 |
|
|||
 |
||||
|
|
|
|
|
|
如何给自己或家人买一份保险呢？这可能是大部份想给自己或家人一份保障的难题。
首先我们要知道买保险的目的是什么。
一，投资理财
随着社会的进步和保险业的快速发展，如今的保险从基本的保险保障逐步拓展到保险理财， 保险做为投资理财的工具，大家一定要和股票，基金，银行理财等一些产品区分开来；利用保险进行投资理财，特点就是资金安全，同时可以让您的资金起到双重的作用；因为存入保险公司的资金不仅能走值，更重要的是给您一份保障；从意外伤害到生命终了，从医疗费用到身患重症，从教育费用到婚嫁费用，从养老金累积到资金安全，保险从各个风险角度都为您做了充足的准备，所以在投资股票，基金或其它银行产品的时候，您应该从中抠取小部份的资金做一个保险理财计划。
二，医疗费用
很多人买保险都是为了将来的医疗费用支出，这是很明智的选择；在社会保障体系和商业保险中，医疗险都是附加险，很多人都认为一年中没生过病或没住过院，其所交纳的医疗保险费就没了是一种吃亏的感觉，那么大家想一想，生一次病我要花多少钱，住一次院又要花多少钱？如果你认为健康的时候投保是最不划算的话，那么我告诉你，你知道自己什么时候会病或生多大的病呢？假如知道的话，你认为保险公司还能保你吗？
三，养老费用
养老，是每一个人都应该关心的问题，因为我们都会变老，当我们老的时候，谁来养我们？这里我们可以算一笔帐，假如您60岁开始退休，随着科技和生活质量的提高，人类的平均寿命为83.6岁，我们就算退休后还有20年生活吧，每个月开支1000元，您认为够了吗？那么20年我们将需要24万元，您决定什么时候来存起这笔钱？利用保险帐户作为养老金的积累，是一个明智的选择，因为我们的养老费用需要的是一个源源不断的资金流，而保险帐户可以为您解决这一实际的问题。
四，教育费用
小孩教育费用的支出是每个家庭必需的费用，那么您可以想一想，这笔钱我们存在银行，当小孩毕业后，银行帐户上还有钱吗？同时，我们还要为小孩其它的费用做出预算，比如医疗；利用保险帐户，不仅让学费得到保障，同时小孩或大人的医疗都可以解决，这就是一笔资金起双重的作用，您认为值不？
五，意外风险
意外无处不在，那怕你再小心，因为意外不仅是自己造成的，那怕你再小心，你能预防外来的伤害吗？假如有一天受到了意外，你有没有算过您的家庭会有多大的损失？如果您一年的收入是4万元，而您现在30岁，按60岁算，您的家庭会损失120万元的收入。
理财的最佳境界是平衡
“家庭理财不是发财也不是抠门，而是平衡。理财的基本思路应该是：先保险，再应急，然后是还贷，最后是投资和消费；而不应该按相反的顺序来理财。目前，有不少人都是先消费和投资，这是不太可取的。”理财专家介绍。
理财的最终目的不是用钱生“更多”的钱，而应是用钱生“合适多”的钱。期望收益越高，潜在的风险和损失也会越大，盲目追求不切实际的高回报，容易造成投资理念上的混乱，最终通常会带来意外的损失。
根据风险选择金融产品
信托、外汇、房产、保险、股票、基金、黄金、权证……理财时一定要注意利用好财务杠杆这一把"双刃剑"，财务杠杆能放大收益，也会放大风险。譬如，一个人在房地产走势预期良好的时候，为了获得更大的收益，利用贷款同时购买多套住房，如果首付为20％，财务杠杆的放大效应达5倍。但房地产未来走势将对他的财务状况产生巨大影响。同时，如果房子没有如愿出租出去，他将不得不承受巨大的还款压力。
而存款、理财产品、国债、货币基金、保障保险，这类金融产品风险较小，理财专家将它们比作"非处方药品"。他还总结了若干"不赔钱"的投资理念：针对资金用途进行投资管理；不盲目跟风，坚持既有投资原则；根据风险类型和投资年限决定投资结构；在满足使用的前提下，尽可能长期投资。一般建议，5年以上的闲钱才可以安排买卖股票，这样的钱被称为投资。
