从创业者中小企业融资的角度来讲，途径多种多样，可以用私人储蓄、向亲戚朋友求助、同业拆借；可以利用中小企业融资机构筹资，向银行贷款，发行企业债券；还可以寻求风险投资、政府或国际金融组织信贷支持，以及中小企业融资租赁、商业信用中小企业融资。今天我要向朋友们推荐一种新型的《借贷式融资》，但愿能给中小企业融资需要的朋友提供一些切实有益的参考，兴许能解决自己企业的资金困局。

方式之一：自主式借贷型融资

这种方式就是由想融资的企业，在香港注册一个公司，注册资金为3000万港币，并在香港开一个外汇帐户，再用香港的公司与你现在公司的项目成立一个“中外合资项目公司”，由我香港朋友的公司为你香港的公司注入资金，然后由你的香港公司为你的“中外合资项目公司”划拨你所需要的资金。

那么这种方式，前期需要多少经费呢：

一是在香港注册公司需要花费是按注册资金的5%的手续费（其中包括注册资金和所有手续费用），得先付费后注册。香港特别行政区政府规定必须是注册在3000万以上才有在外投资资格。所以，你的公司注册资金必须是3000万以上港币，否则，就是外币到你香港公司帐上，你也不好对中外合资项目公司划拨呀。

二是由我香港朋友的公司为你的“香港公司”的外汇帐户注入资金，首年年息为16—18%，资金到你的“中外合资项目公司”的外汇帐户，当日划拨给资金方。次年需要再用，得提前一月申请，并办理续借手续，年息为12—14%，申请获准续用的次日划拨到资金方。

方式之二：借助式借贷型融资

这种方式就是通过我香港朋友的投资公司与贵公司成立一个“中外合资项目公司”，由香港的投资公司为你们的“中外合资项目公司”划拨你所需要的资金。

那么这种方式，需要多少经费呢：

一是在需要花费4%的手续费（其中包括注册资金和所有手续费用），得先付费划拨。

二是由我香港朋友的投资公司为“中外合作公司”的外汇帐户注入资金，首年年息为16—18%，资金到 “中外合作公司”的外汇帐户后，当日划拨给资金方。次年需要再用，得提前一月申请，并办理续借手续，年息为12—14%，申请获准续用的次日划拨到资金方。

以上两种方式，可以窥避一些外汇投资政策，缓解企业资金困局的方式。但是，企业要想做好类借贷式融资工作。从以下几个方面着手：

首先，在准备和创业投资人洽谈中小企业融资事宜之前，应该准备四份主要文件，提前递交《业务计划书》，并争取得到创业投资人外延网络的推荐，这通常是使本企业的《业务计划书》得到认真考虑的重要一步。能够承担推荐任务的可以是律师、会计师或其它网络成员，因为创业投资人最容易相信这些人对业务的判断能力。

　  这四份文件是：

　  (1)《投资建议书》，对风险企业的管理状况、利润情况、战略地位等作出概要描述；

　  (2)《业务计划书》，对风险企业的业务发展战略、市场推广计划、财务状况和竞争地位等作出详细描述；

　  (3)《尽职调查报告》，即对风险企业的背景情况和财务稳健程度、管理队伍和行业作出深入细致调研后形成的书面文件；

　  (4)《营销材料》，这是任何直接或间接与风险企业产品或服务销售有关的文件材料。正式和创业投资人接触之前，一般需要提前向创业投资人递交《业务计划书》，及其《行动纲要》。

　  其次，在和创业投资人正式讨论投资计划之前，创业企业家还需做好四个方面的心理准备。

　  (1)准备应对一大堆提问题以考查投资项目潜在的收益和风险。

　  (2)准备应对创业投资人对管理的查验。

　  (3)准备放弃部分业务。

　  (4)准备作妥协。

　  从一开始，企业家就应该明白，你自己的目标和创业投资人的目标不可能完全相同。因此，在正式谈判前，企业家要做的第一也是最重要的一个决策就是：为了满足创业投资人的要求，企业家自身能作出多大的妥协。一般来说，由于创业资本不愁找不到项目来投资，寄望于创业投资人来作出这种妥协是不大现实的。

　  第三，企业家还应该掌握必要的应对技巧。引资谈判通常需要通过若干次会议才能完成。这里有两点需要注意：一是要尽可能让创业投资人认识、了解本企业的产品或服务。二是要始终把注意力放在《业务计划书》。

