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金裕人生

hyh118 — Sat, 19 Feb 2011 07:30:12 CST

什么叫原位癌？

hyh118 — Tue, 05 Dec 2006 01:00:12 CST

       原位癌：又叫做：“上皮内癌 ”，是上皮细胞增生达到恶性变的早期阶段。
     上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织，包括若干层上皮细胞和基底膜，其下是间质和真皮组织。原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。
    原位癌可进一步发展为早期浸润癌，偶尔原位癌可消退，原位癌的病变范围虽为局限性，但也可能多造性或在不穿透基底膜的情况下累及较大的区域。常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。
正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”，如果能及时发现，尽早切除或给与其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的，所谓癌症的早期发现，最理想的也就是发现原位癌，这时治疗效果极佳，例如最早期的子宫癌是原位癌，病人没有自觉症状，肉眼也看不出癌变，通过子宫颈癌普查，采用宫颈细胞涂片的方法可以发现它，如果及时予以治疗，治愈率可达100%。
    此文是因为朋友咨询，为了让更多的朋友了解这方面的内容，所以登载我的日记中，主为自己查找方便。

健康险专业化经营始于产品细分

hyh118 — Sun, 03 Dec 2006 19:35:00 CST

不经意间，健康险成为一个矛盾体：消费者需求量极大，据调查，有保险需求的消费者中，超过70%希望购买健康险；保险监管部门希望健康险能够快速发展，进一步发挥社会管理功能，弥补社会保障的不足，并预测

    到2008年，健康险市场将达到1500亿元；但对保险公司来说，健康险无疑是个烫山芋，要啃却无从下口。健康险赔付率超过了70%的底线，有的公司甚至超过了100%，保险公司要市场化生存，不是冒险公司，规避风险成为应有之义，健康险的地位可谓姥姥不痛，舅舅不爱，保险公司不鼓励发展，一般作为传统个险的附加险销售。健康险便尴尬起来，去年健康险保费收入只有240亿元，今年还有下降趋势，健康险目前这种状态无法满足市场和监管需求，与保险为社会服务的最高理想更是相去甚远。

    11月18日，国内第一家健康险公司成立，并牵手德国专业的健康险公司，健康险开始走上专业化经营之路，不管保险监管机构还是健康险公司都希望借助专业化经营，通过专业化的产品开发和服务来控制风险，将健康险从困局中解救出来。专业化经营显然不想继续走保险公司的老路，可许多风险障碍一时之间难以绕过去，能否担当起此重任，尚且令人惶惑。

    目前健康险产品远不能满足市场需求。市场上有30家保险公司经营健康险，产品有400多个，从数量上看是挺丰富的，但实际上产品多数雷同，在市场上成气候的主要是重大疾病、附加住院补贴等少数几个产品，而在高额医疗、护理费用等几乎是空白。保险消费者需求日益多样化，单一的健康险产品不能满足需求，自然无法正常发展。

    对经营风险的保险公司而言，产品没有细分则意味着风险加大。当下的健康险基本上是统括型保险，一般根据投保者的体检结果分成一二三四等，按等级收取保费，过于笼统。既然连风险都识别不清楚，又何谈提供优质服务，有效防范风险呢?结果是，保险公司把风险自己扛，导致赔付率上升。消费者因为所处地域、生活习惯等的不同，在身体状况以及疾病产生几率上都有了极大的差别，也直接影响到保险理赔。简单的例子，肥胖者就要比不肥胖者容易得心脑血管疾病，风险相对大。今年已经有保险公司开始对肥胖者、吸烟者提高保费，说明在风险细分方面已经开始觉醒，但并没有达到市场细分的要求，投保人在许多方面都存在风险的“隐患”，如饮食习惯、生活习惯、职业、工作强度等等，在产品开发时要考虑进去。车险的发展经验值得健康险借鉴，车险产品已经从两年前的大一统费率发展到今天的从人从车从地域定价原则，考虑各种风险隐患，产品已经高度细化了，根据风险不同收取不同的保费，这样的产品设计可以将风险提前识别出来，也体现了定价的公平，不致于让高风险的投保人驱逐低风险者。

    所以，专业化健康险经营需要解开这个产品开发的结，先从产品细分上来防范风险，降低赔付率。要实现健康险产品的细分，则需要借助专业化的力量，以往保险公司在产品开发与传统寿险结合在一起，包括精算数据，开发人员都不能达到要求，所以，在没有必要技术条件的支持下，健康险产品一直在初级阶段徘徊，无法深入到风险控制的核心。专业化经营在数据收集和费率厘定方面都应该借鉴国外健康险经验，真正细分产品，细分风险。

