女性特定疾病保险

    在各保险公司的女性重疾险或保障计划中，女性原位癌和特定手术是必含险种。原位癌通俗来说为恶性肿瘤（癌症）的最初阶段，如果能及早发现，治愈率可达100%，治疗不及时则将病变为恶性肿瘤。女性原位癌包括七个部位的病变，基本涵盖了常见的妇科疾病，其给付额度低于重大疾病，通常在保额的20％左右。

    系统性红斑狼疮因以青年女性为高发人群，在一些女性保险中被单列出来，如光大永明的“无忧女性疾病保险”，保险公司将一次性给付保险金，同时单项保险责任免除！
 

点评：

    近年来各类妇科疾病发生率不断增长，消费者对于女性特定疾病和特定手术保险责任的认可度很高，不少女性特意为此而购买保险。某保险公司的理赔数据也显示，该项保险责任的理赔比例远高于重大疾病等女性险其他一些保险责任。特定疾病和手术2万元的保额能够满足需求，目前这两项通常都作为女性重大疾病保险中的一部分，并无独立险种可以购买，这增加了保险费的支出。
 
    相比之下，系统性红斑狼疮的给付额度则显得杯水车薪。由于是一种需要长期治疗的慢性疾病，红斑狼疮的病人通常需要反复住院。某个患者告诉笔者，她患病6年来的医疗费用不低于40万元。而不少公司的条款中限定了其最高给付不超过2万元，只能应一时之急，后续医疗费用则无法满足。所幸目前的新健康险都增加了保障续保条款，年限都拉长到5年，如果投保，尚可缓解一定压力。
 

母婴保障内容丰富

    婚嫁生育是绝大部分女性人生不可回避的话题，母婴保障成为女性保险的重要组成部分。母婴保障通常包括意外伤害导致流产、死胎、宫外孕、葡萄胎，以及部分少儿先天性疾病等责任，给付额度通常和女性特定疾病相等。不少公司的女性保险按有无母婴保障进行区分，针对性更强。也有公司推出了可以单独购买的母婴保障附加保险，如太平洋安泰人寿和信诚人寿都有相关产品。

    随着险种开发水平的提高，母婴保障的内容逐渐丰富。金盛人寿的母婴保障中增加了首胎分娩的贺喜金。中国人寿和新华人寿的产品可以将孩子作为附加被保险人。以中国人寿为例，凡是在保险有效期内出生的宝宝，7天后都可以作为附加被保险人，享受疾病和身故保障，保险责任到孩子6周岁止。此外，重度妊娠高血压综合症等妊娠疾病，也开始出现在部分公司的产品责任内。
 

点评：

    母婴保障范围正在逐渐扩大，成为准妈妈们选择险种的重要标准。然而，保险公司出于风险控制需要，在险种的费率和责任设定上限定甚严。长期女性险中，有无母婴保障保费的差别还是不小的，母婴保障的保险期限相对较短。而一年期的母婴险更灵活经济，却多为附加险需要搭配主险购买。总体来说，两者各有优势短处，既然不能两全，准妈妈们就需要做个衡量和取舍。
 
    需要指出的是，目前我国女性妊娠的医疗费用仍然属于社会保障体系范围。而保险公司“保险不保喜”，所以这笔费用既不属于母婴保障的责任范围，普通的医疗健康险产品也将其列为免责。

    为了“面子”整形保险

    面部整形正成为女性重大疾病保险里的常见责任。中宏人寿的“多姿多彩”女性险、太平洋安泰的“美丽人生”女性保障计划中都有涉及，两者分别按照医疗费用和固定保额的一定比例给付保险金。保险责任中的面部整形都是针对意外伤害引起的面部整容手术，而非因美容进行的整形手术。

 
点评：
 
    对于偶有听闻的“硫酸泼面”事故，以及意外伤害引发的整形来说，此项保险十分人性化。但是眼下整形保险金给付的额度十分有限，和系统性红斑狼疮同样存在赔不够的问题。而且，在宣传和销售产品时，往往有公司和业务强调整形，略过意外伤害的前提，宣传效用大于实际意义。倘若要开发出单独的意外伤害面部整形保险，则又面临市场小销量无法保障的问题。某保险公司产品开发部人士也表示，面部整形的实际理赔和效用并不大，只是多这一块更容易让女性消费者接受。
 