第四，准备好以什么资产作为借贷质押，一般来说，要利用贵公司的合法经营权的资产作为抵押。

民间借贷十条“戒律”避风险

中国人借钱很多时候习惯找朋友。常言道：好借好还，再借不难，但人们经常能听到因为借钱的事，昔日交往甚密的朋友、来往密切的亲戚反目，甚至闹上法庭。现实生活中，在他人向你借钱时，善良的人们不妨多留个心眼。

本期法官说法，本报与沈阳市中级人民法院联合推出“民间借贷”专题。市法院民一庭法官就在审判实践中常见的十个类型案例说法，帮助读者避免借贷纠纷，防范借贷风险。

戒律一    非法借贷不受保护

［案情］2001年4月11日，王某在辽中县茨榆坨镇自己家中设赌抽红，沈某等人来到王家聚赌。赌博中，沈某向王某借赌资4万元，并在借据上签字，约定同年4月15日前还款。但借款到期后，经过王某多次催要，沈某就是不还。王某只好诉至法院。法院驳回王某的诉讼请求。

［法官说法］市法院民一庭审判长韩华：王某在自家设赌抽红，明知沈某参赌输钱，仍借款给沈某继续赌博，其借贷关系不受法律保护。

［法官提醒］合法的民事权利受法律保护。如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。

戒律二   不能超过诉讼时效

［案情］吴某在任新民市大喇嘛乡厂长期间，于1998年8月13日以个人名义，向乡政府财政所借款1万元，约定10月1日还款，未约定利息。但此后吴某一直未还。乡政府于2002年12月27日起诉至法院。法院驳回乡政府诉讼。

［法官说法］市法院民一庭法官赵梦辉：乡政府主张权利时已超过法律规定的2年诉讼时效。乡政府虽称多次催要欠款，但吴某对此予以否认，乡政府没有提供证据证明。所以，乡政府主张不能成立。

［法官提醒］我国民法通则规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，诉讼时效期间从知道或应当知道权利被侵害起计算。民间借贷纠纷案件适用2年诉讼时效期间。由于有的出借人不知道这一规定或者是碍于情面，不想伤和气，在有效的期间内未及时有效地催要欠款，以致使债权无法实现。故当事人要加强自我保护，在还款期限届满后注意催要，及时起诉，以保护自己的合法债权得以实现。

戒律三   借款利息有限额

［案情］2003年8月14日，胡某向马某借款10万元。双方约定，此借款利率按月利率2分计算，胡某应在2004年8月14前履行还款义务。但却一直没偿还本金和利息。法院判胡某返还借款，利息在借款期内按银行同期贷款利率4倍计算。

［法官说法］市法院民一庭法官赵智：因双方当事人约定的借款利息高于中国人民银行同期贷款利率的4倍，法律对超过4倍的部分不予保护。

［法官提醒］在民间借贷关系中，借贷双方最容易发生矛盾的是利息。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍，超出部分的利息不予保护。还规定公民之间的借款，出借人将利息计入本金计复利，也就是“利滚利”，不予保护。另外，合同法第二百一十一条第一款规定：自然人之间的借款合同对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。所以，在民间借贷中，对利息的约定一定要符合法律规定，并且要约定明确。

戒律四   必须明确借款人

［案情］李某是辽中县某村村民，村委会主任王某找到他借了5000元钱，并出具借据，写明借款人为村委会主任。后来李某找王某要钱，王某让他上村委会要。李某向村委会要求返还借款却被拒绝。李某将村委会告上法庭。法院驳回其诉讼请求。

［法官说法］市法院民一庭法官陈桂艳：因村委会主任出具欠条没有加盖村委会公章，其行为系非职务行为，而李某状告村委会显然不妥。

［法官提醒］出借人要搞清对方是自然人身份借款，还是以职务身份履行职务，来确认借款人。需要提醒大家的是，如果借款人是法人，并由其加盖单位公章，在诉讼中出借人要告的应该是其单位，而不是自然人。