养老计划最晚在40岁启动
理财师也无法干预客户的生活，自己的生活自己做主。大家要主动关注理财知识、产品和市场，通过与理财师的沟通，改变自己原有的不全面的理财观念，提高理财技巧。
购房、购车、结婚、装修、减债、教育、赡养等，是家庭理财的通常目标，另外就是退休目标。理财专家表示，要准备足够的费用购买养老保险。应该从35岁开始考虑养老计划，最晚也应该在40岁开始启动执行。一个人60岁退休，假设寿命到80岁，那么退休后的20年需要退休前的20年时间来做准备。如果一个人想提前退休，他的养老计划就必然需要更加提前执行。
让自己的资产每年获得8％的收益率是有可能的，也是现实的。大家可以现在就试着拿出几万元钱作自己未来养老之用，以每年8％的收益率计算，届时这笔钱可能让你提前5年退休。
买保险首先要买意外险
保障为先，应该让保险为家庭财富保驾护航，商业保险十分必要，而首先就要购买意外保险。如果你是家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源，那就应该本着先保障后投资的原则，为自己购买一定量的保险。购买保险的数量如何确定？其中的原则是，保额至少要等于或大于家庭的负债。这样，发生意外时家庭才不会陷入更大的困境。
记者：老百姓对保险业存在反感，原因是什么？
郝：我觉得主要原因在保险业自己身上。一直以来，国内保险营销员的流动率居高不下，目前已达到了70%.一个行业如果从业人员流动过于频繁，社会往往会对其产生信任危机。
在我国绝大多数在保险营销一线工作的人员，都未受过正规系统的专业的教育。同时，保险公司本身也因为急功近利，只重视保费收入，而忽视对营销员的培训，在内部管理上，没有从制度上对营销员的工资，福利等给予保障 ，只是简单地把营销员拥金与保费收入挂钩。在营销过程中，一部份营销员本身不了解保险产品，为了自身的利益，故意夸大保险产品的收益，推销给那些不是目标客户的人群，不该卖保险的人，把保险推销给了不该买保险的人（我不同意这观点，因为人人都需要保险，只不过是保障的范围和保费不同而已）。虽然这几年保险业走红，但名声却被破坏了，还有一点，保险多是流动式，摊贩式销售，这种方式也容易让人反感，产生信任危机。
记者：如何才能改善这种局面？
郝：改革保险公司的现行营销制度，把营销员吸纳为正式员工，为其建立完善的福利系统，当然，也要设置一个科学，严格的准入门槛，确保从业人员素质过关，维护保险业的社会形象。
记者：有人说，买保险也能发财，真是这样吗？
郝：我认为不是。（我也这样认为）保险首先是一种保障手段，其次，它具有理财功能。买股票，基金，国债，是为了获得投资收益，买保险是为了防范化解风险 ，是一种体现社会责任感的理财行为。（加一句，也是实现生命价值的唯一工具），不单纯是为了发财，更多的是为了使财富得到保全。有的保险公司和营销员，为追求保费心入，故意夸大保险产品的理财功能哗从取宠。其实，理财只是保险公司的一种衍生服务而已，提供保险产品和服务，这才是保险公司的核心业务。
记者：去年“投连险”红极一时，这是为什么？
郝：投连险作为一种新型保险产品，将保险和理财组合捆绑在一起。投保人缴纳的保费，一部份用于应对风险，另一部份由保险公司组织专业人员负责运作，投保人分享投资收益，同时也承担风险。
记者：买保险究竟有没有风险呢？
郝：任何理财工具都有风险，保险也不例外，它的主要是，在投保人发生风险后，保险公司没有能力给以偿付。（我不认同，因为只有在特定的情况下，比如同时有大批的投保人发生风险,不管怎么样买保险选择有实力的公司很重要.），因此。国家必须采取政策措施，增强保险公司的偿付能力，比如，建立保险公司保障基金，督促保险公司持续稳定运营，立法禁止人寿保险公司破产等。（这一点，早有法可依啊，不用担心）
