这一轮黄金大牛市，我很关注黄金投资，不过通过一段时间的实践，我发现如下问题，可以说是投资黄金头上的几把刀：    　　
    　　1、人民币可能大幅跳跃升值---黄金投资头上一把刀！例如：5月份的某日人民币突然宣布升值20%，则你的纸黄金或实物黄金即刻贬值20%。（别说不可能哦！通胀失控后，又不能再动利率，那么汇率将是唯一可动的了）
              
    　　
    2、黄金头上二把刀：学习了历史，发现1930年世界经济危机以前都是金本位的。但是黄金已经不适合世界经济后，退出了金融主力位置，由美元代替。据分析，虽然当时美国由于比计划晚退出金本位几年，导致了更大的损失。但是法国、英国等一些欧洲国家比美国退出金本位的时间更晚，导致了远远超过美国的损失。而美国利用那几年的时间优势，迅速建立了美元的霸主地位，为美国的全面崛起奠定了基础。
    　　现在美元又似乎出问题了，按照世界的趋势，应该由更加分散的东西代替，而不是再次回到早就被淘汰的黄金上。（具体理论自己去搜吧）
    　　所以说，黄金的货币属性是忽悠人的。
    　　
    　　3、黄金头上三把刀：不易操作！
    　　纸黄金不必说，你是不能提实物的，而且只能做多。实物黄金呢？按道理说当然可以提货，但实际情况是：也几乎不能！
    　　你想提货，要先向交易银行申请。然后等待银行批复，然后你要负责提货的相关费用！比如你在华东某个城市，如果提货，要去最近的金库---山东招远。银行出车出人，但是路费、人工费、餐费甚至住宿费你都要承担。
    　　这就是所谓的可以“提实物金”！骗子！
    　　
    　　
    　　4、黄金头上四把刀：保藏不易！
    　　黄金容易保藏？误解！金条保藏也是很费成本的！自己搜一下去年英国央行金库的金条大面积开裂的新闻吧！
    　　
    　　
    　　5、个人感觉投资黄金有些“黑暗”的感觉，也许我有些神经病，也倒是算不上“一把刀”。
    　　因为你如果投资过黄金，而且比较关注行情，你就会发现，黄金价格的上涨永远是跟着“灾难”并进的。
    　　比如前段时间，本来黄金一直在800左右调整，可是突然间贝布托遇刺身亡，金价则一飞冲天，突破了历史最高位850！
    　　然后美国伊朗舰船对峙，金价再次冲天，突破900！
    　　然后南非金矿大面积停电，金价再次冲天，突破935！
    　　。。。。。。
    　　
    　　哪里发生灾难了，金价涨！
    　　哪里发生政局不稳了，金价涨！
    　　哪里发生战争了，金价涨！
    　　哪里死人了，金价涨！
    　　。。。。。。
    　　
    　　如果你到黄金投资论坛上看看各位投资者的状态：经常“兴奋”的叫，XXX发生灾难了，我们的黄金又要升了。。。你真的会感觉黄金投资有些“黑暗”！
    　　
    　　
    　　
    　　只想到这些，唉，老百姓想投资个好东西不容易啊！

记者潘增旗：“货币政策和普通百姓有什么样的关系，从紧的货币政策对百姓生活又会有怎样的影响？我们进入这家银行网点来了解一下普通百姓的感受和想法。”     北京市民：“从我们日常的生活感觉来讲，存款利率和物价不成正比”     北京市民：“国家货币紧缩政策嘛，现在基金，股票，房子都不敢买，太贵了。”     有些储户告诉我，现在一年期存款利率是4.14%，和物价涨幅相比存款不划算，还有的人说，去年六次加息，他每月房贷还款增加上百元，货币政策和他们关系越来越密切。去年，我国居民储蓄存款同比少增加了9598亿元，和存款利率低直接相关；而居民户贷款同比多增加了1.2万亿元，其中约7千万是房贷，货币政策从紧，可能会增加贷款人的房贷负担，但同时也对减少投资性购房需求、平抑房价也会起到一定作用。而物价、工资、股市、出国旅游等百姓关心的问题，也都和货币政策有着千丝万缕的联系。     记者潘增旗：“货币政策从紧对银行来说国家将收紧他们的钱袋子，银行紧缩资金是否是对百姓生活产生影响，我将走访银行界的委员。”     全国政协委员 中国工商银行行长 杨凯生说：“社会公众其实是可以放心的，对他们没有影响，我们工商银行去年的贷款增长实际上就是有控制的，去年是10.8%，这是明显低于全社会各金融结构贷款平均增长幅度的，但是其中给个人按揭贷款的发放幅度要明显高于我们的10.8%的增长幅度。”     政协委员招商银行行长 马蔚华说：“在紧缩的情况下，银行要控制的比较严格，在结构上也会有些变化。”     全国政协委员 中国光大集团董事长 唐双宁说：“量力而行，尽力可为，随着情况变化微调吧。”     记者潘增旗：“货币政策就像宏观经济这匹马的一根缰绳。马跑得太快了，缰绳就得收一收。采访中不少专家都告诉我，今年按照总理政府工作报告的要求，货币政策从紧将主要通过继续紧缩信贷规模、发行央行票据等方式收紧流通中过多的货币，而且将继续适当动用存款准备金率、利率、汇率等市场化手段，调节社会资金这一池水的数量和温度，让池子不要过满、温度不要过高，让经济能更平稳地发展。经济频道两会三人组记者潘增旗为您报道。”

