发展规模大有前途

　　由和讯网与北京益派市场咨询有限公司共同完成的2008信用卡持卡人调查报告显示，在14个一、二线城市的1718位18-50岁信用卡持卡人中，拥有一到三张信用卡的持卡人超过80%。同时，超过半数的被访者每周刷卡频率为一到两次，信用卡活卡使用范围涵盖了衣食住行娱乐等各个方面，覆盖范围非常广泛。

　　不过，今年9月份央行数据显示，国内银行卡发放数量为16亿张，而信用卡仅为1.5亿张。在社会零售商品总交易额中，银行卡市场占20%，其中四分之一是信用卡，信用卡在整个持卡人中占比还非常小。

　　中科院研究生院金融研究中心主任潘辛平表示，在我国现有的社会支付系统中，现金支付仍占绝大部分，约为80%，非现金支付的需求和空间还很大，中国的银行卡和信用卡市场仍处于起步阶段，未来发展规模仍大有前途。

　　如何保持盈利？

　　按照国际规则，信用卡行业6年内很难实现盈利。业内普遍认为，信用卡市场是在“赔本赚吆喝”，如何保持盈利一直是大家最为头疼的问题。

　　目前，信用卡业务的收入来源主要有商户回佣、循环利息和年费，过去几年，佣金收入、分期付款等是信用卡收入的重要来源，但现在随着商户扣率的下降，佣金收入在减少，信用卡最核心的收入—利息收入在稳步提升。

　　除此之外，王宁桥表示，代理保险业务、分期业务、网上业务等高收入业务已经非常广泛地开展起来，很多和信用卡消费有关的经营内容才刚刚开始，还没有完全展开。另外他还表示，在经营能力方面、在垂直和深度的客户价值挖掘上，中国信用卡行业仍缺乏人才。

　　决定盈利水平的因素除业务创新之外，还有规模。王国欣表示，中国是有十多亿人口的大国，国民素质逐渐提高，信用体制也逐步健全，这对信用卡的发展是非常利好的条件，不达到一定规模，信用卡市场很难实现盈利。

　　而规模又反过来促进信用卡的业务创新，比如分期业务的客户资源，实际上又是一些保险或者其他潜在业务的直接客户，这都是可以直接利用的资源，为层出不穷的各种新业务创造了先天的条件。

　　当前须加强风险控制能力

　　虽然信用卡市场规模已经取得长足的进步，不过多位专家表示，未来信用卡行业还有很多工作要做，而加强风险控制能力是当前的首要工作。

　　招商银行北京分行信用卡中心副总经理王国欣表示，虽然中国经济不会受到美国金融危机的巨大冲击，但由于信用卡行业天生的高风险性，各大银行都应把控制风险作为其当前首要任务。“如此规模的持卡量和交易量，已经表明我们在风险管控上取得的成效。现在经济形势出现变化，银行应相应调整风险防范政策，确保信用卡行业整体持续稳定发展”。

　　中信银行信用卡中心副总裁王宁桥认为，中国信用卡行业目前还没有经历一个完整周期的考验，银行公开的1-2%看似很好的风险控制指标，实际上并不能代表信用卡信贷的控制能力。

 　　光大银行信用卡总经理戴兵也表示，未来国内信用卡规模增速将会降低，因此要坚持有所为有所不为，淘汰一些低价值客户，而鼓励和保留高价值客户。

　　她说，在规模扩张的同时，信用卡经营策略应逐步向质量发展转变，由此带来更加成熟的发展模式和更加理性的经营行为。“因为我们是薄利行业，必须在不同时期对客户进行不同的关怀和服务”。

　　数据显示，美国银行、花旗银行等美国6大发卡公司在第三季未得到清偿的信用卡债务，介于10亿美元至35亿美元之间，信用卡亏损正在急剧扩大，各大银行也开始纷纷削减信用卡额度。