戒律五   写明用途以防抵赖

［案情］2003年3月25日开始的此后一年里，杨某先后三次向魏某借钱，共计7万6千元，并写明了借款用途和还款时间。但借款到期后，魏某多次催要，杨某未能偿还。期间，双方因房屋买卖发生争议。杨某认为，其中有两张欠条是因房屋买卖形成的，现房款已经结清，他不应还款。但魏某出具的这两张欠条写明借款用途分别为欠房子租金用款、上货急用钱借款和孩子上学所用。法院判决杨某返还魏某欠款。

［法官说法］市法院民一庭审判长宋宁：当事人双方对欠条给予了不同的说法。法院只能依据欠条的记载认定借款事实存在。因杨某提出的诉讼主张与欠条上的文字所记载的内容不一致，法院不予支持。

［法官提醒］出借双方订立书面协议应载明出借人和借款人姓名、币种、数额、用途、期限、利率、还款方式和违约责任等内容。对于他人提出的借款要求，出借人务必要问明对方的借款用途，决定当借不当借。如果出借人明知借款人是为了进行赌博等非法活动而仍借款的，则不受法律保护。

戒律六   没有字据“空口无凭”

［案情］王某和董某是朋友关系。去年2月18日，王某在电话里向董某询问：“我借的7000元钱什么时候还？”董某回答：“我不欠钱，我是替姓魏的人还钱，我没有义务还钱。”王某偷偷将此通话录音，并以此为据将董某告上法庭。法院驳回王某诉讼请求。

［法官说法］市法院民一庭审判长宋刚：王某提供的录音电话内容，只能反映曾向董某主张债权的情形，但不能全面、真实地反映出当事人所争议的事实，以及相互之间的权利义务关系。王某以录音证据想证明同董某之间的借款事实存在，法院不予认可。

［法官提醒］在现实生活中，民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间，由于这些人平时关系比较密切，出于信任或者碍于情面，民间借贷关系往往是以口头协议的形式订立，无任何书面证据。在这种情况下，一旦一方予以否认，对方就会因为拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地，即使诉至法院，出借人也会因举证不能而败诉。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条的规定：人民法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面证据；无书面证据的，应提供必要的事实证据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。由此可见，出、借方订立书面协议是大有必要的。

戒律七   动产质押有说法

［案情］2002年8月21日，刘某与沈阳一家汽车租赁公司签订一份自驾车租赁合同，合同约定租期一年。可是事隔一个月，刘某便将车质押给赵某，并从其处借款20万元，并约定还款取车。刘某没有如期向租赁公司交纳租车费，租赁公司才知道车已经被刘某质押给别人，并用于赌博。租赁公司立即报案。公安部门从赵某手中将车返还给租赁公司。赵某认为自己利益受到损失，请求法院判令刘某还款，并由公安部门承担连带责任。法院只判决由刘某还款。

［法官说法］市法院民一庭法官郭净：刘某在明知租赁的车辆不允许质押的前提下，将车辆质押，换取借款，其行为违背了《担保法》的有关规定，应认定质押行为无效。但其从赵某处借款的法律关系合法有效，受法律保护，且赵某在借款时并不知道刘某用于赌博，故判决刘某应返还赵某借款。由于公安部门扣押轿车并将车返还车所有权人，是履行职务行为，所以不用承担还款的连带责任。

［法官提醒］赵某由于对质押财产审查不细，结果吃了大亏。对于汽车这样的动产质押，债务人必须是动产的所有权人。如动产是第三人所有，质押须经其同意。质押应该以书面形式订立质押合同。大额借款最好设立担保，担保必须符合法律规定。

戒律八   转让债权当通知债务人

［案情］2002年2月6日，向某向一公司借款44万元，约定一年内返还。后向某将借款借给邱某，邱某没有返还借款。2003年5月6日，借款公司将该债权全部转让给刘某。现刘某将向某告上法庭。但向某以转让债权未通知他，也未经他同意，转让行为无效为由，认为不能给刘某返还借款。法院判决向某返还给刘某44万元。

［法官说法］市法院民一庭法官张红君：此案的争议的焦点是债权转让协议是否有效。对于向某认为，转让协议没有取得他同意，此债权转让对他不发生法律效力的主张，因刘某已经提起诉讼，依据有关规定应以起诉状送达债务人的时间为通知时间，此时债权转让对债务人发生法律效力。债务人应当向受让人履行债务，该效力不以债务人承诺为前提。现刘某持有借款公司的债权转让协议及向某出具的借条原件，能够证明债权转让的事实，所以法院对向某主张不予支持。