记者：现在，国家法律规定，单位必须给员工买社会养老保险，那么，还需要再买商业养老保险吗：
郝：社保只是一个基本保障，商业保险可以让人获得更高更好的保障。现在一个月薪上万的城市白领，退休后从社保部门领到的养老金，只能维持较低的生活标准，生活质量肯定不如退休前。如果不希望将来这样，现在就应该商业老保险。假设有一个女性，25岁开始工作，55岁退休，活到85岁，那么，她30年的工作收入要化费在25岁至55岁时的生活需要，还要支付退休后30年的养老费用。因此，每个人在有收入时，应早储备“养老钱”并且逐年递增。
记者：个人储备养老钱，可以通过银行定期储蓄，也可以买商业保险，两者有什么区别？
郝：定期储蓄并不爱强制性约束，人们未必能长年坚持不懈，而商业保险则不同，如果不按期交纳保险金，投保人将面临经济损失，这就形成了强制性约束力。以大病险为例，如果一个人买了30年的保险，每年1万元，保额为40万元，如果 连续存30年，并没有出险，30年后，他将一次性从保险公司获得40万元的保险金。(如果像前面说的那样所领取的养老金是远不止40万元)这是保险与储蓄之间的最大的区别。（还有的区别是生病时保险公司给予报销，身故后保险公司给付保险金，而银行不会）通过商业保险实现科学理财，其实对每个人的工作生活都很息息相关也很重要。)
非常感谢郝老给我们上了一课，希望您老身体健康，平平安安。
]]>保险保的是家庭经济收入上的平安
保险保的是责任和义务
保险更是实现生命价值的唯一手段。
保险，保的是家庭经济上的安全，一旦发生风险，您可以通过保险的赔付，来弥补家庭收入的损失。保障家里的老人妻子以后的生活费和孩子以后学习的教育金，是您对家人的责任，人不在了心还要在。人生面临的风险有，生老病故残等，我们不知道会有什么风险发生，以及什么时候发生，保险不是消费，保险是对未来可能发生的风险进行的储备.保险更是实现生命价值的唯一手段！
正确合理的运用保险，是为家庭经济做的理财规划，更重要的是对自己和家庭的责任。
很多人不理解保险，甚至对保险敬而远之，为什么呢？我的分析如下：
第一：看上去像有钱的人
有钱人之所以富那是他们拥有超之常人的赚钱能力，也正因如此他们过着平常人无法想象的生活，也许他们所赚的钱几辈子也花不完，也正因如此，他们其中有很多人远离保险，他们认为以自身的能力，要保险没用。因为他们只看到了生前的身价
可是，他们忘记了一点，在这个世界上唯一不变的是人总有一天离开这个世界，难到就让生命价值就这样消失了吗？您的千万身价在躺下去的时候如何体现？此时您要是拥有一份保险理财计划，您的生命价值将因此而实现更高的辉煌！说句不好听的话，猪杀了都可以创造价值，难到人还不如猪吗？
第二：天天说没钱的人。
没钱的人就不能有保险了吗？错，只要是人，都应该拥有保险，只不过保障的范围，保障的额度不一样而已。没钱的人更应该拥有一份保险，因为当风险来临来时，你们怎么应对，用光辛辛苦苦挣来的血汗钱？不够的话去借遍所有亲戚朋友？还是变卖自己辛苦购置的那点家产？以后怎么办？家里的老老小小怎么办？社会救助的力量必竟有限啊。做一份适合的保障计划抵御人生风险，不光是为了自己更是为了自己这个本不厚实的家底，和辛苦一生的家人。
07年春节前一天，《武汉晚报》上刊登了一则报道，说的是一农民工受雇与一家公司，在擦洗窗户玻璃时，不慎从楼下摔下，当场身故，而家中的妻子和一岁的小孩还在等他回家吃年饭！当时我真的眼泪流了下来！做为儿子，做为丈夫，做为父亲，他的责任，他的义务，他的生命价值。。。。这样类似的事还有很多很多。