　　戴兵会后对和讯网表示，光大银行也已经开始不同程度缩减持卡人的信用额度，剔除一些信用相对不占优的客户。

　　日前，招行继推出5000余个自助还款网点后，再次携手快钱和中国银联，推出了网上跨行实时还款新服务。在快钱、中国银联的网站分别设置了还款快速交易通道，现已实现了工行、农行、建行和交行在内的22家银行的借记卡向招行信用卡实时还款。

　　据悉，招行此次推出的网上跨行还款服务，一改由于法定节假日期间银行歇业还款不能入账的情况，实现了还款7×24小时全天候入账服务。为保证交易的安全性，招行与快钱和中国银联运用U盾数字证书、动态手机口令、同名还款验证等多种技术来保证还款交易的安全性和准确性，同时在每笔还款成功后，招行还会发送还款额度恢复提醒短信。

　　在四大国有股份制银行里，中国银行是最后一家在杭州推出高端财富管理中心的银行。该行的这个财富管理中心服务对象为金融资产达200万元人民币以上的个人高端客户。
　　

　　免息分期付款为持卡人提供了一种消费选择余地。比如通过这种方式，大学生或刚参加工作收入不高的人，可以提早实现拥有电脑的愿望。不过，它的问题也不少，主要是会增加持卡人消费成本。分期付款尽管免息，但部分银行的手续费却高过同期贷款利率，对消费者而言并不划算。以某大型商业银行为例，旗下某张信用卡消费交易金额达人民币1500元即可申请分期付款，但其手续费率高达0.72%，最低费率为0.68%。以每期0.72%的手续费率计算，一年共需要付相当于消费金额8.64%的手续费；即便以最低的0.68%计算，一年也达到8.16%，远高于贷款利率。

　　部分还款全额计息刷卡消费免息是消费者选择使用信用卡的原因之一，但并不是所有持卡人都能享受优待，对部分还款的持卡人而言，就不能享受免息待遇。

　　申办信用卡时，银行一般会给出两个选择，最低还款方式与全额还款方式。相比较，最低还款一般只需偿还透支金额10％左右，这种方式惟一好处是，减轻还款压力，少支付滞纳金，且算信用良好。但这等好事不要轻易尝试。持卡人只有选择全额还款方式，且做到每月按时还款，才能享受免息待遇；而选择最低还款方式的持卡人，必须为今后所有的透支消费支付利息。因此持卡人千万不要想当然选择最低还款额去还款，免息待遇会因此溜走，得不偿失。

　　需要提醒消费者的是，欠1000元钱，还给银行1元或999元，产生利息都一样———只要没全部还清，银行将按全部应还款（1000元）计息。因此持卡人一定要随时了解欠款金额，以防因一分钱没还而要支付全部贷款利息。
　
　　此外，提取现金没有免息期，刷满一定次数方免年费———信用卡在带来便利同时，陷阱也无隐随行，只有做一个理性消费者，量入为出，合理消费，方能成为信用卡使用的受益者。

    　信用卡中心走向事业部制

    　 随着国内金融市场的不断发展，国内各大银行纷纷上市走向市场化道路，市场的竞争压力使得各家银行开始向零售银行转型。而作为零售银行的主要载体——银行卡已成为各银行高度关注的业务。

    　 在西方发达国家，信用卡业务均是银行的主要收入来源之一。花旗银行的信用卡业务收益占其纯利润总额的1/3。因此，信用卡毫无疑问已经成为国内银行未来扩展零售业务的“兵家必争之地”。

    　为了适应信用卡市场的发展，从2002年开始，各家银行便发力信用卡市场，于是事业部制相对独立的信用卡中心纷纷成立。工行在2002年成立了国内首家银行卡专业化经营机构——中国工商银行牡丹卡中心。其后，国内各家银行都成立了相对独立的信用卡中心。

    　工行的发展思路是在全国主要的大中城市设立信用卡分中心，在业务考核、费用与人力资源调配等方面，实行统一调度、内部独立核算、垂直管理和专业化经营。信用卡中心和本银行的分支机构之间基本是一种相互代理、相互计价关系。