近年来，保险业在经济社会中显示出越来越重要的作用。商业保险也开始越来越多地走进百姓的生活。但“保险有没有用”、“我有没有必要买保险”、“买保险划不划算”等问题仍然是很多人还没有弄清楚的问题。

　　 那么，我们究竟需不需要保险？

　　 这时候，我们最好先问自己三个问题。

　　 第一个问题是：买保险有什么用？

　　 从最本义上说，买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险，即不确定性的损失，这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害，比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制，即通过保险费为代价的形式，将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的“大数法则”，因此保费与可能发生的风险损失相比，应该是相当微小的。

　　 第二个问题是：我会遇到风险吗？

　　 在不少人意识中存在着一种侥幸心理，认为意外风险不可能落在自己身上，根本用不着买保险。事实上，我们的生活每天都要面对很多变数，潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别，也就是说，要么发生风险，要么不发生风险。

　　 需要评估的是，对于现代生活中可能发生的种种风险，你是否可以全部独自承受，比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是，较明智的方式是将风险进行部分转移，即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时，就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿，好比汽车的备胎，只有出现风险时才有发挥的空间。

　　 第三个问题是：如何评估自己的风险？

　　 风险是各种各样的。每个人风险不同，购买保险的品种也应该不同。从纵向看，人生有不同阶段，每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样，保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。

　　 如果你是刚踏入社会的单身，收入还不稳定，又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害，可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够，还可以考虑购买终身寿险附加意外险，寿险可选含重大疾病给付的险种。

　　 成家后，家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险，比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等，配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主，选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。

　　 孩子诞生后，人生进入到为人父母的阶段，对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障，并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。

　　 退休后，虽然将面临收入减少的问题，但对子女的负担也相应减少，家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期，为老年的生活费和医疗费做好准备，可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。

案例

　　 　王女士今年30岁，在家做全职太太，无社会保障；丈夫33岁，外资企业业务主管，年收入10万元，单位缴纳三险一金；夫妻两人无商业保险，女儿2岁，有房产1处，价值40万元，目前尚有20万元房贷未还。由于今年股市行情看好，王女士想将手中的银行存款30万元投资到股票，却不知道这样理财是否合理，股市将来的发展如何。

　　分析

　　理财师分析，王女士家庭属于典型的全职太太型家庭，家庭的收入来源单一，全部依靠丈夫的薪金收入，丈夫是一家的经济支柱，他的风险保障是家庭理财首要考虑的，目前王女士家庭投资只有银行存款，投资收益较低，因此加大丈夫的风险保障及增加家庭投资收益就成了该家庭的首要理财目标。

　　建议

　　首先，由于王女士的丈夫是家庭的经济支柱，是家庭收入的唯一创造者，一旦发生意外，家庭就会陷入困境，因此要加大对他的投保力度，虽然他有三险一金，但对他的保障力度不足，应为他购买意外伤害保险和重大疾病保险，意外伤害的保障额度应该是他年收入的10倍，即100万元，重大疾病的保障额度在20万元左右，这样就能为王女士及其家庭提供来自丈夫方面的风险保障。

　　由于王女士没有社会保障，建议她应为自己购买重大疾病及养老方面的保障，家庭一年的保险费用支出为1万元左右，占家庭年收入的10％。

　　其次，由于王女士家庭收入来源单一，家庭资产的投资风险不易太高，因此，不建议她将家庭中的全部资产即30万元银行存款全部投入到股市中去，虽然目前股市看好，但风险无处不在，一旦股票被套，资金就会失去流动性，家庭应付突发事件的能力就会大大降低。