    出于美容而整形所引发的医疗费用，并不属于面部整形保险的范围内。人保财险一度推出针对美容师和美容院的美容师职业保险和美容院责任险，在因美容院的过失出现时由保险公司进行赔付。

    光大永明提醒您：如果您是女性就要多给自己一份关爱，如果您是男性，也要多为身边您所爱着的的女性送出一份关爱！目前在光大永明有女性疾病保险和女性生育保险是一份给女性朋友最好的礼物！

    去年股市的火爆使得越来越多的人关注个人理财了，FQ财商就是理财能力的意思。其要旨是如何去管理金钱，实现财务安全和财务自由，成为金钱的主人。

    年轻人要开始理财，首当其冲要看的书是《35岁前要上的33堂理财课》，它介绍最基本的理财知识和简单易学的理财方法。 在介绍基本方法之前，您必须要领悟以下两个理财理念。

    第一，多种收入来源是社会发展的必然。

    富有的人很早就知道，如果其中一种收入来源出了问题，他们会有其它的收入来维持原来的生活水平。

    第二：需拥有多次持续性收入。

    你可能以为多份兼职工作就是多种收入来源，但实际不是。多次持续性收入是一种循环性收入，一种不管你在不在场，有没有进行工作都会有金钱持续流进口袋的收入。

    这里又有三种方式：版税、银行存款、投资理财。 作为白手起家的年轻人，如何开始投资理财呢。亚洲财富管理专家曾志尧在书中提供了以下建议：

    第一，用百分之百的决心与毅力坚持节约，填满第一桶金。
    自我奋斗的百万富翁一个最突出的习惯就是节俭。

    一般富人有四大共同特质：1、开源节流、量入而出；2、致力于财富的积累，尽可能合理地安排时间、精力和金钱；3、深信经济上的自立远比外表的光鲜体面要更重要；4、选择了适合自己的职业。

    那么，月光族如何省钱？

    ◎ 每月把收入中固定比例的一部分存起来，加薪时，把每次增加收入金额的50％存起来。
    ◎ 开一个专门的财务后盾账户，一有机会就把钱存进去；除了进行投资和使其增值，永远不要把这笔钱用在别的地方。
    ◎ 在所有消费上都要节俭。能买二手的就不买新的，拖延所有的大花销直到你有足够的时间思考。

    第二，坚持长期投资，不盲目跟风。

    2007年，中国小股民的短期暴富投资心态急剧膨胀，2008年的熊市行情侵吞了他们全部的利润，甚至血?无归。别再迷信炒短线了、内线交易能让自己一夜致富。你只要想一下，假设有人能够准确预测大盘高低点位或个股高低价位，低位买进，高位卖出，那这个人就可以赚尽天下所有的钱了。

    正确的投资方法，应该是利用闲钱长期投资稳健的标的物，利用被爱因斯坦称作比原?弹还厉害的“利滚利”效果，逐渐积累财富。只要你的投资期够长，发生各种不可预测风险的几率平均分散后，出现超额回报的可能性就越大。

    如果能坚持这两个原则：1）宁可小赚不要大赔，因为投资不是冒险，务必要保留活路。2）不要跟别人比较，重点是能否赢过自己的贪婪心，以及坚持投资的原则，您就能让投资成为一种生活习惯，就像吃饭睡觉一样自然。

    第三，设定数字化的理财目标，否则一切都是空谈。

    一般来说，人们的理财目标包括：购买放产、合法避税、结婚成家、子女教育、退休养老等。拟定精确的理财目标，建立自己的投资地图，清楚所在的位置与终点站，才不会迷失于人性的弱点。 比如，如果您50岁想拥有100万，或者两年后的某个纪念日出国旅行要10万，都要做好确切的目标。

    从5方面着手现在开始做计划：1、自我风险和个人性格的分析；2、编制个人或家庭的资产负债表；3、编制个人或家庭的现金流量表；4、制定个人或家庭的短期、中期及长期目标；5、设定计划完成时间。最后，别忘了，每半年重新检查一次，修正不切实际的目标。