［法官提醒］需要提醒债权人的是，债权人转让债权的，应当通知债务人，通知的方法可以是口头通知，也可以是书面通知。未经通知，该转让对债务人不发生效力。

戒律九   未成年人借款也应还

［案情］小荣和小明是同学，他们都只有13岁。去年3月22日开始，小明陆续借给小荣2800元。但当小明要小荣还钱时，小荣却无力还钱。没有办法，双方只好找家长出面商讨此事。但小荣家长认为，借款事实不清，没有相关证据可以证明借款事实，拒绝还款。法院判决小荣返还小明借款2800元。

［法官说法］市法院民一庭审判长明月：作为限制行为能力人的小荣、小明，他们依法都不能独立实施借贷2800元的民事行为，其行为无效。根据法律规定，一方当事人基于无效民事行为从对方取得的财产应返还对方，故小荣应返还借款。小明和小荣向学校老师反映了他们间的借款纠纷，可以证明借款事实存在。

［法官提醒］作为有监护责任的成年人对未成年人要尽到监护责任，防止发生不必要纠纷。

戒律十   债主病故债权归继承人

［案情］王某于2003年开始在辽中县大黑乡钱缝村承包土地。李某为王垫付了土地承包款3910元，村委会出具了收款收据。2003年6月23日，王某向李某出具欠据一张，写明欠3910元。后王某返还2000元，余欠1910元，经多次催要未果。2005年6月16日，李某诉至法院。但当年11月6日，在诉讼期间，李某病故，该债权还用不用王某还？

［法官说法］在诉讼中，一方当事人死亡，有继承人的，裁定中止诉讼。人民法院应及时通知继承人作为当事人承担诉讼，被继承人已经进行的诉讼行为对承担诉讼的继承人有效。故法院判决王某返还欠款给法定继承人。

［法官提醒］债权人死亡由继承人继承债权。而对债务人死亡的，继承人继承遗产应先清偿被继承人的债务，清偿债务以遗产的实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人也可以放弃继承，对被继承人的债务可以不负偿还责任。(沈阳日报) 

   随着经济社会的快速发展，民间借贷活动也频繁发生， 但是， 在借贷行为中，由于碍面子、疏忽大意、或盲目轻信等原因，民间借贷纠纷层出不穷，出现了民间借贷风险。怎样避免民间借贷风险呢？

   首先应手续齐备，立好证据。俗话说“亲兄弟明算帐”，相互关系再好，也要履行借贷的基本手续，这样才能有效避免将来可能发生的争议。最好能以书面形式，由借款一方立借款条据，并由债权人妥善保管，如果采取口头借贷形式，则最好请两名以上与双方无利害关系的人到场作证；再者采取财产作抵押的方式降低风险。如果借款数额较大，怀疑借款人的偿还能力或信用，最好“先小人后君子”，采取用借款人的相应财产作抵押，并有公正处登记公正。这样，就能有效地避免因借款人无力偿还或者赖着不还的风险；还要注意时效，防止超期。我国有关法律规定了债务纠纷的诉讼时效为两年。就是说，如果借款期限届满，债务人不主动履行偿还义务，而债权人却不过问、不索要超过两年，该债权将不再受法律保护，即使债权人诉讼，也会被法院驳回。因此，债务在期限内，债权人应及时追索，债务到期时，债务人还没偿还，借据要重新开具，该换新的时间，确保借据时效；最后是信息了解要及时，以防变故。债权人应当经常了解、掌握债务人的基本信息。如债务人重病、失踪、死亡或者分家、离婚时，或者经营失败，故意转移、隐匿财产来逃避债务等，应及时掌握线索，核实情况，必要时及时向法院提起诉讼，以保障自己的合法权益不受损害。

对投资创业者来说，很多人都曾有过“找钱”的痛苦经历。

    很少人相信，但事实上，中国社会并不缺钱。据经济学家茅于轼分析，我国财富的分配已经发生了根本性的变化。以前是几乎全部财富集中在政府手中，现在财富的分配大量倾向于家庭，而家庭的财富又大量地进入了银行。以2005年为例，我国家庭除投资股票、房地产以及耐用消费品之外，仅仅在银行增加的存款数量，就超过了15万亿元人民币，几乎相当于我国当年的国民生产总值。这是一个十分惊人的信息，强烈地说明在国人之中缺乏的并不是真金白银，而是财富的公平分配和资金的有效流通。