　　出于家庭对风险承受能力的考虑，建议王女士家庭理财应采取多元化投资以分散投资风险。王女士可将一少部分资金如3-5万元投资到股票，其余部分可投资到基金、国债、人民币理财产品，当然还要留出4-6个月的家庭支出即2万元银行存款以备应急。

随着黄金价格的持续上扬,个人黄金投资已成为一大热点,有关黄金投资的金融产品竞相推出,什么样的黄金产品更适合自己,是人们进行投资前首先要考虑的。

　　 主要黄金投资品种及特点

　　 从交易方式、交割方式等方面划分,目前市场上主要有两类黄金投资品种。第一类是账户黄金系列产品(也称纸黄金),即通过电子记账的方式记录投资者的买卖行为和持有的份额,投资者通过低买高卖来获取金价波动的差价收益,一般情况下不能提取实物。其优点是交易成本低、操作方便,比较适合有条件关注黄金市场金价走势的尤其是有买卖经验的投资者。提供此类交易的机构主要是商业银行和黄金交易所。

　　 第二类是实物黄金投资系列产品。目前此类品种较多,包括各种金条、金币、金章和金饰品等,其特点是适合保值避险、收藏和馈赠,适合于中长线的稳健型投资者。由于实物黄金相对于账户金增加了加工费、运保费、税费等,其投资的便利性和盈利性不如账户金。过去,投资者只能在黄金首饰店或大型商场购买实物黄金产品,现在,投资者也可以到商业银行进行买卖。

　　 投资前需要做哪些准备

　　 由于账户金投资一般不能提取实物,获得价差收益就成为主要的投资目标。因此,投资者首先需要掌握一些黄金投资的基本知识,如影响黄金价格的政治、经济因素,分析价格走势的技术方法等；其次,投资者要对自身的风险承受能力、盈利预期、资产配置比例等做到心中有数。接下来就可小试一下了。

　　 市场上目前主要有投资型和纪念型两大类实物黄金产品。如用于投资,则要重点考虑产品的价格、是否具备回购途径等因素；如选择纪念型产品进行收藏或馈赠,则要重点考虑产品的纪念价值、是否限量发售以及制作工艺等因素。另外,无论是投资型还是纪念型,选择高信誉公司的产品对于产品品质、售后服务以及将来的流通都将有较高的保证。

来自建行电话银行的统计数据表明,最近一周该行黄金业务的咨询电话明显上升。据了解,该行95533电话银行单日接听相关黄金投资知识的电话已经突破千位数。建行有关专家建议投资者在投资黄金前应了解相关知识。

　　 由于购买账户金一般不能提取实物,因此投资"账户金"通过买卖操作赚取利润是其本质,把握价格走势十分关键,适合于有一定风险承受能力、有一定投资知识和经验的投资者。目前,黄金价格波动幅度加大,在投资风险上升的同时也创造了较多的盈利机会。实物黄金投资适合于不能随时掌握黄金市场行情、相对保守的投资者。

　　 交割形式不同。账户金:通过在客户开立的黄金账户中记账的方式进行交易,一般没有实物交割。实物金:交易不依赖于账户,以资金和实物的转移作为交易完成的标志。

　　 价格构成不同。账户金:由于不涉及实物的加工、流转和仓储,银行的经营成本和风险较小,因此柜台报价中不含附加费用且加价幅度较小,客户交易价格比实物黄金交易价格低,流动性强。实物金:在黄金的市场价格上还要增加加工费、运输费、保险费等费用和税金,交易价格比账户金高,流动性相对较弱。

　　 交易起点不同。账户金:买入交易起点为10克。实物金:目前金条交易起点为50克,金章交易起点为10克。

　　 满足客户需求不同。账户金:主要满足客户投资交易、盈利的需求。实物金:主要满足客户保值避险、收藏和馈赠需求。

在古代,金银一直都作为货币使用,现在黄金依然是的象征,是抵御通货膨胀、防范汇率风险的重要金融工具。各国和地区都把它作为必备的储备,一些投资者也将其作为资产组合的主要部分。

　　 常见计量单位。金衡制单位------英美商品交易市场上买卖交易贵金属等一些特殊商品的计量单位。1金衡制盎司=31.1034807克。

　　 司马两单位------中国香港黄金现货市场上常用的交易计量单位。1司马两=37.42849791克。

　　 黄金成色的主要表示方法。K金法------珠宝首饰业常用方法。K(Karat)是黄金制品的纯度单位,即将黄金重量分为24份,每K为4.1666%的标准纯度。24K含金量为99.9984%,被认为是纯金,18 K的含金量为74.9988%。