重识重疾险保障功能

hyh118 — Sun, 03 Dec 2006 18:07:25 CST

　市场上对于重疾险的质疑刚刚告一段落，保监会再次规范重疾险的消息又使得重疾险成为人们关注的焦点。而9月1日实施的《健康保险管理办法》，宣告返还型健康保险退出市场，更使得人们对这一险种的关注有增无减，很多本来心存犹豫的人又犯了愁，到底该不该投保重疾险？

　　我们统计了一下，上周打电话询问重疾险的市民有21人，他们所关心的问题是原有保单是否有效，作为附加险的重疾险是否能够每年到期续保，重大疾病险到底买多少为宜，规范后的重疾险价格是高了还是低了。

　　从这些电话可以看出，市民对重疾险是否需要还是不怀疑的，说明大家都有重疾险的需求，只是对其内涵的理解不够。但专家则表示，重疾险提供的疾病保障具有不可替代性，最好及早购买。而对于保险投资要根据自身需要和承受能力进行，不能人云亦云。是否返还取决各人对保险的认识程度。

　　现代重大疾病保险的理念起源于上世纪60年代的南非。上世纪80年代，重疾险被引入东南亚，在马来西亚、香港、新加坡等社保体系不太完善的国家和地区，重疾险一经推出就受到了广泛的欢迎，特别是1996后，每年都会有超过100万份重疾险新单售出。

　　而在一些社会医疗保障体系已发展得比较成熟完善的国家，比如英国、加拿大、澳大利亚等，重疾险同样是最为重要的保险种类之一。以英国为例，重疾险发展到上世纪90年代已成为销售最好、最受投保人欢迎的产品之一。

　　而在我国，重疾险目前在国内是消费者对于自身的健康与医疗支出的一种极其重要的保障。在最近召开的第十届全国人民代表大会第四次会议上，“看病难、看病贵”赫然位列目前中国经济社会生活中的五大矛盾之一。

　　有统计数据显示，近8年来，中国门诊就医费用增长了1.3倍，住院费用增长了1.5倍，平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，这些增长幅度都大大超过了居民收入增长的幅度。

　　因此，重疾险可以说是所有人都需要的一种健康险。而从各保险公司统计数据来看，重疾险的理赔所占比例呈逐年上升趋势，因重大疾病导致的死亡也是上升的。

　　因此专家建议，疾病的风险时刻存在，就目前而言，重疾险所提供的疾病保障具有不可替代性，特别对发病率较高的癌症、心脑血管疾病等的保障功能较高，是所有人都需要的一个险种。

　　购买重疾险须考虑三方面因素：一是自己患病的风险，二是已有的风险保障状况，三是自己的购买能力。没有公费医疗和社保不足的人，在发生重大疾病情况下尤其需要充分的保障，这类人尤其需要购买重疾险。

　　从患病的风险来说，虽然老年人患重大疾病风险更高，但是如今很多重大疾病的患病率不断上升，而且不少疾病出现年轻化趋势，重疾险保费并不高，投保最好从年轻时开始，可以享受保障的时间更长。

重大疾病保险怎样投保最合理

hyh118 — Sun, 03 Dec 2006 17:50:51 CST

        重大疾病保险是每个人保险组合中非常重要的部分，因为重大疾病一旦发生，如果没有合理的保险保障，除了要承受疾病的痛苦外，还要忍受经济的困窘。那么，在投保这类保险时，该如何做到合理安排呢?首先，投保金额的选择须根据个人需要，同时也要结合保险公司对保险责任的具体规定。以某公司的保单A为例，合同规定，被保险人初次发生合同指定的10种重大疾病时，可获得基本保额两倍的重大疾病保险给付；若被保险人身故或身体高度残疾，则按基本保额的三倍给付，但应扣除已给付的重大疾病保险金。

    有统计资料显示，目前我国人均需要10万元左右的重疾医疗费支出，按现行医保政策，若身患重大疾病，大约有20%的医疗费用需要个人负担。从保障角度来说，有医保的人至少需要2万元的补偿，没有参加医保的则需要10万元的补偿。考虑到A保单提供基本保额两倍的重大疾病保险给付，因此，参加医保的人可投保1万元，没有参加的则需要投保5万元。

    专家建议，在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次交清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年交，实际保费只付了五分之一；若是20年交，就只支付了十分之一的保费。