    因为资金缺乏有效的流通渠道，所以，一方面大量资金在银行和部分人手中闲置，睡懒觉，同时，又有大量的创业者，手中握着上佳的项目，因为找不到启动资金，而徒呼奈何。对于创业者、对于手中握着资金却找不到出路的朋友、对于国家财富的增长和人民福利的增加，这都是一个巨大的损失。为此，我们需要破解这个困局。

    从创业者中小企业融资的角度来讲，途径多种多样，可以用私人储蓄、向亲戚朋友求助、同业拆借；可以利用中小企业融资机构筹资，向银行贷款，发行企业债券；还可以寻求风险投资、政府或国际金融组织信贷支持，以及中小企业融资租赁、商业信用中小企业融资。为给有中小企业融资需要的朋友提供一些切实有益的参考，我们总结了一些中小企业融资途径，相信聪明的朋友不难从中发现中小企业融资的一些办法，并据以解决自己的资金困局。

    中小企业融资途径一：银行贷款

    通过银行借贷来解决创业资金短缺，是许多朋友开头就会想到的办法。但是，一方面由于成本问题，对于银行来说，一笔10万元的小额贷款和一笔1亿元的企业贷款所要走的程序几乎是完全相同的，所花费的成本几乎一模一样，而产出的效益却不可相提并论，因为这个原因，银行不愿意做小企业贷款，不愿意做小额贷款，毕竟银行也是企业，要讲究投入产出；另一方面，是风险控制问题。目前国内银行的坏账普遍居高不下，令人们诟病，银行管理者承受着巨大的压力。而小企业因为风险控制系统不健全，同时从业者缺乏商业经验，贷款缺少抵押物，这些都大大增加了银行对小企业放贷的风险性。风险难以规避，也是银行不愿意对创业者和中小企业放发贷款的一大原因。

    尽管如此，据统计，2005年国内几大商业银行对中小企业贷款仍旧达到了800多亿元人民币。这就是说，在大多数中小企业都认为银行贷款不现实的情况下，仍旧有不少中小企业从银行贷到了款。那么，这些成功的贷款者是如何办理的呢？这些幸运儿在银行贷款的办理过程中都遭遇了些什么？他们是如何解决银行的信任问题和信心问题的？换句话说，这些幸运儿是如何“摆平”难缠的银行的？这是大家都关心的问题。我们曾经陪伴我们的朋友秦先生走完了银行贷款的全过程。我们的感觉，用两个字来形容，就是“艰难！”

    秦先生的公司成立于1999年，是秦先生和几个朋友一起创办的一家科技型公司，注册资本50万元。因为缺乏资金，公司发展比较缓慢，为了加快企业发展，秦先生和朋友们商量，想方设法也要“搞到”银行贷款。因为秦先生负责公司财务，是公司决策层中唯一一个经常与银行打交道的人，大家公推由秦先生负责这次中小企业融资工作。

    秦先生从接了任务起，就开始紧锣密鼓地忙活，同时请求我们帮助。秦先生告诉我们，自己虽然因为工作关系，没少与银行打交道，但是向银行申请贷款却正儿八经算是头一遭。

    秦先生知道从银行获得贷款不容易，但他认为只要解决了企业的信誉问题，让银行相信他们的企业是一家有信用的企业，其他的事情就会非常好办。这样，秦先生就选择了自己公司写字楼下面的一家工商银行作为主攻目标。秦先生认为这家银行与自己公司同处一个写字楼，离得近，监督起来容易，对方应该对自己更加容易产生信任，再加上一些公关手段，秦先生相信应该不会有大问题。

    秦先生先来到了工商银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道该准备哪些手续。信贷员是个30岁出头的小伙子，他一脸抱歉地对秦先生说：“很对不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、外商投资企业和私营工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等，但近两年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。”这样秦先生的贷款被拒绝了。

    秦先生对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。只好再找别的银行。找之前，我们为秦先生找了一位银行贷款方面的专家，就申请银行贷款中需要注意的内容对秦先生进行“特别辅导”。这位专家很直接地对秦先生说：“对于中小企业和私企来说，寻求贷款应该找地域性比较强的银行。这两年，民生银行对私企的贷款进展的比较好。

