随着市场经济的深入及国际贸易在全球的迅速发展，加剧了国内市场的复杂性与多变性，加之近年来金融业在我国的初步发展带来的些许甜头，引发国内居民的盲目性投资行为，全民炒股的热潮一段时间内促使了国内金融市场的非正常性发展，根据微观经济学理性人理论，人的经济行为总是趋于理性，即寻求利益最大化或最优化。同时阿罗也提出了有限理性理论，认为人在面对复杂的世界及市场面前，完全不可能做到拥有完全信息，因此人们也不可能做出完全理性的行为，所以人们的行为是有限理性的，行为出发点是满意而非最优或最大。我个人认为，完全理性理论与有限理性理论是适应于不同时间长短的发展理论，从短期来看，人们由于掌握信息的不完全性与市场的变化性，人们很难做到完全理性，只能是有限理性，但从长期看，人们会随着掌握信息数量与质量的增加而趋向于完全理性，也就是说人们会不断地调整不太理性的行为，向近乎完全理性过渡。那么，在我国市场经济发展不成熟，金融市场不稳定，居民对金融信息把握不完全的情况下，过热性的炒股投资行为显然是不理性的，但随着居民对信息掌握的增加以及对金融市场的进一步了解后，其经济行为会趋于理性，以寻求投资利益的最优组合。在这种由不理性行为向近乎理性行为的发展过程中往往是引发经济过热向经济平稳过渡的重要原因之一，甚至在特殊时期这种不理性的投资行为还会引发经济的巨大波动，像此次经济危机在很大程度上就是由于居民的盲目投资行为引发的。

那么这种短期的不理性行为与长期的理性行为给企业带来的则是信用危机，对银行而言则是信用风险带来的经营风险。

信用风险（Credit Risk）又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，信用风险的发生又可以分为主观性与客观性两方面。从主观性方面讲，是由于个人或组织本身的信用观念差，信用度低导致的故意不履行契约，从客观角度讲，则是由于企业或个人由于发生重大事件而使自身的能力不能达到旅行契约的目的。

从经济学角度分析，企业存在的最大目的就是利润。只要有利润的地方就会有资本，面对由不理性投资行为带来的巨大利润空间，企业是无论如何也不可能放过这块肥肉的，但所有的企业都明白的一件事情就是金融市场虽是利润广阔的天地，同时也是风险最大的领域，为了获得利润而同时又不用担负巨大的风险，银行这块金融巨头也共同负担起了这巨大的风险。目前，国内企业都认同的一种行为就是，投资花银行的钱，企业方面既有赚取利润的可能性同时也将部分风险转移给了银行，而银行方面虽赚取了优厚的贷款利润但同时也担负起了巨大的风险。一旦企业经济行为受挫，随之受牵连的便是银行。由此，企业对于银行的信用风险便产生了，一方面，随着利润的增加，企业会继续利用银行的货币资金继续投资，另外一方面，即使是在企业经济行为受到严重挫折的情况下，企业亦然不能履行信用契约而使银行的信用风险达到最大化。所以说，只要有信贷的存在，企业的信用风险便会永远存在。

但信贷是商业银行盈利的主要项目，所以如何应对企业的信用风险，重要的方法就是加强信用监控力度，以防止信用风险的发生或降低信用风险。

     那么应该如何加强信用监控呢？

首先，加强商业银行对企业信用的评价制度。在加强实行（1）信用履约能力评价指标；（2）偿债能力评价指标；（3）盈利能力评价指标；（4）经营能力评价指标；（5）成长能力评价指标的基础上，扩大对信用评价群体，同时在评价时应做到定性与定量评价相结合使评价更加可观准确。

其次，加强信用监管。中国人的传统习惯往往是喜欢事前控制，事情发生过程的控制力度很低，在银行对客户的信用监管方面也是如此，往往是借款前银行具有主动权，而借款后企业具有主动权，这难免会造成银行运行效率的低下。因此，银行要加强事后监管力度和监管强度，同时拓宽信用监管结构的范围，从单一的监督机制走向社会监督，以控制企业的信用行为，从而降低银行的信用风险。

第三，以更为灵活的方式促进企业的信用遵守行为。我国商业银行目前实行的是浮动利率，这在很大程度上增加了商业银行在业务方面的灵活性，根据市场主体经济行为的逐利性，商业银行可以在贷款利率上给与企业以优惠从而促使企业对自身信用的履行。

