裸裸的财产博弈关系。“上有政策，下有对策。女方可能会在婚前，便要求男方将房产落在双方名下，甚至要求男方婚前以女方名义另购一套房。在这种房产之争中没有赢家。”刘伟民说。 

　　北京市律协婚姻家庭法律专业委员会副主任王芳则认为，其实人们在争议房子到底归谁的时候，忽略了第十条的第二款，即婚后用夫妻共同财产还贷部分，应当由房屋产权人给予配偶一定补偿，而且还要考虑房产升值利益，这才是最大亮点，恰恰证明老婆和老公一样，都可以是房东。这对于没有购房却又帮配偶长年还贷的女方，实现了真正的公平。 

　　网友分两派：一派为男人叫苦 有人帮女人喊冤 

　　新的《婚姻法》司法解释施行后，再次打开人们讨论婚后男女对家庭贡献的话匣子。网民成明显对立的两派，一派人为男人叫苦，认为男人婚前就需承担买房等重任，女人婚后占了便宜；另一派则帮女人喊冤，认为女人婚后为了家庭和孩子，付出了自己的青春。 

　　一位网友为新政策拍手叫好，他说，早该这样了，谁买的房子，离婚后归谁。那些想靠着结婚在男人身上捞一笔的，都会不高兴了，想要房子自己努力去。这番评论得到了150名网友的支持。 

　　名叫“不怕不怕”的女网友痛陈自己的遭遇。她说，自己就是为了家庭、小孩，离开了福利好的机关单位，自己在单位职位已经做得很高了，后面还有升迁的希望，可老公希望她回到家里来照顾家和小孩，她听他的了。但现在，小孩上大学了，丈夫觉得她没价值了，提过离婚。 

　　而名叫yesorno的网友更是帮女方出点子：订婚时彩礼没给到位，坚决不嫁。结婚后事业好好发展，千万不能迁就家庭和小孩耽误事业。因为随时你连落脚的地方也没有。孝顺父母啊，还是对自己爸妈好点，说不定哪天回去爸妈还可以收留下自己。自己赚的钱要藏起来，因为自己的青春会很快贬值，到足够多的时候，让自己的爸妈出面给自己买房吧。曹律师咨询电话13601579808