    另外，要想比较容易获得银行的贷款，

    第一，在贷款品种方面，一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款。

  第二，在贷款金额方面，由于个私经营者一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。

    第三，在贷款利率方面，根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用社对个私经营者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为30%以内。但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申请贷款时，可‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。

    第四，在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)、6~12个月(含1年)两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息；中长期贷款分为1~3年、3~5年及5年以上3个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下一年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率。

    总之期限越长，利率越高，因此应把握贷款利率在两个时间段的‘利差’，在确定贷款期限时尽量不要跨过一个时间段。”

    听了专家的介绍后，秦先生觉得找民生银行贷款比较好一点。可是过去一问才知道，在民生银行申请贷款有一大前提，即企业必须在民生银行有固定账户，而且必须达到13个月以上，这一条难住了秦先生，而且即刻办理账户也来不及了。秦先生只好又选择了另外一家股份制商业银行。

    一天下午，我们陪同秦先生来到了这家商业银行的信贷科。信贷员要他拿出申请贷款的资料，秦先生马上将一大包包括企业执照复印件、资产核算表之类足足有20多页的资料递了上去。信贷员接过后，眼光在材料上一扫，起身走到自己的座位上，抽出一张纸递交到秦先生的手中，随后说：“你们是第一次申请贷款吧？”不容秦先生有任何反应又说：“这是办理贷款手续需要准备的资料，拿回去看看，将资料全部准备齐全后，再约时间谈谈。”第一次的申请就在秦先生递出自己名片的一瞬间结束了。

    回到公司后，秦先生认真地学习了一番信贷员交给他的那张纸，上面写的是获得贷款的主要条件也就是借款单位必须具备的几项基本条件：

    (1)需经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；

    (2)实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏，即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力；

 (3)有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；

    (4)有一定的自有资金。此外还有贷款企业需在银行开立基本账户和一般存款账户、产品有市场、生产经营要有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等，一共十多项内容。

    除此之外，还规定申请贷款企业还应符合下列条件：有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；经工商行政管理部门办理了年检手续；资产负债率符合银行的要求等等。银行方面声明，只有在上述条件都具备的情况下，企业才可以向银行正式提出借款申请。

    秦先生将整整两个月的时间和全部精力投入到准备各种资料和往返于银行与公司之间。为了这50万元贷款，两个月内他究竟跑了这家银行多少次，他都数不过来了，也懒的去数了。信贷员告诉秦先生：“我们对于你们企业了解不多，又是第一次打交道，是繁琐一些。而且你们要贷50万元，对于我们来说其实贷50万和500万的成本与手续是差不多的，这就是为什么银行都愿意给国有企业贷500万元。互相谅解吧！”

    又坚持不懈地跑了两个多月后，终于有一天信贷员通知秦先生到银行去一趟。我们再次陪同秦先生前往。秦先生告诉我们，走到这一步，前前后后公司已经花去了将近3万多元的成本。

    这一次，信贷员给了他一份借款申请表。秦先生看到申请表后，终于松了口气。将近半年下来，秦先生已快变成这方面的专家了，他悄悄告诉我们，填过这个表就意味着贷款已经八九不离十了，我们听了，也为秦先生感到高兴。信贷员对秦先生说：“填好这个表格，然后，按照所需提交书面文件的细目，一样样将书面文件准备好，一起交过来。”

    这以后，秦先生又忙乎了一个星期。那一天，秦先生第N次一份份仔细检查了银行所需资料，唯恐有所遗漏。秦先生笑着告诉我们，为了跑下这50万元的贷款，自己都快落下病来了，听到银行的电话就紧张，浑身哆嗦。我们看了一下，秦先生准备的资料包括：

    (1)法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；

    (2)贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额；

    (3)财务报表。包括两方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表和损益表；

   (4)有关证件、证明(借款人、担保人均须提交)。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人身份证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书(授权书需有法人亲笔签字并加盖公章)；

    (5)保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单位同意保证的证明书，需加盖公章；

    (6)抵、质押担保贷款需提交的资料。如：抵、质押物的详细目录和产权或所有权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。

