继愈演愈烈的次贷风暴击垮投资银行雷曼兄弟并迫使美林出售后，全球最大保险公司美国国际集团(AIG)也被推至岌岌可危的边缘。今年以来，该股累计下跌超过90％，为道指成分股中最差的一个，AIG股价的大幅下挫促使三大评级机构下调其评级。

　　AIG在中国境内拥有全资子公司友邦保险，AIG的困境也引发了众多中国投保人的担忧，很多投保人甚至对国内保险公司的安全性也产生了质疑，保险公司破产，自己用真金白银认购的保单会面临失效吗？

　　作为AIG的全资子公司，友邦属于独立法人企业，不承担投资方的债务，即使母公司AIG的财务碰到困境，与子公司友邦之间仍属相互独立。此外，2008年9月16日，保监会、财政部、央行联合发布实施了《保险保障基金管理办法》(以下称《管理办法》)。根据《管理办法》规定，人寿保险公司被撤销或者被宣告破产的，其持有的人寿保险合同，必须转让给其他人寿保险公司。不能同其他人寿保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定人寿保险公司接收。这意味着，即便AIG集团破产，其投保人保单将依然有效。

　　根据我国保险法第八十五条规定，保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算组，进行清算。经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。在国家法律的保障下，国内保单持有人无需担心人寿保险公司倒闭的问题。

　　如果被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救济：保单持有人为个人的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限。这说明了如果投保人购买的银行保险，如果保单所在保险公司发生倒闭，那么他的权益损失也仅在10%。

　　一名孕妇待产期间突然身亡，其家属得知孕妇生前曾投保过团体意外伤害险后，就向保险公司申请理赔，然而保险公司却认为被保险人死因不明拒绝理赔。法院审理后认定，保险公司没有向被保险人签发任何形式的保险凭证，没有尽到送达告知义务，其行为存在过错。日前，法院判决保险公司按约向被保险人家属支付保险赔偿款5万元。

　　投保人意外死亡

　　王女士是吴江市区一家通信公司的员工。 2006年8月8日，该公司委托人力资源服务公司为在本单位工作的59名员工(包括王女士在内)，购买了短期健康保险和意外伤害保险，并在当天就向保险公司交纳了相应的保险费。

　　合同上的保险责任条款约定：“被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内身故的，保险公司按其保险金额给付意外伤害身故保险金，对该被保险人保险责任终止。 ”依据保险公司提供的投保资料，意外伤害事故保险金为每人5万元。

　　去年6月12日，王女士因即将分娩住进医院，第二天晚上9点钟，她从病床上俯身捡拾掉落在地上的物品时，不慎从床上跌落致伤，后经医院抢救无效后死亡。

　　医院开的证明单上写明：“该孕妇从床上跌落，意外死亡，死因不明。”医院建议对尸体进行解剖，以进一步查明死因，但王女士家属没有同意。当月17日，王女士尸体被火化。

　　申请理赔遭拒绝

　　去年7月20日，王女士家属在得知死者生前曾投保过团体意外伤害险后，就向保险公司提出书面理赔申请，但保险公司却以 “被保险人死亡原因不明，不具有意外死亡的明确证据，申请事由不能成立”为由，拒绝赔偿。随后，王女士家属作为受益人，将保险公司告上法庭。

　　在法庭上，保险公司解释了 “拒赔”的两个理由。

　　第一个理由是，王女士的死不是合同上约定的“意外伤害事故”。保险公司说，保险合同上写得很明白，投保人只有受到意外伤害事故死亡或残疾的，才能获得保险理赔。那么，什么是“意外伤害事故”呢？合同上同样写得很清楚：意外事故是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。

　　保险公司接着说，从医院提供的住院以及抢救材料可以看出，王女士之死，是因为“心跳呼吸骤停、脑血管意外，临床死亡”，可见王女士死亡系内因所致，并不能算作意外伤害，所以不能理赔。

　　第二个理由是，王女士的尸体没作尸检。保险公司说，保险合同中写明：受益人申请理赔时应当提交“医疗机构出具的被保险人死亡证明书或者法医出具的尸体检验报告”。《保险法》第23条对此也作出了明确规定。

　　从医院病史记录中可以看出，王女士死亡后，医院曾建议对其尸体进行解剖以查明死亡原因，但王女士家属不同意解剖，此后又将尸体火化。保险公司说，由于王女士家属方的原因，在没有对死者尸检的前提下，就将尸体火化，这直接违反了保险合同中的规定，也导致死者死因无法查明，所以要拒绝理赔。