第三：自认为健康者。
我身体非常棒，保险对我来说一点用也没有。可是您知道人生中有哪些风险吗：
意外和寿命，疾病和重症时时在困扰着我们，因为我们不知道什么时候会发生，也不知道会发生什么，当风险来临的时候，您还有时间考虑保险吗？那时保险就真的对您一点用也没了，就像有问题的东西，您会买和卖吗？
上个星期，有同一个小区一位大哥连续几天来找我咨询有关小孩的保险，我和他不熟，只是上下班时经常见面，当他小孩出生时，我曾向他提起过保险的事，当时他婉转的回绝了我。出于职业的敏感和对客户负责的态度，我认真地对他进行了询问告之，当时他只对我说小孩是因喘息性支气管炎住院15天，但在我的再三追问下，终于他说出小孩患有脑积水！我无法用文字来描述我当时的心理，只有一个字“痛”！谁会想到四个月的小孩会有脑积水呢？他又怎会想到这种事会发生在他的小孩事上呢？
综上所述，您对保险有了新的认识了吗？您是否应该现在就根据自己的经济情况来做一份保险计划呢？在接下来的日子里，我会用我专业的知识，用我对保险的理解以及让您的利益最大化的心态，给朋友们奉上最贴身的保险保障计划。
让每个家庭都拥有平安，让生命更加辉煌！
]]> |
|
|||
|
||||
|
|
|
|
|
|
在市场的口诛笔伐中，最早也是最能煽动公众情绪的指责来自于平安在公告前没有与流通股东进行提前沟通，严重损害了投资者的知情权。一些观察家站在“维护公众投资者利益”的角度，对平安本次增发公告前的缄默做法横加指责，而包括基金经理、卖方分析师、中小散户在内的众多投资者更是觉得自己被平安耍了，按照他们的逻辑：“焉有儿子要结婚，老爸居然不知情的道理。”
很明显，规模如此巨大的融资计划，应该是平安集团经过深思熟虑，综合各方面的因素拍板决定的事情。如此一来，便不难理解为什么平安在事前会保持缄默，而正是这种沉默，才能防范一些重要的战略决策提前泄漏，从而防止造成对现有股东的利益损害，而且，即使在股价暴跌、谣言满天飞的时候，面对股东的不解与来自公众的指责，平安的管理层仍然顶住压力，恪守信息缄默原则，其坚持精神值得笔者钦佩。
另一方面，平安的股东或者A股市场上的利益相关者，更多的是站在追求短期利益的角度来看待平安的此次增发，当平安考虑再融资时，国内A股市场仍然一片繁荣，而公告之日却适逢A股受美国次贷危机影响拖累逐步走低，对于刚刚经历地产、金融股轮番暴跌和中石油“A股之殇”的众多中小股民来说，平安扮演了“替罪羊”的角色，理所当然地成了他们发泄不满的对象，大家在发泄不满的同时，却忽略了平安增发背后潜在的投资故事和价值发掘机会，笔者认为，在这方面，股神巴菲特“人弃我取”的理念值得国内一些股民学习。
投资者对中国平安另外的指责在于其融资规模，或许是因为对A股市场的流动性充裕状况估计不足，一些投资者对新的大规模融资抱有恐惧心理，而在他们质疑平安“圈钱”的声音背后，其实反映了大家最为关心的问题：平安拿这么多钱去干什么？就如笔者前文形容的那样：愤怒的父亲总算明白儿子原来要娶一位豪门女，但又对儿子要一大笔钱的行为感到难以理解。
回顾至此，笔者的观点是：公众在指责的同时，如果注意到平安过往的一系列重大资本运作，以及随后带来的业绩爆发式增长，相信投资者会以更理性的态度对待这次增发计划。
当船要沉时，大副劝了几回，几位来自不同国家的商人都不肯穿着救生衣跳水。船长只好亲自出马，过了片刻，船长回来说："他们全跳下去了。" "您是怎么让他们跳下去的？"大副问。 "我运用了心理学，我对英国人说，那是一项体育锻炼，于是他跳下去了；我对法国人说，那是很潇洒的；对德国人说，那是命令；对苏联人说，那是革命行动。" "那您是怎样让美国人跳下去的呢》" "我对他说，他是被保险的。"