加强信用监管，降低信用风险对银行以及其他金融组织而言是一项长期而复杂的过程，这中间更是我国企业自身信用发展与社会责任加强的过程。

  2008年下半年一场突如其来的经济危机席卷全球，众多企业在寒冬中倒闭，同时也带来了大批人员的失业，这对于本来就严峻的大学生就业问题无疑是雪上加霜，如何在经济危机中更好的应对大学生就业难题，我们需要首先了解大学生就业难的原因所在。

  从我国开始实行大学生不包分配政策开始，大学生就业问题就一直成为社会关注的焦点所在，在分析大学生就业难原因时，更多的人归结于大学生自身素质的问题，但我个人认为这是综合因素影响的共同结果。以下就从社会、家庭、及个人角度作简单的个人分析。

我国当前经济形势下的就业形势，目前我国出于改革发展的转折期，原有的产业结构需要升级，新兴产业亟待发展，经济危机给我国企业，尤其是以出口为主的企业以严重打击，但从全局角度看，经济危机在一定程度上会促使我国经济的重新洗牌，洗尽铅华，以发展精华，同时，在世界经济持续低迷的情况下，我国政府将拉动经济的重点放到刺激内需当中。在过去的三十多年的发展中，我国的经济更多的是对外贸易的拉动，内需拉动力比较弱，但中国的消费市场潜力是巨大的，问题在于如何挖掘国人的消费能力。既然有潜力，那市场前景就会好，市场前景好，经济发展的前景就比较好，那在这种形势下就业问题不是问题，也就是说即使在目前严重的经济危机影响下我国就业前景依然明朗，不同的是就业层次问题。众所周知我国在经历三十多年的发展后虽然经济转型已有明显成就，但制造加工业在整个产业链中的比重依然很大，这也就造成了我国更多的企业是制造加工业，在当前经济技术条件下，这种制造业需要更多的人力资源，也就是制造人员，这也就造成了我国就业总体层次较低，大部分出于中低层次，这也就说明了我国就业岗位的分布的层次，大学生就业难问题出在了对就业层次的估计，而不是我国目前经济形势不明朗的原因。

那么产生大学生就业观念不能与现实同步的原因是什么呢？

一、首先是社会原因。

我国教育体制长期实行的是一种封闭式的教育机制，学生与社会的接触较少，很少能直接了解社会的真实情况，对社会的认识更多的是通过家庭、同学、老师、书本等了解得知，思想在很大程度上处于一种理想化的状态，学校对学生深入社会的行为控制较为严格，甚至为防止意外的发生而阻断学生与社会的主动交往，以至于大学生直到进入社会才会发现社会的庐山真面目。同时，社会近年来对大学生的不认可程度增加，很多企业，单位不愿意接纳大学实习生，同时一些制造企业宁可要初中生也不愿意要大学生，这些因素的存在也会阻断大学生与社会的交往，造成大学生往往想拥有更高的学历以期未来寻求更好的就业岗位。

二、其次是家庭原因

纵使当前企业、单位等对毕业大学生存有偏见，但从长期看，这些组织还是很迫切的需求高素质的员工。毕竟低学历层次的员工在文化水平、及知识素养方面与大学毕业生相差甚远，所以现在很多组织欢迎的是有学历与工作经验的大学生。这是从我国开始实行大学生不包分配开始就一直存在的社会现实，而这种现实也给我国的家庭传递一种信号就是孩子的希望在大学，就业的希望在学历，只要有知识有学历就相当于有了一切。那么家长在教育与管教子女的过程中更多的关注孩子的成绩，而忽视孩子生存与适应能力的提高，造成我国大学生独立生存能力较低，这也是近年来靠老族出现的原因之一。

三、大学生自身就业观念问题

当代大学生对自身的层次估计过高，甚至很多大学生将从小学到大学看成是一种单纯的成本付出的过程，既然有成本就必然要有收益，在大部分学生看来回收成本的最好实践就是就业，为了更快更好的回收成本与增加收益，找份好工作是理所当然之事，这也就造成了大学生就业理想层次较高的原因。同时，大学生对某些社会职业存有歧视，并将在此职业工作看成是一种耻辱，举例来说，更高的待遇，养猪与坐办公室，大学生往往会选择坐办公室，当然，对这些职业的歧视更多的是源于社会对这些职业的歧视，同时配合社会对大学生高知识分子的认识，造成大学生不愿意从事有失大学生身份的工作。