　　死前不知已投保

　　面对保险公司的辩解，王女士家属也进行了一番解释：保险合同签订后，保险公司并没有向王女士签发任何形式的保险凭证。因此在王女士死亡之前，其家属对这份保险合同一无所知。一直要到王女士死亡后，其单位同事才向王女士家属告知此事。所以，在王女士死亡后，其家属拒绝医院“尸检”建议，也是情有可原，并不能视作王女士家属故意违反保险合同的约定。王女士家属请求法院判令保险公司按照保险合同约定，支付其保险赔款5万元。

　　在庭审过程中，保险公司向法院提出书面申请，要求对被保险人王女士的死亡原因进行鉴定。 2月28日，苏州大学司法鉴定所向法院出具说明，明确“根据目前资料，不能对死者的死亡原因进行分析鉴定”。

　　保险商被判败诉

　　日前，法院审理后作出判决：被告保险公司向原告支付保险赔款5万元。

　　承办法官解释说：依据中国保险监督管理委员会发布的 《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》(保监发[2005]62号)第五条的规定：“保险公司应向团体保险合同的被保险人签发保险凭证，注明团体保险合同的保障范围，以及被保险人在团体保险合同中享有的各项权利。 ”本案中，被告作为保险人却没能向被保险人王女士发放任何形式的保险凭证，被告行为存在过错。被告的上述过错行为与受益人不知存在保险合同之间具有一定的因果关系。在受益人不知保险合同存在的情况下，虽然医院建议家属进行尸检以查明死因，但基于当时王女士及腹中胎儿突然死亡的特定情形，三原告作为家属拒绝尸检并将遗体火化的做法符合情理，并不存在阻挠死因查明的故意。因此法院对被告的抗辩不予采信。

　　此外，法官还解释说，由于保险合同中对于“意外伤害”的释义条款属格式条款，对于该条款的内容，依据《保险法》第31条的规定，应当作有利于被保险人或受益人的解释。

　　李明兴夫妇为儿子购买了人身意外保险，可仅过了3个月，年仅18岁的儿子猝死家中。悲痛的他们认为儿子属于意外死亡，符合赔偿范畴；但保险公司却认为猝死即因病死亡，拒绝赔偿，双方最终对簿公堂。昨(16)日，记者获悉，成都中院日前终审判决保险公司拒赔理由不成立，向李明兴夫妇支付保险金5万元。

　　为儿子投保人身意外险

　　李明兴和王淑芳的儿子李立出生于1989年9月19日，2006年8月20日，夫妻俩为儿子购买了一份终身保险，通过保险业务代理人苏某签订了《个人保险投保单》。合同约定，被保险人在未成年时身故，累计保额不超过5万元，同时，被保险人在合同生效之日起180天内，因患重大疾病或因疾病而身故的，保险公司不负保险责任。李明兴夫妇交了2298元保险费。

　　儿子猝死保险公司不赔

　　2007年1月3日下午，李立突然在家中昏迷不醒，李明兴夫妇赶紧将他送往医院抢救，但李立最终还是停止了呼吸。医院急救记录载明，李立的死因初诊为“猝死”。3天后，伤心欲绝的夫妇俩将儿子的遗体火化。随后，李明兴向保险公司报案。一个月后，保险公司向李明兴出具了一封《歉难给付信》，载明“经公司调查核实，被保险人李立在家中猝死属实，由于距保单生效日未超过180天，根据规定，本次事故不属保险责任范围，保险公司不承担给付保险金责任”。

　　保险公司

　　猝死即因病死亡

　　庭审过程中，保险公司翻出了《现代汉语词典》和世界卫生组织关于“猝死”的解释——“猝死”指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化而发生的急骤死亡。保险公司还提供了清华大学出版的《法医学》书籍以及四川求实司法鉴定所法医文证鉴定意见书，以证明李立的猝死属疾病导致，公司不该支付保险金。

　　法院判决

　　拒赔理由不成立

　　法院审理认为，尽管医学界和法学界对猝死有不同解释，但法院却不能以此来认定李立猝死的原因，而应由相关权威机构对他的尸体进行鉴定，查明死亡真相。

　　医院的医疗记录上证实李立“猝死”，但并没有说明导致死亡的原因，因此不能推论李立是因疾病导致的死亡。由于李立尸体已经火化，对此，保险公司应当承担举证不能的法律后果，遂依法作出上述判决。

　　身为一家汽车修理厂负责人的鲍某,先后两次故意伪造交通事故,伙同李某、回某办理保险理赔手续,向保险公司骗取保险理赔金近两万元。近日,鲍某等三人已被海淀检察院以保险诈骗罪依法提起公诉。

　　今年2月25日下午,车被撞坏的程女士来到鲍某的汽修厂修车。经查看,程女士的车左侧前保险杠、前后门都有剐痕。鲍某表示可以设法走他的保险理赔。修车心切的程女士并不关心走谁的保险,只求修理厂尽快将车修好,她留下行驶证、驾驶证便离开了。