    考虑到身染重病的其他相应支出，你还可以在健康重疾主险外附加住院医疗保险和住院生活津/补贴保险，这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿。专家认为，拿出收入的7%~8%投保重疾类保险是比较符合实际需要的。

来源：中国保险网

中国女人必读的四大名著

hyh118 — Thu, 19 Oct 2006 20:38:21 CST

无论有多少个理由，作为一个中国女人，一个期待精彩且美好人生的中国女人，有四本书你一定要看，而且要仔细地看。因为它们会教你如何看一个男人，如何做一个女人。

《神雕侠侣》

金庸对女人的研究简直太深了，聪明机灵的黄蓉，心机深沉的周芷若，善良坚强的程灵素……简直每一个女人都呼之欲出，每一本书也都精史壮省5 挑《神雕侠侣》来说，是因为这里面有杨过和郭芙。

林燕妮有句评杨过的话叫做“一见杨过误终生”，确实不假。杨过是性情中人，小龙女与他生死相许，程英、陆无双为他芳闺寂寞，公孙绿萼更是情深一片，甚至连小郭襄也眷恋于他，可见杨过的魅力。可单纯的女人轻易不要爱上他，除非你自认够本事，否则受伤的一定是你。

因为像杨过这样的“钻石王老五”，他看得上的只会是小龙女这般清丽绝伦的人，说什么一往情深永不变，是因为他拥有最好的啊……

其实真正为杨过“误了终生”的却是郭芙，她一直暗恋杨过，为得不到他而永不快乐，怨天尤人，脾气暴躁，闯下无数大祸。可谁能明白她的心事呢？郭芙在乱军之中的一番感慨，堪称金庸小说所有心理描写最成功的一笔，简直石破天惊！可郭芙这个人物实在是太不得人心了，一说起她，无不咬牙切齿，这是她的失败。

顺便提一下，众姐妹不要中情花之毒，李莫愁这种女人最可怕，一个陆展元就让她痴恋哀怨一生，任青春白白流逝，还到处杀人泄愤。害人又害己，何苦来哉？女人绝不可以为这是用情之深，这是变态了。

《围城》

《围城》的妙处之一便是描绘了中国男人的劣根性，帮你打破对男性世界种种不切实际的幻想。而集劣根性之大成者，首推方鸿渐。

方鸿渐是个善良人，可他的最大缺点便是优柔寡断、毫无原则。而在现代社会，男人优柔寡断、毫无原则便是致命伤。众位女读者请仔细对照自己的男友是否是“张鸿渐”或“李鸿渐”，若不是，当庆幸，若是，感情深的慢慢地帮他改？？要有长期抗战的准备，感情浅的则甩他没商量。

其他诸如赵辛楣、李海亭、高校长之流，生活中不是没有的，请敬而远之。倒是几个女孩子很有特点。苏文纨甚不可爱，但仔细想想，搬到今天也就是一女强人；唐晓芙则甚为可爱，只可惜她不一定看得上方鸿渐这种男人；孙柔嘉却是不甚可爱，有其心机深沉的一面，可这没错，对男人还能不多个心眼儿。

<围城》的作者不愧是大家，看两性关系细腻而且尖锐。女性读者须细心揣摩，从此以后，看男人当不走眼。

《飘》

光看《乱世佳人》这部世界名片是不够的，必须读原著。因为作者会教你做一个成功的女人。郝思嘉可以做到的，你也可以做到。坚强、独立、积极，是现代女人的必备素质。如果你不能似郝思嘉那般美丽动人，请记住，你也有追求美好的权利，你可以使自己变得风情万种。像郝思嘉不能真正拥有白瑞德那样，如果你不能拥有自己深爱的男人，不要紧，你还可以爱自己。

现代女人要学习的是郝思嘉那种风范，永不绝望，永远与命运抗争。

《红楼梦》

一个女人若没读过《红楼梦》的话，简直罪不可恕。理由很简单，只有看过《红楼梦》，才会明白原来女人可以这样哀婉动人，这样仪态万方，这样楚楚可怜，这样冰雪聪明……曹雪芹熏陶你如何成为女人中的女人。豪迈如史湘云，也有醉卧芍药的娇憨；聪慧如薛宝钗，也有花间扑蝶的雅气；也惟有幽怨如林黛玉，才有掩埋落花的闲情。《红楼梦》让我们真正看到女人的精彩，领略什么叫做“水做的骨肉”。即使势利狠毒如王熙凤，她的八面玲珑、处变不惊还是值得今天的女性学习。

必须提醒大家的是，千万别做尤二姐，被男人金屋藏娇是很难有好结局的。也别模仿林黛玉，人人都会讨厌你的尖酸刻薄，尤其在你一无才情、二无美貌的情况下。千万别学贾惜春，胆小怕事，一走了之，要做个有胆识的女人。更千万别学尤三姐，为个柳湘莲、为个所谓名节便抹了脖子.

