保险与理财

中小企业较往年更加舍得花钱买保险

    “本来外部环境就不好，再不加强自身风险管理，像我们这样的小公司很难生存。”某电器公司的财务经理吴先生介绍，近日，该公司购买了一份包括企财险、火险等在内的综合保险。他说，现实的严峻环境让越来越多的企业加强了自身的风险管理。

    2万元保费可保千万元损失

    严小姐是东莞市一家餐厅兼酒吧的主管。严小姐表示，随着餐厅的生意逐渐步入正轨，来消费的客人越来越多，便发现餐厅的运营风险也越来越大。特别是去年年底樟木头某咖啡厅发生火灾后，老板立即指示必须购买相关保险。“于是我们买了财产保险、公众责任险、雇主责任险、现金险、机械设备保险、利润损失险，保费也没有想象中那么贵，全部算下来保费不到2万元，但是责任限额将近达到1千万元。”

    某电器有限公司的财务部经理吴先生也向记者表示：“我们厂所在的工业区地势低洼，几乎年年都被水淹，原来我们也是勉强买份保险了事，但今年向银行融资不容易，所以我们买了一份保险公司提供的一揽子计划，解决了我们的后顾之忧。”

    较往年更舍得花钱买保险

    中小企业是广东省经济发展的中流砥柱，根据广东省中小企业局所透露的数据显示，2008年广东GDP增速仍保持在10%以上，其中，中小企业的贡献尤为明显，前三季度，小企业的产值增速达到16%，比大企业的12.9%高出3个百分点。然而，从去年开始，中小企业就逐渐面临能源、原材料价格与劳动力成本上涨等种种困难，再加上此次全球性的金融海啸，尤其是对出口型中小企业的冲击较大。有保险业内人士介绍，中小企业总体来说风险意识不高，大多数抱有侥幸心理。然而，在上周五某外资保险公司举办的一场风险管理研讨会上，记者发现，尽管今年经济形势严峻，许多企业能省则省，反而有不少中小企业主比平时更舍得花钱买保险。

    中小企业保险产品寥寥

    然而，记者走访保险公司发现，目前专门为中小企业提供的保险产品寥寥无几，只有几家保险公司有一些产品。据某位不愿意透露姓名的保险人士表示，中小企业普遍保险意识不强，保费规模又小，所以保险公司开拓起来难度较大。

    一般来说，企财险、火险、员工人身意外险、货运险、雇主责任险等5个险种企业有能力的话都应该购买。像东莞每年夏天都有洪水，今年6月份更是多次出现特大暴雨，有些企业还遭遇了洪水，厂区里面的积水以每半个小时60厘米的速度上涨，财产损失严重，风险管理要是没做到位，中小企业很可能被严峻的经济形势击倒。他认为：“越是在经济形势严峻的时期，中小企业越应该重视风险管理，只有风险管理做到位了，企业才能化解危机、渡过难关。”

专家提醒:消费者可通过"保单转换"调整保险计划

    近来，一些购买了长期寿险的消费者因收入下降，承担不起高额保费而选择退保。“保险合同订立后，投保人如果提前退保，将要承担一定程度的退保损失，因此消费者尽量不要提前退保。”重庆保险专家建议，为了减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，消费者可以通过“保单转换”调整保险计划，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。

    “在长期寿险契约中，保险公司为了履行契约责任，一般会提存一定数额的责任准备金，当被保险人在保险有效期内因故要求退保时，保险公司按规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。”重庆保险专家说，对于一些长期性寿险险种，第一年度保单的现金价值极少，甚至为零，如果投保人选择退保，有可能一分钱也拿不到；第二年度保单的现金价值为所缴保险费的20%左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但投保人还是要承担一定程度的退保损失。

    “保单转换”是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同；转换后，新保险合同计算保费的年龄与原保险合同相同。重庆保险专家说，与退保后再购买保险相比，消费者通过“保单转换”调整保险计划有两个优点：一是投保人选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后再购买保险，保险公司将以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。二是退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险；而通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算。

广西保险前三季度业务规模和保险赔款出现“双高”

　　从广西保监局今年3季度广西保险市场运行情况分析会上获悉：1-9月广西保险业累计实现保费收入109.55亿元，保费规模超过2007年全年水平，是2007年全年保费收入的110％,同比增长44.05%，成为2001年以来的最快增速。全区保险业赔款和给付支出30.80亿元，同比增长13.77%。