　　鲍某把程女士的车开到修理厂门口,开出自己的小面包车,故意剐了一下程女士车的左侧车身。随后鲍某打电话给李某让其找一个驾驶证以制造假事故骗取保险金。李某借来回某的驾驶证后,鲍某填写了两张机动车交通事故快速处理协议书。内容为回某驾驶面包车与程女士的车发生了剐蹭,以及回某和程女士的驾驶证号、车牌号等。次日,鲍某、回某、程女士一起去保险公司理赔,获得理赔金1460元。

　　3月25日晚,鲍某与回某、李某再次谋划制造了一起假事故。当晚10时许,三人前往海淀区香山南路,鲍某让儿子驾驶借来的一辆雷诺车由北向南撞在路边树上,后鲍某驾驶自己的小面包车撞在雷诺车的左后尾灯上。事故制造完毕,李某打电话报警,经认定鲍某负全责。后三人到保险公司办理理赔,领取理赔金1.8万余元。

　　事后,保险公司对鲍某产生怀疑,调查清楚真相后报警。

　　今年6月12日凌晨，一伙歹徒持刀、铁棍等冲进了成都金牛区“神之部落”网吧，将价值3万多元的物品砸烂之后逃走。网吧负责人杨理向保险公司提出理赔申请，但没有料到一份“盗抢险”理赔持续了4个月未果。网吧方面表示将正式向法院提出诉讼。

　　歹徒夜闯网吧砸电脑

　　今年6月12日凌晨4点左右，四五名男子手持砍刀、铁棍等冲进“神之部落”网吧，进门之后，为首的歹徒指向柜台收银员，大叫“把钱拿出来！”同时其他歹徒冲进网吧内部，砸毁了电脑和机器。就在这时，有人大叫“警察来了！”歹徒一听迅速离开。随后，网吧工作人员向派出所报案，并向保险公司报险。由于歹徒的抢劫行为因故被迫放弃，实施的行为是砸毁网吧机器设备，所以，警方于今年6月18日以一般故意毁坏财物案立案侦查。

　　保险索赔一波三折

　　报险后不久，“安盟”保险公司以网吧提供的证据不足为由不予理赔。今年7月杨理准备就此提出上诉。据杨理介绍，就在他准备起诉时，“安盟”的理赔人员罗利主动表示希望能按应赔金额的一半赔付。杨理拒绝后，工作人员又表示如果能提供派出所的相关笔录来证明歹徒的确持刀说过“拿钱出来”之类的话，就可全额赔付。于是杨理向保险公司提供了派出所相关笔录。今年10月11日，保险公司却发出了正式拒赔通知。

　　保险公司：不符理赔条件

　　法国“安盟”保险成都有限公司总经理于巍东表示：根据“盗抢险”条款约定，只有在被保险人发生了盗窃或者抢劫的情况下才承担赔付责任，根据金牛区抚琴派出所出具的刑事案件登记表，警方确定其为一般故意损坏财物案件，而据相关笔录证实，事发当日肇事者并未抢走任何东西，只是基于报复砸毁财物，因此公司认为此案不属于盗窃或者抢劫，由此作出拒赔决定。

　　对于公司工作人员是否主动表示希望能按照应赔金额的一半进行赔付等问题，“安盟”保险公司表示须向当事工作人员核实。另外，如保险者提出法律诉讼，公司将全力配合并遵守判决结果。

　　信任 保险销售精英敛财出“偏招”

　　中国人寿保险股份有限公司漯河分公司业务员姜惠利用保户对自己的信任，从2006年10月至2008年8月，以高息为诱饵，先后诈骗40余名保户保险费420余万元。近日，犯罪嫌疑人姜惠因诈骗罪被河南省漯河市郾城区检察院依法批准逮捕。

　　作为一名保险业务员，姜惠曾因为工作出色，先后获得“河南省功勋业务员”、“中国人寿保险总公司销售精英一级金奖”等殊荣。在漯河市人寿保险界，提起姜惠这个名字可谓无人不知、无人不晓。许多人对她信任有加，主动找上门来要求人保险。姜惠正是利用自己的知名度，利用保户对她的信任，从2006年10月开始，打起了诈骗保户钱财的主意。她以高息为诱饵，许诺每1万元每年多付给保户800元的利息，在不给保户办理任何手续、保户保险费不人公司账的情况下，骗取殷某、齐某等40余名保户保险费420余万元，受骗者当中被骗最多的有71.7万元，最少的也有4000元、5000元。钱骗到了手，姜惠将其中一部分用以归还给付其他人的高息，另一部分用于个人挥霍。案发后，涉案赃款一分也没有被追回。