    第四，买车买房不是职场新人的首要消费。

    许多人为了安全，一心遵照前人的指示，念个大学、找份好工作、买栋房子，积累资产，却不知道其实在为自己积累债务，所以终其一生都为负债奔走。 作者认为，汽车和房屋，可以拿来当作激励自己节省的愿景，却不适合职场新人拥有资金后，首先要满足的标的。

    职场新人如果把积攒的所有钱都投入买房子了，用什么学习理财呢？ 买车子或者房子，能买小的不买大的，能买便宜的不买贵的。对于那些从其他地方凑齐首付的职场新人来说，买车买房是负债，要考虑清楚哦。

    最后总结：理财的全部秘密在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。唯有此，才能打开财富的大门。

      日前，光大永明人寿推出了鸿盛投资连结保险，这是该公司在近年来业绩大幅度增长的情况下，为回馈广大客户的关爱推出的限时销售的投资型保险产品，为那些没有时间和精力研究股票、基金，又不想错过火热的牛市行情，希望通过稳健的中长期投资，分享中国经济高速增长成果的广大客户献上了一份新年大礼。

鸿盛投连产品集保障和投资为一体，为客户撑起了两把保护伞。一把相当于伞形基金，它共有货币市场、稳健、平衡、进取、指数五个子帐户供客户选择，每个帐户都由专业投资团队进行运作和管理，可以满足不同风险承受能力客户的投资需求。五个帐户之间的转换费用为零；可及时转换风险。当市场出现波动时，可以免费的将资金转移到货币市场帐户以规避风险。可攻可守的特性，使其成为激进型、稳健型和保守型投资者资产配置中的重要选择。同时，该产品通过两层风险过滤使投资更加稳健。

     与许多保险公司不同的是，该产品的三个子帐户已经运作了五年以上。五年来，即使在熊市中也给客户带来了正回报，在07年发生的两次股市大跌中，也均显示出了良好的抗跌性。在牛市中的收益更加可观，如07年初推出的指数型帐户去年全年收益率近90%。     

       鸿盛投连产品为客户撑起的另一把保护伞是抵挡意外风险。该产品为终身型保险产品，为客户提供终身的身故/高残、意外身故/高残和航空意外身故保险金，用于满足客户保障方面的需求。例如，一位35岁的男性客户投保了100万元的该产品，在不考虑投资账户本金和投资收益的情况下，他还可以额外获得光大永明免费赠送的最高近123万元的人身保障。

    管理费用低廉是该产品的另一大亮点。为了尽可能地降低客户的投资成本，还免除了保单初始费、风险保障费和帐户转换费，这在保险同业的个人代理人渠道尚属首次。此外，在客户追加投资时还有机会获赠特别给付金。同时，为使更多的客户享受到此产品的多种利益，还特别将被保险人的投保年龄放宽到60天至70岁。

     截至2007年10月末，其进取型、平衡型、稳健型三个投资账户过去五年的平均累计收益率达119.46%，其中进取型投资账户收益率高达174.57%（三个帐户年化收益率分别为：稳健型15%，平衡型20%，进取性型35%），充分满足了客户投资和保障的个性化需求。

 相关联接：

     在2004年度销售投连险的9家保险公司中，光大永明人寿保险公司是惟一一家所有的账户净值呈正增长的保险公司，其净值表现明显优于股市大盘。——《中国经营报》

   投连产品与基金的风险比较如下图：

投连基金池指数与基金净值指数的比较 

 光大永明投连账户的组合构建，并不是简单的持有多只基金，而是通过科学的方法进行定性与定量的研究，从不同类型和不同风险收益特征的基金中选取最极优的基金进行配置、构建组合。

注：投连账户基金池，是指经团队筛选，可以配置在投连账户中的全部基金品种（不同风格的投连账户会配置不同仓位的基金）。基金净值指数，是指天相投资公司用于衡量市场全部基金平均业绩指数。

 光大永明投连险的历史投资业绩展示：

1. 由上图可见，进取型账户5年来的年化收益率达到了35％。

2. 2007年11月5日至13日，股市再次高位振荡调整幅度逾16％，而长盛投连中最激进账户指数型账户仅调整4％！升得快，跌得少，投资优势凸现！

                                     投连险投资收益实例演示

三个帐户均以投资10万为例，演示时间为2006年9月5日—2007年9月5日（一年）

三个帐户均以投资10万为例，演示时间为2007年3月7日—2007年9月5日（半年）