　　前3季度，全区财产保险市场业务发展呈现多元化发展态势，农业险、企财险等非车险业务与去年同期相比大幅度增长，其中，农业险实现保费收入1.3亿元，是去年同期的8倍，对产险公司业务增长的贡献率达到23.35%，同比提升了21.96个百分点；企财险、船舶险、货运险等业务也实现较快发展，其贡献率也增加了一倍；产险公司经营的短期人身险业务继续保持了30%以上的高速发展，贡献率达11%。

　　寿险业快速增长，投资型产品成主角。今年以来，银保渠道业务和投资理财型产品成为寿险市场出现近年来罕见快速增长的两大重要“推手”。前3季度，广西寿险业银保渠道实现保费收入33.79亿元，同比增长163.6%，比去年同期提高125.8个百分点。在保险公司和银行的共同推动下，投资理财型寿险产品出现“井喷”式增长。1-9月，投连险、万能险和分红险同比增幅分别达到703.81% 、232.31%和58.7%。

　　由于年初的雨雪冰冻灾害和重大事故等大灾赔付导致保险赔付急剧上升，前3季度产险公司赔款支出增幅高达50.40%，为保费收入增幅的2.7倍。受灾害影响最大的农业险、家财险、和企财险，赔款支出同比分别增长3209.21%、301.97%和96.11%。

　　另悉，在财产保险市场，由于非理性竞争，保险公司往往以缓交保费的方式争抢客户，导致车主长期拖欠保险费的现象，造成保险公司应收而未收保费达4.10亿元，同比增长49.06%，是保费增速的2.6倍。这不仅使保险公司出现保费坏账的经济风险，同时容易引发违法违规和保险合同纠纷的现象。广西保监局和广西保险行业协会近期将采取强有力的措施，从源头上加强市场的管控，确保广西保险市场稳步健康发展。

用好产品责任保险这把保护伞

    片段1

    郭先生是一位普通的工人，近年来，由于企业效益不好，被迫下岗。下岗以后，凭借着郭先生的聪明才智和多年来的积蓄，在当地投资开了一家小超市。超市虽小可东西齐全。附近的居民都喜欢在他那儿买东西，一是物美价廉，二是服务态度好，大件的商品还免费送货，郭先生的生意做得日益红火。但是，却发生了一件令人遗憾的事……

    事情发生在一个炎热的夏天。郭先生的超市生意之所以如此红火，还有一个原因，就是他总会进一些应时应景的货品。比如说，夏天到了，郭先生就进了一些啤酒、饮料、雪糕等冷饮食品，卖得也是非常快，每天都得进新货。

    这天，顾客马先生到郭先生的超市买啤酒，马先生刚拿起啤酒看上面的日期，啤酒瓶突然发生爆炸，马先生一时没有反应过来，等他回过神来，发现自己的脸部被炸伤了……

    郭先生看到马先生受伤了，连忙表示歉意，心想，这倒霉的事儿怎么发生在自己头上了。这不，人家顾客在自己店里发生意外，怎么也要给予赔偿。但是，话又说回来了，这事也不是郭先生造成的，要说也是啤酒生产厂家的责任。郭先生还担心，如果确实是啤酒的问题，那万一以后再发生同样的情况怎么办？那不是赔大了吗？

    于是，郭先生联系了生产厂家，把事情的经过告诉了他们，厂家的回答令郭先生十分高兴。原来，厂家为自己生产的啤酒投保了产品责任险，一旦出现责任范围内的问题，就由承保的保险公司承担赔偿。郭先生心想：这下可有救了，幸好他们厂家购买了这类保险。

    与郭先生的遭遇相反的是杨小姐。杨小姐的孩子今年6岁，因吃了某厂家生产的果冻被噎住，成为植物人。杨小姐把果冻厂家告上了法庭，表示厂家要为自己生产的产品负责，更要为消费者负责。

    但是，由于厂家连年亏损严重，没有足够的资金赔偿杨小姐，在双方的协调下，只能先偿还一部分。

    后来，经过法院的调查后了解到，原来此类果冻还曾出口国外。按照规定，这种问题果冻在没有购买出口产品责任险时是不允许出口的，只有在本国购买了此类险种才可以出口其他国家。(本故事来源于真实案例)

    编者按 ：

    最近一段时间，“三鹿奶粉事件”成为社会焦点，一时间，老百姓把目光都集中在了食品安全的问题上。“民以食为天”，食品安全要是保证不了，老百姓的生活就会受到影响。类似这次奶粉事件，近些年来食品、药品消费安全问题凸现，波及了大批的消费者。比如：有毒大米、假酒、六味地黄丸、康泰克等。当然，最后受害的还是消费者和企业。如何帮助消费者和企业渡过难关？专家指出，应求助于有效的商业手段——产品责任险。那么，什么是产品责任险？它在我们的日常生活中起着什么样的作用呢？一起来看看今天的故事。