    　 中国建设银行信用卡中心2002年12月在上海正式挂牌成立。该信用卡中心是按照集中经营、集中运作和集中管理模式，遵循集中式、专业化业务处理要求组建的。信用卡中心作为中国建设银行总行内部相对独立核算的专业化经营机构。

   　 招商银行信用卡中心是国内首家在组织结构、基础架构和业务流程方面完全按国际标准建立的独立信用卡中心，既实现了运营体制的集中化，又推行了全成本核算的财务会计制度。

    　中国光大银行信用卡中心实行的是总行直接领导下的、集中式的、信用卡事业部的组织形式。

   　 同样，民生银行成立信用卡中心也是实行的事业部制。

   　 事业部制改革走向成熟

    　 中国财经大学银行业研究中心郭田勇表示，事业部制改革将带来银行本身权力、职能上的重新分配。他表示，信用卡业务独立性比较强，从发卡、结算可以形成单独切割的一部分。正是这样的特点，更利于信用卡业务向事业部制靠拢。

    　 正是信用卡中心得益于实行事业部制，也成就了国内信用卡市场的爆发式增长，从2003年的300万张短短几年便达到了1亿张以上。

    　 建设银行董事长郭树清曾表示，建行第一个独立出去的事业部将是信用卡业务。从建设银行2007年年报来看，其信用卡累计发卡量增长98.75%至1260.42万张，实现消费交易额增长94.19%至785.84亿元；信用卡手续费较上年增加154.92%至6.98亿元。增长速度高过招行。

    　 国内的多家商业银行几乎都在朝“事业部制”、“流程银行”方向前进。

    　尽管民生银行几乎是最晚发行信用卡的一家银行，但凭借着超常规的发展，取得了三年发行500万张信用卡和实现盈利的业绩。民生信用卡中心总裁杨科认为，事业部制的发展起了决定性的作用。“这是非常好的体制基础，如果信用卡中心还和总行一个部门一样，进一个人要批，花一万元也要批，市场早就变了。”在杨科看来，事业部制的改革也是国外很多发达银行、比较优秀的银行走过的路。

    　公司化运作方式走向前台

   　 早在2007年1月，中行携手苏格兰银行合建了一个独立的信用卡业务单元，以进一步推进其信用卡业务。

   　 据中行有关人士透露，双方曾约定由前者在人才、技术方面对中行的信用卡业务进行支持，并在监管条件允许的时候，成立一家独立的银行卡公司进行运作。

    　据介绍，该业务单元将整合中行现有的信用卡业务，由中行与苏格兰银行共同派员组成团队进行独立运作，双方将按一定比例进行分成。信用卡业务单元的负责人将由中行派任，且以中行的名义单独发售。

   　 据了解，今年年初，在董事会和管理层的大力支持下，民生银行提出了成立民生银行全资控股的信用卡公司，注册资金16亿元，并在董事会及股东大会上通过。有业内人士认为，这是非常国际化的一种运作模式。

    　目前，除了民生银行之外，据报道，交通银行和汇丰银行成立内地信用卡合营公司事宜已经进入报批阶段，预计投资规模不少于20亿元。

   　 汇丰控股亚太区首席执行官霍嘉治在今年8月5日也表示，汇丰计划与中国的交通银行在华成立一家信用卡合资公司，交通银行持有这家合资公司19.9%股权。汇丰和交通银行目前在中国发行联名信用卡，在过去三年内发行量已达600万张。霍嘉治在接受采访时表示，该信用卡合资公司将成为汇丰近期在中国进行扩张的重点之一。

   　 有关业内人士表示，信用卡独立出来是现在中资银行的发展趋势。

    　“成立信用卡公司，可以拓展更好的融资渠道，过去信用卡中心的资金来自银行内部，成本也较高，以后可以通过资产证券化，比如发债、拆借等方式，甚至上市获得更多资金来源。”一家银行信用卡中心负责人说，此外，独立运作，可以建立一套适合信用卡发行的客户端系统，便于业务发展。