大学生对未来就业层次观念的影响因素是多方面的，改变更是需要社会、家庭、个人的共同努力。从长远看，社会与家庭对大学生就业的影响的转变是一项长期的工程，当前，大学生更多的是从个人角度加强努力，提升自己的就业能力。

第一、         正确的认识就业。就业是一种包罗各种形式的保证自己生存与发展的行为，所以，在社会中任何一种在法律允许范围内能保证自己生存的方式都可以称之为就业，而目前大学生对就业的理解过于狭窄，例如，在打工、就业、创业之间很多人往往将其定位三类不同的经济行为，其实不然，打工与创业本身属于就业的一种形式。一提创业，很多人马上想到的是厂房、机器、工人、管理等等，但实质上创业是就业的一种特殊形式，创业的种类也很多，任何一种旨在将来扩大规模与占有更大市场的经济行为都属于创业。所以大学生应该正确的认识就业的定义，以扩大自身的就业广度。

第二、         积极实现自身社会中的二次学习。时下，随着知识经济的到来和市场经济的发展，职业技能培训在我国迅速发展起来，这些机构的成立，对大学生就业而言既是一种竞争，同时也是大学生提升自身就业能力的良好资源，大学生应该充分利用这些资源，以保证自己能适应社会就业的需要，为就业后更好的发展奠定更好的基础。

第三、         正确的认识大学生的社会身份。目前，存在于大学生身心中的对自身的定位大致有两种，一种是过度悲观型，一种是过度自信型，前者认为目前大学生的数量已足够多，自己未来的就业前景渺茫，后者认为大学生本身的素质更高，从长期而言在就业方面会更具竞争力。这两种观念都过于偏激，而且犯了相同的错误，就是把大学生身份当成一种就业时竞争的绝对资源，把自己的身份看的过低或者过高，这都是错误的，正确的理解大学生的身份应该是把大学生看成一种社会人再造后的普通人，自身的不同之处在于素养与思维方式，其他方面与其他人一样无贵贱之分，只有明确了自己的身份，大学生才能更好的定位自己将来的就业层次。

综上所述，大学生就业时问题而不是难题，只要通过社会、家庭与个人的共同努力，大学生的就业问题将不会是问题。

          也许我这样说很多人会很不满意，但我只是针对企业的发展而言，或许很多人很多企业在当前危机的影响下处境很困难，但我们应该从另一种角度来认识危机。

          我国是一个拥有13亿人口的大国，每天我国每个人只消费一元，那全国将是13亿人民币，一年将会是4745亿人民币，美国则不同，欧洲各国更不及，更何况在我国发展几十年后一个人每天怎么可能只会消费一元呢，中国的市场犹如一块荒地，而我们只开发可荒地的那一个小小的边缘，但只有这小小的边缘也是在跨国企业在开拓，我们自己的企业在后面拾取他们剩下的或者不愿开发的那些可怜的东西，大街上跑的最多的是本田，连政府的车也在开本田，在我国好车一提永远是宝马，奔驰，劳斯莱斯，兰博基尼。再一想没有一款是我国自己的，高档餐饮店基本上是西餐店，为什么？这些不是值得我们好好反思我们的作为吗？

        而目前就是一个我们翻身的机会，再外国资本回抽的时候，我们应该迅速占领国内市场，当然这非易事，但事在人为，百年老字号也不是一开始就火的，茅台酒也是时间的酝酿，中国人更应该有个长远目标，更应该有秦始皇成就万世基业的豪情，父辈倒下了，有儿子，儿子倒下有孙子，中国人自己的企业会成为中国市场的主人的。

        我坚信，经济危机是一场机遇，更是对我国市场的一次洗礼，洗尽铅华，剩下的将会是中国的主力军和精华！！！

          也许我这样说很多人会很不满意，但我只是针对企业的发展而言，或许很多人很多企业在当前危机的影响下处境很困难，但我们应该从另一种角度来认识危机。

          我国是一个拥有13亿人口的大国，每天我国每个人只消费一元，那全国将是13亿人民币，一年将会是4745亿人民币，美国则不同，欧洲各国更不及，更何况在我国发展几十年后一个人每天怎么可能只会消费一元呢，中国的市场犹如一块荒地，而我们只开发可荒地的那一个小小的边缘，但只有这小小的边缘也是在跨国企业在开拓，我们自己的企业在后面拾取他们剩下的或者不愿开发的那些可怜的东西，大街上跑的最多的是本田，连政府的车也在开本田，在我国好车一提永远是宝马，奔驰，劳斯莱斯，兰博基尼。再一想没有一款是我国自己的，高档餐饮店基本上是西餐店，为什么？这些不是值得我们好好反思我们的作为吗？