    片段2

    任先生和刘小姐是一对新婚夫妇，最近在为操办家庭用品而忙得不亦乐乎。生活用品可样样都少不了，什么家用电器、家纺用品、厨房用具等等，都是小两口亲自挑选。累倒是累，但是两人挺高兴。

    东西都收拾好了，小两口盘算着买一台大电视。于是，利用周末时间，两人来到百货商场选购。

    琳琅满目的电视机真是让小两口挑花了眼，他们决定买一台一般的就行，也不讲究什么高科技、高价位了。他们看中了一台，咨询了销售员相关问题后，就决定买了下来。

    小两口还是挺细心的，咨询销售员如果电视机出现问题该如何处理，销售员的回答让小两口放了心。销售员表示，电视机是由厂家投保了产品责任保险的，如果出现问题，除免责范围之内，厂家都会给予赔偿，所以，顾客尽管放心使用。

    可是，意外却出人意料的发生了……

    这天晚上，小两口坐在沙发上看电视剧，谁知道电视机屏幕突然一黑，接着就爆炸了。任先生倒是没怎么受伤，可是刘小姐身上多处受伤。他们想来想去也不知道是什么原因导致的电视机爆炸。这时，他们想起了销售员说的话，有问题及时与厂家联系。于是，任先生拨通了厂家的电话，把事情详述了一遍。

    事后，由于厂家投保了产品责任保险，发生的爆炸也属责任范围之内，所以，小两口顺利地得到了赔偿。(本故事来源于真实案例)

    现场互动一：产品责任保险的保障范围

    本期嘉宾：人保财险连云港市分公司财产保险事业部闫敏

    主持人：像案例中提到的啤酒爆炸事故导致顾客受伤，经过鉴定，最后厂家给予赔偿。多亏厂家购买了产品责任保险，才使得顾客顺利得到赔付。这个产品责任险指的是什么？它的保障范围有哪些？

    闫：产品责任保险是指被保险人所生产、销售的产品在承保区域内发生事故，造成使用、消费，或操作该产品或商品的人，或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡，或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险公司在保险合同规定的赔偿限额内负责赔偿。

    我们从产品责任险的定义中可以看出，它的保障范围主要是被保险人因产品缺陷造成对他人损害，而应承担的民事损害赔偿责任，主要包括对第三方的人身伤害、疾病、死亡，或财产损失。

    主持人：如果郭先生所进货的啤酒厂家没有购买此类保险，那责任该如何分担呢？谁来赔偿受伤的顾客呢？

    闫：发生事故后，顾客可以向销售方郭先生进行索赔，郭先生应向啤酒厂家进行索赔，最终该责任应由生产啤酒的厂家来负责对受伤顾客的赔偿。

    主持人：这样看来，产品责任险的用处还挺大。一方面充分保护消费者利益，使受害者获得应有的赔偿；另一方面也保护厂商的合法权益，避免由于产品责任的过度诉讼导致厂商的经营积极性和产品创新受到影响。但是，目前在国内，无论是消费者还是生产者、销售者，对于产品责任的认识仍然很不够，使得消费者的利益得不到保护。像上面杨小姐的孩子受伤就是这样的情况。像这种情况是不是就只能由果冻厂家来承担风险呢？

    闫：是的。如果果冻厂家向保险公司投保产品责任保险，发生事故后，厂家可以将风险和赔偿转嫁给保险公司，由保险公司进行赔付。一方面保护了厂商的合法权益，避免由于产品赔付导致厂商经营出现更严重的问题。更重要的是，另一方面充分保护了消费者的利益，使受害者及时得到有效的赔偿，这充分体现了“和谐社会”的理念。

    主持人：与世界上其他国家相比，我国责任险的发展还不够完善。在美国，责任保险业务的保费收入占到美国非寿险业务的45%-50%；欧洲发达国家责任险业务通常占到非寿险业务的30%左右；即使在日本这个数字也有25%-30%。而我国2006年企业投保产品责任险的比例仅为4%，而且投保的企业大都也是应国外进口商的要求被动投保。那么，这个出口产品责任保险又是指什么呢？我们的产品责任险缘何如此“落寞”？

    闫：出口产品责任险的保障范围大致等同国内的产品责任险一样，两者重要的区别是国内的产品责任险承保区域在中华人民共和国境内，而出口产品责任险主要是在境外。现在国外企业通常要求国内生产企业，或销售企业为其出口的产品投保产品责任险，这是与国外的法律环境息息相关的。而我们的产品责任险“落寞”的原因，主要是缘于国内法律环境有待进一步改善，国民的维权意识有待进一步加强，企业的法律意识、风险防范意识及保险意识有待进一步提高。