    当秦先生将厚达87页的所有证明资料及借款申请书交到银行时，对方告诉他，贷款准备阶段的工作已经告一段落，接下来的就是等待银行受理、审批。银行方面告诉秦先生，一般情况下，银行自受理之日起，会按照法定的答复期限(短期贷款20个工作日，中、长期贷款130个工作日)为银行信贷部门审议贷款时间。秦先生听了，偷偷对我们做出一个很夸张的表情，我们知道他肯定松了一大口气。

    后来秦先生顺利地为自己的企业贷到了50万元，时间花费了半年多。秦先生对我们谈到自己的贷款经历时感慨颇多：第一，累。“从开始准备申请贷款起，就一直有一种累的感觉。实际上，我们的企业由于对此贷款的需求还不是特别强烈，因此在手续的准备工作中，准备时间比其他企业要长2个多月，即使是这样，依然会感觉很累，主要原因是，申请贷款并非与银行一家打交道。从工商管理部门、税务部门、中介机构等等，要一个门坎一个门坎地过，少了一家的报告都无法申请贷款，因此哪一家都不能忽视，哪一家都需要至少用去三四个工作日的时间。”

    第二，成本高。“申请银行贷款的成本，原先并没有过多的考虑在内，然而经过这几个月下来，才发现银行贷款的成本实际上是其他中小企业融资方式的两倍。各种证明资料的报告书、评估书、鉴定书等等，已经用去了数万元。当然，这其中还不包括一些公关的费用。”

    第三，手续繁琐。“申请初期，对于贷款的一些细节了解不太明了，走了一些弯路，特别是一些资料的证明书中，该盖哪些章，不能盖哪些章。一时没有搞明白，就需要从头再来。大概数过一次，申请资料中的各种证明章不下15个。手续实在是太复杂了。”

    不管如何，秦先生算是贷款成功，成为能够从银行贷到款的少数幸运儿之一。据我们了解，近来年，私营企业的贷款成功率差不多占到全国商业贷款的20%，20%中大中型私营企业又占去了其中的95%以上。也就是说，小型私营企业从银行贷款的成功率不高，虽然成功率不高，但至少说明问题小型私营企业从银行贷款还是有一些成功案例的。

    对于创业者和中小企业来说，在没有其他中小企业融资渠道的时候，银行贷款仍不失为一个有效途径。在决定申请贷款前首先要考虑成本问题。如果只是想从银行获得十万八万的贷款，不但成本高，需要花去至少1万元左右的各种费用，而且时间漫长，需要申贷者具有足够的耐心。

    通常来说，中小投资者为了更快、更顺利地获得银行贷款，可以有以下一些捷径可走。第一，为银行提供抵押，如房地产等实物抵押；用含有现金值的保单抵押；用股票、债券尤其是信用度较高的国库券抵押；用拥有知识产权的专利、发明等无形资产抵押，对于短期中小企业融资来说，还可以利用存折抵押。第二，寻求担保，包括自然人担保，如寻求家人、朋友、生意伙伴为你的贷款提供担保；担保公司担保，目前市场上有一些政策性的担保公司专门在为中小投资者提供贷款担保，还有一些社会性的公司也可为此类贷款提供担保，中小投资者应该注意利用；托管担保，如一些朋友的机器、车房都是租来的，产权属于别人，以往是不能用此类资产来向银行提供贷款担保的，银行也不会接受，但现在，在上海当地出现了一种这样的公司，允许投资者经过中介公司对相关租赁性资产价值的评估，将这些租赁性资产托付第三方公司管理，由第三方公司为投资者的银行贷款提供担保。目前这种做法尚不普及，但也不失为有需要的朋友可以考虑的一条途径。

创业者在中小企业融资前一定要有明确的中小企业融资策略。

    “资金流怎么就突然出问题了呢？”山东一家饲料公司老板突然向我抱怨。从去年创业以来，培养农户、发展连锁、内部建设等工作做得风生水起，但他没有注意到，快速发展给公司本来还比较完善的资金流带来了过大的压力。

    实际上，几乎所有创业者都会遇到相似问题，尤其创业濒临危机时，如何中小企业融资并有效使用资金更成了难题中的难题。

    中小企业融资策略

    创业者在中小企业融资前需要有明确的中小企业融资策略，尤其濒临危机的创业者更是如此。

    明确中小企业融资的收益和成本。资金是有成本的，中小企业融资并不是越多越好，创业者中小企业融资要量力而行。只有经过深入分析，确信利用筹集的资金所预期的总收益要大于中小企业融资的总成本时，才有必要考虑中小企业融资。这是企业进行中小企业融资决策的首要前提。