        而目前就是一个我们翻身的机会，再外国资本回抽的时候，我们应该迅速占领国内市场，当然这非易事，但事在人为，百年老字号也不是一开始就火的，茅台酒也是时间的酝酿，中国人更应该有个长远目标，更应该有秦始皇成就万世基业的豪情，父辈倒下了，有儿子，儿子倒下有孙子，中国人自己的企业会成为中国市场的主人的。

        我坚信，经济危机是一场机遇，更是对我国市场的一次洗礼，洗尽铅华，剩下的将会是中国的主力军和精华！！！

当前大学生就业心理状态

众所周知，我国的教育模式在经过了十几年改革后，虽然总体上已经有了很大改善，但依然改变不了其传统模式中的因素，从小学到高中，学生的世界就是学校与家庭，学生对社会的认识仍然处于理想化的认识状态，所以大学成为了中国学生过渡到社会的最后一次实践机会，但事实并非如此，据调查中国除部分高校与社会接触程度较高外，大部分仍然处于与社会的半封闭状态，加之传统文化的影响及乡土观念的差别，使大学成为了社会中一个与社会存有半接触状态而有相对孤立的特殊单位，学生在大学的天地中无形的形成着自己的生活圈，以及相应的社会观，价值观，在这种环境的影响下大学生开始产生一些私有观念，开始萌芽社会中的某些利益关系，而与此同时收到内部圈体的影响，其思想行为又会受到周围群体的影响，在这种状态下，高校大学生仍然对社会认知不足，且往往具有理想化状态，因此，社会将大学环境比喻为小社会，之所以叫小社会，就是说的大学目前存在的这种特殊状态。在这种状态下大学生的思想行为同时要受到朋友圈，同学圈，哥们（姐们）圈，及社会圈等组织的影响，因此，在相对混乱的大学环境下，大学生对社会认知的一知半解往往会导致大学生对前途未来的迷茫，对前途的考虑也具有理想化成分，所以我们分析在当前的高校中大学生存在以下集中就业心理状态：

1、  过渡悲观型。

这种类型的大学生过度的对就业前景悲观，面对极激烈的就业竞争环境往往

不知所措，为更好的就业这种大学生往往会选择继续进修或者获取更多的优秀凭证以期在将来的就业竞争中脱颖而出，而同时拥有这种状态的大学生往往对成败过于看重，甚至不惜任何代价在每次能争得荣誉的机会中取胜，如果失败往往会给其心理带来严重打击，也就是说其心理因素极不稳定。

2、  过度自信型。

这种心理状态的大学生往往是较为优秀的大学生，拥有较好的成绩，并保持良好的

行为记录及优异的能力，因此往往对未来自身的就业环境较为看好，其往往具有屡败屡战的精神，但连续的成功也往往会助长其恃才而骄的思想，且具有离群的行为习惯，而这也正是现在组织最为忌讳的方面，任何组织首先最需要的永远都是团队精神，因为英雄主义在现代社会已经过时。

3、  近乎平衡型。

这种类型的大学生在目前高校中是为数较少的群体，这些人对未来的就业有自己的

打算，并能通过合理的分析推断自己兴趣，并能正确对待自己的理想与行为的想法。之所以叫近乎平衡型，是因为其还是在某些方面处理的不好，介于悲观与乐观的中间。

4、  其他。在以上三种之外的就是其他一些类型的大学生，这些大学生从未考虑过将来

的就业事项，其往往过着大学混沌生活，或者其中的一些只是在自己的兴趣引导下生活，这部分人属于就业外的人。

通过以上分析可以看出，在当代高校大学生中，就业心理状态处极为混乱，而调查显

示，真正能正确对待自己将来就业的高校大学生仅占调查数据中的    。由于大部分人并不能正确的分析自己的前途未来，对自己的将来的就业在思想上具有冲动性与盲目性，因此在将来的职业前途中往往会出现多次就业的现象。