　　今年8月22日，保户殷某到保险公司询问自己的保险费时，姜惠涉嫌诈骗犯罪的事实败露，随即被警方抓获。

　　办案检察官告诉记者，面对时下打着理财的幌子进行诈骗的案件呈高发态势，广大投资者在购买理财产品时要理性、谨慎，不要被蝇头小利所迷惑，或不要因为亲朋好友推荐就轻易上当。购买理财产品后，要及时索要相关凭据，并查询其真实性以免上当受骗

　　片段2

　　任先生和刘小姐是一对新婚夫妇，最近在为操办家庭用品而忙得不亦乐乎。生活用品可样样都少不了，什么家用电器、家纺用品、厨房用具等等，都是小两口亲自挑选。累倒是累，但是两人挺高兴。

　　东西都收拾好了，小两口盘算着买一台大电视。于是，利用周末时间，两人来到百货商场选购。

　　琳琅满目的电视机真是让小两口挑花了眼，他们决定买一台一般的就行，也不讲究什么高科技、高价位了。他们看中了一台，咨询了销售员相关问题后，就决定买了下来。

　　小两口还是挺细心的，咨询销售员如果电视机出现问题该如何处理，销售员的回答让小两口放了心。销售员表示，电视机是由厂家投保了产品责任保险的，如果出现问题，除免责范围之内，厂家都会给予赔偿，所以，顾客尽管放心使用。

　　可是，意外却出人意料的发生了……

　　这天晚上，小两口坐在沙发上看电视剧，谁知道电视机屏幕突然一黑，接着就爆炸了。任先生倒是没怎么受伤，可是刘小姐身上多处受伤。他们想来想去也不知道是什么原因导致的电视机爆炸。这时，他们想起了销售员说的话，有问题及时与厂家联系。于是，任先生拨通了厂家的电话，把事情详述了一遍。

　　事后，由于厂家投保了产品责任保险，发生的爆炸也属责任范围之内，所以，小两口顺利地得到了赔偿。(本故事来源于真实案例)

　　现场互动一：产品责任保险的保障范围

　　本期嘉宾：人保财险连云港市分公司财产保险事业部 闫 敏

　　主持人：像案例中提到的啤酒爆炸事故导致顾客受伤，经过鉴定，最后厂家给予赔偿。多亏厂家购买了产品责任保险，才使得顾客顺利得到赔付。这个产品责任险指的是什么？它的保障范围有哪些？

　　闫：产品责任保险是指被保险人(生产商、批发商、修理商等)所生产、销售的产品在承保区域内发生事故，造成使用、消费，或操作该产品或商品的人，或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡，或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险公司在保险合同规定的赔偿限额内负责赔偿。

　　片段2

　　任先生和刘小姐是一对新婚夫妇，最近在为操办家庭用品而忙得不亦乐乎。生活用品可样样都少不了，什么家用电器、家纺用品、厨房用具等等，都是小两口亲自挑选。累倒是累，但是两人挺高兴。

　　东西都收拾好了，小两口盘算着买一台大电视。于是，利用周末时间，两人来到百货商场选购。

　　琳琅满目的电视机真是让小两口挑花了眼，他们决定买一台一般的就行，也不讲究什么高科技、高价位了。他们看中了一台，咨询了销售员相关问题后，就决定买了下来。

　　小两口还是挺细心的，咨询销售员如果电视机出现问题该如何处理，销售员的回答让小两口放了心。销售员表示，电视机是由厂家投保了产品责任保险的，如果出现问题，除免责范围之内，厂家都会给予赔偿，所以，顾客尽管放心使用。

　　可是，意外却出人意料的发生了……

　　这天晚上，小两口坐在沙发上看电视剧，谁知道电视机屏幕突然一黑，接着就爆炸了。任先生倒是没怎么受伤，可是刘小姐身上多处受伤。他们想来想去也不知道是什么原因导致的电视机爆炸。这时，他们想起了销售员说的话，有问题及时与厂家联系。于是，任先生拨通了厂家的电话，把事情详述了一遍。

　　事后，由于厂家投保了产品责任保险，发生的爆炸也属责任范围之内，所以，小两口顺利地得到了赔偿。(本故事来源于真实案例)

　　现场互动一：产品责任保险的保障范围

　　本期嘉宾：人保财险连云港市分公司财产保险事业部 闫 敏

　　主持人：像案例中提到的啤酒爆炸事故导致顾客受伤，经过鉴定，最后厂家给予赔偿。多亏厂家购买了产品责任保险，才使得顾客顺利得到赔付。这个产品责任险指的是什么？它的保障范围有哪些？

　　闫：产品责任保险是指被保险人(生产商、批发商、修理商等)所生产、销售的产品在承保区域内发生事故，造成使用、消费，或操作该产品或商品的人，或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡，或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险公司在保险合同规定的赔偿限额内负责赔偿。