    产品责任保险适用于哪些商品？

    本期嘉宾：太平保险襄樊中支客服经理许刚

    主持人：像食品类的商品出了问题可以得到赔偿，没想到像电视机这样的家用电器出了问题也可以得到赔偿，这个产品责任保险适用的范围还挺广。像这个产品责任保险一般都适用于哪些商品呢？

    许：产品责任险承保被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。

    目前，保险公司可以承保的产品责任险的有很多，几乎囊括了我们生活的方方面面。比如刚刚故事中提到的电视机等电器，这是最早关注到产品责任险的企业，随着社会和经济的发展，现在食品、医药业也逐渐开始关注并购买产品责任险，通过产品责任保险将企业生产、出售或者商品承包区域内发生的事故损失转移到保险公司，而不至于影响到企业的正常生产与运营。产品责任险除了承保家用电器、药物以外，还可以承保的有烟花、轮胎、玩具、化妆品、服装、重型机械、发电机组、食品或糖果、化肥和农药、水泥制品、钢瓶装的气体或化学品等。

    主持人：案例中，小两口买的电视机爆炸后及时与厂家取得了联系，厂家很快就决定赔偿损失了。那厂家是否还需要经过一定的鉴定手续才能确定赔偿呢？需要办理什么手续吗？

    许：首先，我们需要知道的是任何保险理赔都是需要进行查勘的，也就是保险公司一定会对事故进行调查，对事故带来的损失进行评估和鉴定，只有符合保险公司条款保障范围的才会得到保险公司的赔付。对于被保险人来讲，我们可以做得更好一些，来使得自己的理赔时间周期更短。比如说，我们在发生风险时要在第一时间和保险公司取得联系，了解您应准备的理赔申请材料，减少因材料不全而来回奔波之苦。

    其次，到保险公司申请理赔前，应准备齐相应的理赔材料。了解自己的保险种类，根据事故的不同，所需提供的材料不同。如果本人不能亲自到保险公司办理理赔，需要提交申请书和委托书，并让申请人和委托人签字。大的风险发生时一定要对现场进行保护，以便保险公司的查勘人员进行查勘。

    主持人：看来我们在购买商品的时候，要看准了是否有产品责任保险的标识。这样一来，在发生问题后，我们的利益就能得到保障。那么，我们消费者平时在选购商品时需要注意哪些问题呢？

    许：的确是这样的。购买大宗商品和一些关乎到消费者切身利益的商品时，我们建议消费者购买有产品责任标识的产品，由于产品责任遵循的是事故发生即赔付的原则，也就是说，只要被保险人在保险期限内向保险公司提出索赔，如果属于保险事故，保险公司就要承担赔偿责任。在这个前提下，我们选择有标识的产品必将给消费者带来更加安心的保障。即便出现了任何事故，发生事故所带来的损失也由保险公司来承担。

中国保险市场保持安全稳健运行

    中国保监会主席吴定富在23日召开的保险市场形势分析会上表示，当前，中国保险市场总体上保持了安全稳健运行。

    吴定富指出，美国次贷危机引发的全球金融动荡对中国的影响逐步显现，中国保险业受此次危机影响相对较小。今年1到9月，保险业务持续较快增长，实现保费收入7939.6亿元，同比增长49%，保险公司总资产达到3.2万亿元。

    据记者了解，直至9月底，中国保险业未持有次级债、两房债等问题债券和衍生产品，也未持有QDII产品。海外投资中除中国平安直接投资比利时富通股权外，只有几家大型保险公司持有了极少量的港股。

    但吴定富强调，保险业仍须高度重视和重点警惕国际金融保险风险跨境传递，尤其应重视和重点警惕保险资金运用不当可能带来的风险。既要化解好个别保险公司的存量风险，更要预防产生新的风险。

    吴定富指出，应高度重视和重点警惕由于保险消费者信心不足和销售误导可能引发的非正常退保风险。保险公司仍要下大力气改进保险服务，着力解决销售误导问题，防止因服务不到位而引发保险消费者的信心动摇。

    据介绍，此前在个别地区有媒体夸大了投连险退保情况，但数据显示，1-9月寿险公司退保率与去年同期持平，部分省份9月份退保率还出现同比负增长情况。

    吴定富强调，当前，中国经济发展的基本面没有改变，中共中央、国务院已经并将继续采取措施应对外部冲击，努力保持经济稳定、金融稳定、资本市场稳定。保险业保持稳定健康发展的基础没有改变，保险业有条件继续保持良好的发展态势。