单身贵族

捂好你的钱包

从已婚人士的家中找不到一支上好的香摈。100多年前王而尔德一语到出了多数婚姻的现实。着并不是说已婚人士的生活质量下降，但不可否认的是，结婚的人，花钱确实会更加悠着点。

而单身贵族们刚好相反，在一个以京、泸、深、蓉等十六个城镇的1024个20岁以上的单身市民的调查中，结果显示，不经考虑购买奢侈品者占28、6%，16%的人至少一周去一次酒吧、KTV等娱乐消费场所，31．6%的人每月的最大开销为自我娱乐消费或聚会等社交消费，为未来做储蓄和保险的只有5．4%

个性张扬的小姐刚步入社会工作时，每月收入4000元左右，对于刚毕业的大学生来说，这个数目是比较可观的。但她告诉记者，有时候她一次话六、七千买衣服，眼睛也不眨一下。的确，单身人群很难抵制各种消费品的诱惑，那些含有品牌内涵、创意设计等使用价值以外元素的物品，如家饰、首饰、时装、手表等让单身人士欲罢无能。

但是，无节制的精品消费回使单身人士开支猛增。甚至如不敷出，而完全隔离消费又会让生活失去情趣，所以，恰当的消费计划对每位单身贵族都十分必要。

按照年龄收入的高低，我们可以将单身人群划分为四种类型，及入图所示的ⅠⅡ、Ⅲ、Ⅳ象限。不同类型的单身人群应根据自己的实际情况，掌握合理的消费限度，制定必要的理财计划。

第一象限：30岁以上的中高收入人群。他们多是中层干部或管理者，收入在5000到10000元之间，一般拥有自己的住房和一定的存款。

案例：杨先生32岁，月收入6000元，每月平均生活费1200元，房贷1300元，目前存款6万元，计划在三年内买一辆20万元左右的车。根据张先生的情况，出去每月消费和房贷，约节余3500元，如果张先生打算三年内花20万元左右购车，根据目前的收入状况，有必要进行一些风险相对高的投资，可以重点投资股票型基金。

理财建议：将六万元存款投资于股票型基金。按20%的年受益计算，投资三年，到期本利共计103680元；每月拿出2500元定期定额投资股票型基金，按20%年收益计算，三年后本利共计118880．66元

购买消费型大病险和意外险各一份，保额共计40万元，每年要保费支出1000元；

每月结余1000元用于其他备用支出。

第二象限：30岁以上的较低收入人群，存款较少，不一定有自己的住房。

案例：李先生30岁，月收入3500元，每月最低生活费800元，房租450元，存款5万元。李先生结余2250元，理财目标是三年后有0万元支付房款首付，同时兼顾保险和现金流动性需求。

理财建议：

五万元用于投资股票型基金，按每年20%年收益率计算，投资三年，到期本息共计86400元；

每个月定期定额投资混合型基金1000元，按每年10%年收益率计算，三年到期本利共计41509元；

35岁以前，选择投保消费型大病险和健康险，保额各10万员年交保费500元；

由于李先生的可支配收入不高，建议养老金用基金的方式取代养老保险，这样支配比较灵活。

第三象限：这些多属于初人社会的毕业生情况，收入较低，80后的他们有自己的品牌忠诚，喜欢新鲜稀奇的事物，消费欲强，经常如不敷出。

案例：小陈25岁，每月工资收入2800元，房粗600元，最低生活费1200元，无储蓄，未购买保险，属于月光一族。

理财建议：月光族小陈目前最重要的是需要一份保险，由于收入不高，一但出现意外或大病，按目前的收入水平将很难承受，建议选择消费型保险（意外加大病），每年共500元左右；建议小陈进行必要的储蓄；

由于进期CPI持续走高，每月定期定额投资200元股票型基金，由于投资额较少，对生活质量根本没有影响；

对于精品消费，小陈还是要尽量控制。

第四象限：年轻的高收入人群。他们可以称得上是时代的幸运儿，工作收入不错，但花钱也容易大手大脚，奢侈品消费较多。

案例：白小姐27岁，名牌大学毕业后在一家效益较好的单位工作，月收入8000元。她拥有一套60平米的房子，由于父母付了首付，自己每月只需还贷1500元。白小姐每月生活费约2000元，结余4500元，计划在5年内买一部10万元左右的车。

理财建议：

购买返还型大病险，保额20万元，月交保费300元左右；

考虑养老、通货膨胀等因素，建议每月定期定投500元指数型基金。按10%年收益率计算，30年后本利共1130234元；每年可投保20元意外险，根据产品的不同，保费每年200—600元。

每月大约可有2700元现金用于弹性消费，仍可享受标准的小康生活。

买车计划可通过定期投股票型基金1000元，按20%年收益率计算，5年后本利共计97215．64元；

（以上理财建议由嘉华理财师提供）

 图：单身人群的四种类型

年龄（岁）

                           Ⅱ                Ⅰ

                     30岁以上               30岁以上

           2500--5000               5000--10000

        30岁

                      Ⅲ                 Ⅳ

                      25—30岁                  25—30岁

                           2500--5000                 5000--10000

                      5000         收入（元）

附：

   理财小工具（见附表）：如何计算你每月的现金流量

计算时不需要非常精确粗略地估算即可。

如果计算结果是正数，那就说明精品消费支出在合理范围内，最好在保持的基础上不断增加每月的活动现金；如果是负数，却觉得过得还挺滋润，就有必要检查一下是否存在借贷未还或者牺牲了保险金或者固定储蓄金额，有必要通过克制不当的精品消费欲望使结果变为正数。

表：如何计算你每月的现金流量

每月活动现金

1每月的收入                              （  ）元

2每月的最低生活费                        （  ）元

3每月的住宅贷款/房租                      （  ）元

4每月的保险金                             （  ）元

5每月的固定储蓄金额                       （  ）元

从上面1减去2 3 4 5所得的数字（  ）元

就是每月的活动现金