人均保费五年后达750元

hyh118 — Wed, 18 Oct 2006 06:48:44 CST

10/17/2006

　　2010年，在每位中国人的经济支出账单中，平均将有750元是花在购买保险上。昨天，中国保监会正式公布了《中国保险业发展“十一五”规划纲要》(以下简称《纲要》)，《纲要》对2010年中国保险业的一系列关键性指标做出了前瞻。

　　这份新出炉的“十一五”规划是中国保险业自新中国成立以来第一次制定的5年规划。“2010年，全国保险业务收入争取比2005年翻一番，突破1万亿元。保险深度4%，保险密度750元。保险业管理的总资产达到5万亿元以上。”《纲要》指出。

　　保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)之比，它反映的是保险业在整个国民经济中的地位。保险密度是指人均保险费，它反映的是国民参加保险的程度。2005年，全国保险业务收入达到4928.4亿元，保险密度379元，保险深度2.7%。而在新的目标中，五年后，中国人将投入比目前多一倍左右的钱来购买商业保险产品，保险将更深更广地渗透到中国人的未来生活中。

　　当前，中国的保险业正在经历飞速发展期，近年来保险业务收入的年均增长超过25%，是我国国民经济中发展最快的行业之一。保监会主席吴定富昨天在答记者问时说，根据有关课题研究成果，预计未来5年我国保险业务收入年均增长15%左右，2010年全国保险业务收入比2005年翻一番，争取突破1万亿元。

　　　“而综合考虑保险机构管理多种社会资产、保险市场主体增加、产品创新和政策突破等多方面因素，预计2010年保险业管理的总资产将达到5万亿元左右。”

　　2005年，中国保险业务收入的世界排名由2000年的第16位上升到2005年的第11位。

要想长期做营销必须坚持原则

hyh118 — Wed, 18 Oct 2006 06:45:05 CST

10/17/2006

　　保险营销不像传统行业那样付出就有回报，有收入。有的营销员会感到难做，因而退缩、放弃；有的营销员不惜违规，走所谓的捷径。社会上医院、采购部门等单位有回扣的不良现象，有的客户深受影响，要求营销员返佣，营销员用什么心态对待？是舍弃利益，还是据理力争？这对一个人的人格挑战和考验非常大。

　　这个行业不是靠一朝一夕，要想长久做下去，突出的是应有非常强的责任心，靠自己的自律，做人非常好，不致于出现纰漏。不管出于什么原因，有的地方做得不够好，就会失去展业机会。

　　所以该做的要坚持，不该做的要学会放弃。没有能力或以自己的利益为主导，都不可能成就营销事业。扎扎实实，一步一个脚印做过来，你会体会到快乐感和做保险的真正意义。

　　展业需要保持什么样的心态跟做人有直接的关系。比如说，有的营销员做人一向踏踏实实，不急功近利，就容易保持良好心态。

　　踏踏实实做人，不给自己埋下隐患，对同事、组员、客户、家人都是一颗真诚的心。

　　尊重客户，细节上要注意做得好。比如请客户吃饭，问一下对方是否有忌口，会让对方刮目相看，“谁会拒绝一个尊重自己的人呢？”

　　不敢对客户有欺。有的营销员为了尽快签单，不向客户介绍责任免除的条款；这样的营销员前期可能会签不少单，后期就会有客户的投诉，很难长期在这个行业做下去。所以要想长期做营销，必须坚持原则。

平安鸿祥两全保险（分红型，2004）简介

hyh118 — Wed, 06 Sep 2006 23:41:14 CST

□险种特点

◎	两全保险，生死皆有保障	◎	自动垫交，舒缓人间困境
◎	保单分红，额外惊喜	◎	多种保险期险，满足不同客户需求
◎	减额交清，免除您的交费压力	◎	享有可转换年金权益，方便灵活运用资金
◎	保单贷款，方便您调剂资金	◎	可以附加7级34项意外残疾保障