　　 千足金:含金量千分数不小于"999"。足金:含金量千分数不小于"990"。

　　 数字法------国际黄金现货市场表示方法。将黄金重量分为100份或1000份,用金含量占比数字来表示。常见的99.99表示含金量99.99%,999.9则表示含金量999.9‰。

　　当买菜的大妈都在议论股票、基金时，你还会对股市保持足够的冷静吗？面对大热的股市，我们该如何理性面对呢？　　
　　其实，同股票一样，我们还有很多金融工具可以关注，也同样可以达到财富增值的目的。本期专题"股市之外"，我们重点介绍了外汇期权、股指期货、私募基金、外汇四种工具的操作实例。
　　除了金融工具，本期专题我们同样关注商铺、特许经营、服务贸易、创意产业、互联网与传统产业的融合，以此提醒那些准备尚不充分就匆忙入市的"准股民"：股市不是唯一，不要头脑一热就放弃主业，而将大量资金投入股市。在2.0时代，还有很多可以发挥创富智慧的投资机会。
　　股市牛气冲天，基金一路飘红，但是仍有人对投资于股市持保守态度。
　　北京师范大学珠海分校刘文献教授自称是"顽固的直接投资支持者"。他表示，对于股市的过度关注及媒体对于股市投资的鼓吹，等于强化了国民的赌性，弱化了人们的创富智慧。另一方面，从各大项目投资网的火爆、电视台各种创富类栏目的兴起也可以看出一种需求趋势：手中握有资金的非股民们希望找到更多的投资通道。这也是刘文献和凯尔文德投资顾问有限公司董事长刘毅等专家对直接投资倍加推崇的原因。二位专家共同推荐了2007年股市之外值得关注的四个投资方向。
　　特许经营 关键词：有法可依　　
　　投资秘笈：最具投资潜力的应该是那些有20家～30家店铺、资信好、直营店运营良好的企业。
　　特许经营造就了许多企业扩张奇迹。2006年，经济型连锁酒店如家的上市为特许经营企业树立了一个榜样，使更多的人将目光投向特许经营行业。今年3月，商务部将正式颁布《特许经营管理条例》。近期商务部正开展特许经营全行业调查，并将在此基础上评选出100强企业。
　　法规的颁布、政府的重视、优秀企业的崛起必然会为特许经营行业创造一个前所未有的发展环境，尤其是法律的颁布，使投资人有了明确方向和保障。盟主的行为是否违规有了明确的界定，投资人可以通过政府主管部门的备案对盟主进行查询。这些都使投资人会在特许经营领域付诸更大的热情。
　　不过，刘毅特别提醒，在全国真正从事特许经营的5000家企业中，有100家店铺的盟主可能只占20%，这部分企业早已成为大公司及风险投资商关注的重点。对于单店投资人来说，这样的企业并不一定有价值，比如小肥羊，目前正面临门槛过高、好的店铺资源被占据等难题。而真正的"潜力股"应该是那些有20家～30家店铺、资信好、直营店运营良好的企业。这样的店才最具投资潜力。
服务贸易关键词：商业模式
　　投资秘笈：选择服务行业项目的关键是商业模式。一家洗衣店只会洗衣服肯定不赚钱，但为顾客打造自己的私人衣橱，提供洗衣、存衣服务就会赢得市场。
　　服务业和服务贸易也将成为投资人关注的领域。从世界范围看，服务贸易发展战略正成为各国战略重点。在WTO新一轮谈判中，服务贸易也成为主要议题。欧美等发达国家利用其服务贸易水平领先优势，正试图通过各种多双边谈判打开他国服务贸易市场。
　　为应对国外服务贸易的转移，商务部在2006年成立了服务贸易司。目前无论从市场现状还是国际国内政策风向，服务业及服务贸易的崛起都将给投资人更多的想象空间。不过，无法涉足金融、邮政等领域的中小投资人在选择服务行业的项目时，不应过多关注产品，而应关注服务产品所依托的商业模式。只有升级的商业模式才能带来更大的投资空间。比如，以前投资一家干洗店或美容院就可以赚钱，现在已经没那么容易了。
　　但是某一家洗衣店为顾客打造自己的私人衣橱，不仅提供洗衣服务，还提供存衣服务就会赢得市场。卖化妆品的门店将把教人化妆、服饰搭配、形象设计、购衣顾问的服务整合在一起，也会赢得顾客。服务行业传统的产品型服务或者低端服务模式正在向更高端的服务模式转化。商业模式将是投资服务行业所要考量的一个重点。
　创意产业关键词：创意
　　投资秘笈：创意产业是围绕创意人建立的赢利模式，并不是在所有的行业都可以实现，只是在某些适合表达创意的行业才会创造出巨大的增值空间。
　　网游、动漫、艺术等满足人们精神需求的消费产品大多被定义为创意产业的范畴。随着经济的发展，人们生活水平的提高，创意文化产业兴起是一个必然。政府对创意文化产业支持的力度也在加大，这个领域对于投资人的吸引力正在日渐增强。
　　创造性行业所爆发出的商业能量是非常大的。但是创意产业的成败通常与创意本身及创意人或团队的执行力密切相关，因此，人的因素是投资人需要关注的
互联网关键词：嫁接传统
　　投资秘笈：互联网与传统行业有机结合的项目，其赢利模式更容易体现。
　　在目前各种各样的互联网项目与投资人交流活动中，真正有经验的风险投资人已经很难发现基于互联网的优秀项目了。原先互联网无非是广告、搜索、竞价等赢利模式，这些领域对于新的投资者来说很难参与。
　　"互联网与传统行业的嫁接会创造出新的赢利可能。"刘毅近日正在接触的几个项目都是传统行业嫁接互联网的项目。比如某企业依托网络的在线印刷项目，通过网络实现了客户完全的个性化印刷需求。这就是传统印刷技术的革命与互联网巧妙嫁接的结果。而这种互联网与传统行业有机结合的项目赢利模式更容易体现

