养大一个孩子需要48万

 “从嗷嗷待哺到大学毕业，如今养大一个孩子到底需要多少？

 根据中国社科院的调查，以2003年的物价水平估算，0-16岁孩子直接经济总成本为25万元左右。17-24岁，教育费用则成为孩子的主要支出，而且教育支出还有逐渐升高的趋势。曾有权威机构估计，养大一个大学毕业生，教育费用在20万元左右。

 这样估计，孩子从幼儿园到大学毕业所需费用在48万元左右。如果要到国外留学，学费、生活费和担保金的要求则更高。

 儿童保障注重六大原则  

“在如此高的育儿费用中，儿童保障就显得非常重要。”给家庭，尤其是孩子“未雨绸缪”制定保障计划，可遵守六大理财原则：一是建议购买的年均保费并非越多越好，年均保费一般不超过家庭收入的十分之一；二是父母是家中主要经济来源，保额一定要比小孩高；三是随着子女的成长，弹性调整父母的保额，愈早投保愈便宜；四是除必不可缺的寿险外，宜多重视意外险和健康险；五是一定要打探清楚保险公司和产品的特点，不要轻易投保；六是孩子出生后即可买保险，愈早投保愈便宜。

        目标：目前，夫妇俩将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场，赵小姐2007年的收益不甚理想。面对即将出生的宝宝，赵小姐希望做出一个合理的家庭理财规划，既要有效规避风险，又能积累家庭财富，同时还能为宝宝的教育积累资金。

　　分析：虽然赵小姐家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，目前中国股市机构投资者越来越多，个人投资者参与股市的风险越来越大。

　　所幸的是，赵小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足。这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。

　　建议：面对将要出生的宝宝，赵小姐开始规划孩子的教育金，由于教育金是长期的资金积累，建议赵小姐可以根据资金的性质，做相应的财务规划安排，完善子女教育金储备。

　　目前，中国家庭子女教育的支出比重已经接近家庭总收入的1/3。粗略统计，养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资，您就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。一般而言，股市的短期波动性很大，但如果投资的时间足够长，就可以避免短期波动的风险，再加上专业投资团队的选股和操作，长期下来就会有较大的胜算。 子女教育金有着很强的专款专用的性质。所谓专款专用，就是这笔钱款只用于子女教育，不做其他安排。我们建议，赵小姐可以采取带有强迫储蓄性质的保险计划附加一定的投资产品进行组合，以完成这一财务安排。

　　另外，考虑到赵小姐家庭的风险承受能力，专家建议，赵小姐家庭的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险。建议股票投资比例应控制在总投资金额的40％以下，其余部分可投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金和债券，其比例可根据个人风险喜好加以调整。

第1张：意外险保单 
　  25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，尽管我们没有家庭所累，但是风险无处不在,交通事故每天在城市的大街小巷上演．风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
　意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。
　意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。

第2张：重疾医疗险保单
    30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。
　　再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
　　大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有回报．

第3张：养老保险
    30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
　　在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，女性交满20年、男性要交满25年，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，2003年，北京最低月平均工资是465元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。
　　从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。

第4张：为财富提供保障的人寿保单
    我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
　　没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
　　当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。

第5-6张：子女的教育及意外保单
    结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。
　　天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给您的孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了．
　　儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。

第7张：避税保单
    50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
　　遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。
　　按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。