图例分析

□图例说明

30岁男性，投保《平安鸿祥两全保险（分红型，2004）》，30年交费，基本保险金额10万元，交费期内附加基本保险金额10万的《平安附加残疾意外伤害保险》。
保费支出：	年交保费3150元
基本保险利益：
满期生存保险金：	被保险人保险期满时仍生存，领取10万元满期生存保险金。
身故保险金：	被保险人身故，领取10万元身故保险金
附加保险利益：
意外残疾保险金：	交费期内，被保险人自意外伤害事故发生之日起180天内造成残疾，领取意外残疾保险金。
分红：	按照保险监管机关的有关规定，我们每年将根据分红保险业务的实际经验状况确定红利的分配。分红是不确定的，若我们确定有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给您（附加保险利益不参加分红）。

□

保单利益

	保障范围	保险利益
基本保险利益	满期生存保险金	被保险人保险期满时仍生存，按保险金额领取满期生存保险金，主险合同终止。
	身故保障	被保险人身故，按保险金额领取身故保险金，主险合同终止。
附加保险利益	意外残疾保险金（如果被保险人均附加了平安附加残疾意外伤害保险）	被保险人自意外伤害事故发生之日起180天内造成残疾，领取意外残疾保险金
分红	按照保险监管机关的有关规定，我们每年将根据分红保险业务的实际经验状况确定红利的分配。分红是不确定的，若我们确定有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给您（附加保险利益不参加分红）。
红利领取	累积生息：红利留存于本公司，按我们每年确定的利率储存生息，并于您申请或主险合同终止时给付。
	抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费，但该余额不计利息。交费期满后，抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。
	购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，增加基本保险金额。
	如果您在投保时没有选择红利领取方式，则以累计生息方式处理。

三口之家的幸福保险

hyh118 — Fri, 04 Aug 2006 16:26:35 CST

案例
        郑州市民张三，35岁，家庭月收入(扣除税和“三金一险”后)1万元：张三8000元，张太太2000元。家庭每月负担双方父母共计400元。有一个5岁的儿子。2002年以20年按揭贷款买了房子(总价60万元，首付20%，利率5%)；去年入住装修、购置家电等共花费17万元；2003年购买家用轿车一辆，新车价为14万元；向亲友举债尚有4万元未还，年利率6%，与亲友约定债务两年内还清。夫妇健康无问题，家庭未来工资按5%年增长。希望儿子未来能接受高等教育，预期未来每年大学教育费用3万元。
        根据自己的家庭现状，如何通过保险防御未知风险，张三希望得到专家的建议。
        家庭风险诊断
        建行河南省分行金融理财师范博分析认为，张三的家庭处于稳定期，事业初成，孩子即将上学；但需要偿还房贷、亲友借款，筹集退休金、子女教育金和老人赡养费，家庭资产负债率较高，造成家庭负担较重；另外，家庭的流动资产比例较低；由于家庭主要收入依赖张三，他若有意外，其家庭仅靠目前存款及其太太的收入只能维持两个月，因此家庭财务风险很大。
        为了增强风险防范能力，该家庭迫切需要购买保险。为测算出合理的保额，范博做出以下假设：
        1.张太太32岁，假设她20年后退休，退休后生存25年；2.假设双方老人还需供养20年；3.设定贴现率为5%；4.假设张三不幸意外身故，家庭月支出有两年的调整期，两年后生活消费为目前的70%；5.假设夫妇二人退休后每月领取800元退休金，二人都参加了医疗保险。
        在此基础上，范博用遗族需求法测算出张三家庭需要的保险额。
        备注：遗族需求法是指当被保险人发生意外时，测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗、生活、子女教育等费用的一种保险需求计算方法。
        保险规划
        范博根据测算出来的保险需求，提出了以下保险建议：
        1.建议张三购买20年定期寿险，保额50万元，每年缴费2500元，每月负担208元；而张太太要购买20万元定期寿险，每年缴费600元，每月负担50元。
        2.同时购买10万元的两全联合保险。这样，万一张三发生意外，上述两个险种将会有60万元的身故保障金交给其家人继续生存；张三若平安生存，到退休时有10万元的退休保障。该项保险年缴费5000元，每月417元。
        3.张三同时还购买意外死亡伤害险60万元，每年缴费600元，每月负担50元。

       4.建议购买家庭财产保险保额为19万元，按照0.2%的费率，年保费380元，每月负担32元。
        5.房屋抵押贷款保险因在购房时银行已要求一次性缴费，在这里不予考虑。
        这样算下来，张三的家庭年缴保费9080元，分摊到每月则为737元，低于每月收入的十分之一，支出比例较为合理。另外，按照目前生活水准，每月除去保费，尚有1900元结余。