    　有专家认为，随着中国银行卡行业市场竞争的日趋激烈，商业银行的银行卡业务会逐渐发展成为专门的信用卡公司，进一步推动信用卡行业形成独立的行业。这是信用卡业务适应市场发展要求的必然结果。信用卡业务本身是有着明确的市场目标，有着完整的业务循环体系和巨大利润空间的金融业务，建立独立的信用卡公司本身从本质上来说就是建立了一家银行，只是这家银行以经营信用卡为主营业务，以经营信用卡业务的利润为主要利润来源。

    　专家表示，事实上，为了在制度的建设上更快地推动中国信用卡产业的发展，不仅在政策制定方面应当允许设立独立的信用卡公司，而且目前的发卡银行也应当更为主动地将信用卡业务独立出来，不仅作为银行的信用卡中心和利润中心，而且采取独立设立公司的形式。在制度上保证在提供金融服务时，专注于信用卡这一金融产品，以推动信用卡金融创新的进一步深入。

　   值得注意的是，目前已有很多银行向银监会提出成立信用卡公司，包括合资信用卡公司的申请，但至今没有一家获得批准。国内监管机构还需要反复研究，能否获批，仍是一个悬念。

    　但是有一点是肯定的，那就是国内各信用卡中心将走越来越专业化的道路。

    　 其实，信用卡组织形式变革的启动只是后WTO时代商业银行体制改革的一个部分。中资银行尤其是中小规模的银行更应该采取信用卡与其他零售银行服务密切结合。在银行内部架构重组的外围，市场与客户关注的永远是服务价值，同时体现为股东价值。对于信用卡的运营模式，市场其实并没有偏好，不论哪种模式只有转化为服务价值才真正具有意义。

　　记者昨日从我市其他各家银行了解到，各家银行目前暂时没有对信用卡短信通知进行收费。

　　另外，记者获悉，从10月8日起，浦发银行的银行借记卡、存折都将取消免费服务，持卡人进行本行异地取现、存款、转账/汇款和短信通知等业务都将收取费用。此前，众家银行都已经对银行卡和存折的异地取现、存款和转账等业务进行了收费，浦发银行开始收费意味着银行机构借记卡免费服务已经终结了。

　　而从本月1日起，招商银行也已调高天津、深圳等分行个人客户账户的管理费收费标准。其存折和一卡通客户的日均总资产低于1万元的账户手续费将从1元/月涨至5元/月。不过，厦门招行相关人员介绍说，厦门分行的个人账户何时进行调整，还不太清楚。

  　  村镇银行银联卡的发行，标志着我国村镇银行服务水平已不逊于城市。

　　所谓商位使用权质压贷款，就是商户把自己在义乌国际商贸城租到的商位使用权，作为抵押物，经过义乌小商品城（600415行情,爱股,资讯）集团进行商位价值审核之后，获得抵押担保贷款。

　　浙江银监局义乌办事处主任 徐 洁说：“因为义乌小商品市场2/3的经营户都是外地的，他们到义乌没有资产，特别是没有不动产作为抵押，针对这种情况我们就推动开展商位质压贷款。解决了担保抵押难的问题。”

　　义乌国际商品城商户说：“我们中小企业本来抵押品不多，用担保，我们企业实力不足也不大好找。我现在刚好这一段时间生意比较差，刚好给我缓解一下，有一部分货源上可以充足一下，开发些新的东西。”

　　目前无论是工行、建行等大银行，还是稠州商业银行等小银行，都已经开展了这项业务。商户申请后，只要几个工作日就可以拿到贷款。据了解，目前已经有300多户商家申请了这种商位使用权质压贷款，金额超过3亿元。据统计，浙江99.6%的企业都属于中小企业，除了银行创新信贷产品，专门面向小企业的小额贷款公司目前也即将获批面世。