每个人都面临人生五大问题，而且避不了，那么解决这个问题的法宝就是保险的五大真相。
1、每个人都已投保，要么向保险公司投保，要么向自己的腰包投保。你如何选择是显而易见的。
2、保险是准备。今天为明天准备，年轻为年老作准备，父母为子女作准备，防患未然应越早越快越好。
3、保险不是投保人想不想，而是受益人要不要。因为这是爱的奉献。
4、保险是责任和爱心的代名词。人生的七大保单你做的怎么样？
5、任何东西只要有现金就可以买到，但是保险不是这样，购买保险除了要有现金，还要有健康的身体。
不要把鸡蛋放在同一个篮子里
许多人对保险不感兴趣，认为保险的收益太低，他们宁肯把资金投在相对风险较高的股票、债券等项目上。其实，真正懂投资的人都知道：不把鸡蛋放在同一个篮子里。他们常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。当前面三项获得高收益时，保险正好帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！”
购买保险可以免税
保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。根据《税法》规定，个人所获赔款可在计算应纳税所得．另外，被保险人在保险有效期内身故,寿险公司将按合同约定赔付身故保险金，如投保单上有指定受益人的,寿险公司将保险金付给受益人。这种保险金的给付不作为遗产处理,它有以下好处:①可免征遗产税、所得税,有利于财产转移和节税；②不必用来抵偿债务,任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结；③可避免继承纠纷；④可让自己最爱的人合法得到财产。
养儿防老可靠吗?养儿防老可靠吗
自我国实行独生子女政策以来,家庭结构变成了“4:2:1”型，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子,除自己外,人均要负担2.5人的生活费用bsp;,这显然是无力承担的一副重担,所以“养儿防老”恐怕心有余而力不足啊!靠天靠地，不如靠自己，想在老年过上安康生活，只有靠自己未雨绸缪，早早做好保险规划，这是社会进步的大势所趋。人寿保险可帮我们安享晚年，维护个人尊严，真正做到老有所养，老有所依。
保险是身份、身价的体现.
人寿保险是专业人士身份，信用，身价的最佳体现,保单上的保险金额可以证明我们的自身价值。
居安思危、有备无患
中国人年平均死亡率是3‰...平均每天16人丧命公路意外...广州每10对夫妻就有1对患不孕症...小偷不一定会来光顾,但我们还是愿意装防盗门;天不一定会下雨,但雨伞却是我们常备的物品;风险并一定会发生,但中国人寿保险却不能不买。
年轻时买保险,是对年老时承担的责任
年轻时作年老时的准备，有钱时作没钱时的准备。年轻预备年老，这是极睿智；有钱预备没钱，这是真远见。人生最大的悲哀，莫过于在晚年的时候才发现竟然没有为自己预留足够的生活费用，而中国人寿保险则可以保证晚年经济独立，生活过得有尊严。
给自己买保险,是对家庭承担的责任
如果你爱你的家人,你可以说:只要我在,我会照顾你如果你有一份保险,你可以说:无论我在不在,保单都会照顾你一份保险,可以让你，即使在上帝面前，也保持坦荡。
给家人买保险,是对将来承担的责任
有时候，保险是...一些人对另一些人要继续生活下去而负起的责任！平安时的一点付出,胜过灾难时的千百倍祈祷。
给孩子买寿险的十大理由
l. 保费便宜:年龄越小,所缴保费就越便宜,所买的寿险就越划算,这是众所周知的。2.承保机会大;谁都知道,小孩身体都比较棒。因此,为小孩买寿险不会因身体健康状况不佳而被拒保或加费承保。3.建立良好的风险规划教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点,灌输良好的风险管理观念。4.节税规划寿险有节税的权利。5.减轻子女将来的负担当子女成年时,寿险的缴费期已满,子女也不须再缴纳保险费,即可拥有终身保障。6.及早建立孩子的教育基金和创业基金7.保险金给付完全免税税法规定,人寿保险的保险金给付免征各项税赋。8.转移财产给子女以帮子女买寿险的方式,将资产转移到子女名下。9.训练子女责任感养成小孩良好的价值观,长大后协助分担保险费,以培养责任感。10.风险转移，保障家庭生活安定如果能在子女出生不久,就为其投保一份终身寿险,待他成年时,这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健,孩子要走的路很长,父母也许没办法呵护子女一辈子,却能够借助寿险传达永不止息的爱,帮助子女安然度过每一个难关。
有钱人需要买保险
随着寿险热在中国的兴起,很多有钱的人都先一步购买了人寿保险。但也有一小部份人认:我有足够的钱,不用买寿险。其实啊,有钱人更需要买寿险,让我们一起来看看其中的道理吧!①有钱人并不意味着没有人生风险,没有意外和疾病。②难道我们真有足够的钱吗?那还赚钱干什么?③人寿保险可以分散资金风险,还可免征遗产税,可合法地进行财产转移。④只有人寿保险才能衡量一个人的生命价值,它是一个人身价的象征。⑤钱财是身外之物,只有人寿保险才是永远属于我们的财富。⑥人寿保险对于保障风险来说,有“四两拔千斤”的作用。⑦如果有一部印钞机,我们是应该照顾机器呢?还是照顾印出来的钞票?肯定选择照顾机器,因为钞票没有了可以再印,但机器没有了,就什么都没有了。事业成功人士就如同一部印钞机。人自身的价值是最重要的,所以千万要照顾好自己,而最简单最有效的方法就是第一，爱护身体 关注自己的健康第二，准备好充足的医疗保险金！

        人们总是愿意帮助即将要成功的人，当他成功时，就有人愿意帮衬他，他的一个大客户每年到了十月份左右就会打电话问业绩够了没有，不够的话就帮衬他一下。到02年的时候，他说确实还差一点点，不过，不到最后一刻不会去找他。

       就在最后一天的头天晚上，客户依然电话来关心此事。并约他第二天早上九点去签单。

        林总没有放弃，早上七点还去促成保单，但没有成功。离最终业绩只剩下三千元，他去找了这位客户，这位客户说，我女儿还没买，帮她买一份吧，把医疗也买上。

       但新加坡的保险规则是，如果投保人没有买医疗，那么小孩也不能买。因此，这位客户加上了医疗。

       事过一年，这位客户因脑血管阻塞，手术治疗，发挥作用的居然就是为了小孩能买保险，而加的一份保障。（哈，看来林总之前也只卖寿险单啊）

       而在2004年，海啸时，保诚的客服打来电话：林总，海啸中，有位小孩遇难，姓名，年龄都跟你的客户相符，你要不要打个电话确认一下。

        林总赶忙打电话去问，打了很久，都没人接，手机被调到留言状态。他知道，没错了…

        但这件案子，始终没有完成理赔。他不断地找客户，但客户拒不签名，不愿触动那份痛。

        保诚客服经过漫长的跟进，对林总说，这个案子，请客户签名即可，我们不要他的其他证明，只根据报纸就可作赔付依据了。（不是吧，这么人性化，会不会诱使人骗保啊）

        但客户，依然拒签，他说：如果我签下字，我的女儿能回来，我就签。如果不能，区区五万，对于我来说，有什么用？

   ……………………

         讲到这里，林总哽咽，说不下去了，全场动容，报以掌声，以鼓励他。

         “做了六年保险，我才知道什么是人寿保险，保险行业不只是来赚钱的！我们要以责任心，给到客户以足够的保障，这是一份慈善的事业”

       也因为这件案子，他决定放弃新加坡的高薪，来中国转做内勤，希望在中国这个大舞台，能帮助到更多的家庭。虽然收入少了两倍，但他觉得人生更有意义。

          虽然，我们不能阻止意外的发生，但当意外发生，我们要做到能最大程度减轻客户的经济损失。

         代理人，不能只为佣金工作，要以责任心，爱心来为客户规划幸福生活！！