黄金投资在前两年还不被大家所熟悉，但最近一段时间，越来越多的人关系并加入到炒金的行列，也许是因为黄金价格自去年的狂飙，引起了越来越来多的人注意的缘故，也可能是因为大家的可支配资金的不段增多，大家理财的观念的增强。使得黄金投资也不段走入大众的视线，被越来越多的人喜爱。

　　很多人可能还是不太了解黄金投资，在众多的黄金投资品种面前很是茫然，不知所措。还有很多人在不了解的情况下盲目选择品种，而使自己的投资达不到原本的投资目的。还有一些人自己不清楚自己的需求是什么?盲目跟随别人的投资，跟风投资。这样的做法更是不可取的。

　　如何选择适合自己的黄金投资品种呢？其实说来也简单，我认为最重要的还是看自己的自身条件。挑选一个适合自己的投资品种尤为重要，因为虽然同为黄金投资但其中间的差别也是相当大的，该品种的产生也是为满足不同人群的不同投资需求的。下面我就给大家简单介绍下大家常接触的一些黄金投资品种，以便作为大家投资的一些参考。

　　其实黄金投资品种虽然很多，但大体分为两类:实物黄金和纸黄金。实物黄金又有很多种，大致分为三类，金条、金币、黄金首饰。其实这三类还能继续细分，在这里就不一一累述了。纸黄金种类不向实物黄金那样多。操作起来也很简单。但不同的平台有不同的操作规范。拿工行的纸黄金来做个例子。工行纸黄金分为三种，分别是人民币黄金，美元黄金，和代理实物黄金。代理实物黄金其实是一个比较特殊的品种。它前期操作都是纸黄金的操作，但在后期有个提金的环节。是一个把纸黄金和实物黄金完美的实现对结的产品。既能够满足人们的纸黄金投资需求，又能够满足一部分人藏实物黄金的偏好。人民币黄金和美元盎司黄金的炒做方法与代理实物黄金有着明显的不同。人民币黄金和美元盎司黄金的报价是工行根据市场价格拟订的一个价格，在中间有着零点八元的点差。其交易时间也比较灵活。是周一的早上七点到周六的凌晨四点。很多人能够在工作之余进行操作。充实自己的业余时间满足自己的投资需求。而代理实物黄金却不同，它主要是采取上海黄金交易所的。报价，工行按照交易额的大小按比例提取手续费。

　　实物黄金的和纸黄金特点比较：实物黄金投资的好处就是这种投资实现了真正意义的保值，不管政治经济形势发生任何变化都能够处在有利的位置。纸黄金投资对特别重大政治经济风险的抵御能力较低，比如国家被颠覆，银行被破产清算的时候就容易出现资金的风险。但实物黄金投资也有不太方便的地方，比如保管困难、鉴定的麻烦、交割和变现都不容易。

　　对于一个黄金投资的初学者来说，根绝自己的自身条件，选择一个适合自己的投资品种很重要。黄金投资必然会被越来越多的人所接受，接近股票和债券市场，并逐渐超越他们。成为今日投资品种中的明星。