    尽可能保持企业的控制权。企业中小企业融资时，特别是濒临危机的初创企业，经常会发生企业控制权和所有权的部分丧失。这不仅引起企业利润分流，而且还会直接影响到企业生产经营的自主性、独立性，使得原有股东的利益遭受巨大损失，甚至可能影响到企业的近期效益与长远发展。企业中小企业融资既要保证获得资金以促进发展，又要保证创业者的利益，以保持旺盛的创业激情。

    选择最有利于提高企业竞争力的中小企业融资方式。企业中小企业融资需要寻求最佳资本结构。例如，就中小企业融资期限而言，可分为短期中小企业融资和长期中小企业融资。企业做中小企业融资期限决策，即在短期中小企业融资与长期中小企业融资两种方式之间进行权衡时，做何种选择，主要取决于中小企业融资的用途和中小企业融资人的风险性偏好。

    中小企业融资方式

    通过中小企业融资去创业或渡过难关已成为创业者的惯例。创业者常用的中小企业融资方式主要有直接中小企业融资与间接中小企业融资两种形式。

    所谓间接中小企业融资，主要指银行贷款。银行的钱不好拿，对创业者更是如此。但在某种情况下也有例外，即在你拿得出抵押物或者能够获得贷款担保的情况下，银行还是很乐意将钱借给你的。较适合创业者的银行贷款形式主要有抵押贷款和担保贷款两种。

    除向银行贷款间接中小企业融资外，创业者还有许多获取直接中小企业融资的渠道，如股权中小企业融资、债权中小企业融资、企业内部集资、中小企业融资租赁等。

    股权中小企业融资是指不通过金融中介机构，中小企业融资方通过出让企业股权获取中小企业融资的一种方式，如通过发售企业股票获取中小企业融资。对创业者而言，风险投资是常见的股权中小企业融资。在国内，互联网行业的企业有很多获得风险投资的成功案例。

    债权中小企业融资是指企业通过举债筹措资金，资金供给者作为债权人到期收回本息的中小企业融资方式。民间借贷就是债权中小企业融资中的一种。

    著名风险投资家--Eugene Kleiner 说："如果你想踏踏实实地做一份工作的话，写一份商业计划，它能迫使你进行系统的思考。有些创意可能听起来很棒，但是当你把所有的细节和数据写下来的时候，它自己就崩溃了。

商业计划书最初出现在美国，当时被当作从私人投资者和风险投资家那里获取资金的一种手段。这些投资者会成为公司的股东之一，并提供保证金。在目前以及将来的国内外投中小企业融资市场上，不管面对何种类型的投资方，商业计划书已经成为针对各类潜在的投资者而一开始就需要准备的一项最重要的书面材料。那么：

　　一、什么是商业计划书？

　　商业计划书是公司、企业或项目单位为了达到招商中小企业融资和其它发展目标之目的，在经过前期对项目科学地调研、分析、搜集与整理有关资料的基础上，根据一定的格式和内容的具体要求而编辑整理的一个向读者全面展示公司和项目目前状况、未来发展潜力的书面材料。它有别于传统的《项目建议书》和《项目可行性研究报告》。商业计划书考虑问题更全面，更注重操作性、更强调经济效益，也有不同的格式和内容的具体要求。另外二者所针对的对象也有所不同，前者是针对我国各级政府和其它有关部门的要求而整理的书面材料，而商业计划书是针对各类潜在的投资者而一开始就需要准备的一项最重要的书面材料。并且，如果国际中小企业融资是你中小企业融资计划的一个范畴，那么你一定要准备一份英文版的商业计划书。

　　二、为什么要撰写商业计划书？

　　从广义上来讲，因为所有公司、企业的项目在运作中都或多或少地含有这样那样的风险，单是从经济层面来考虑，也没有100%的保证。所以，从投资者的角度来看都会把所有的项目看作风险项目，把准备投资的公司、企业看作风险企业。国内外中小企业融资方式虽说有很多种，但从严格意义上来讲，它们都应该归属于风险投资这个大范畴。美国的一位著名风险投资家曾说过?风险企业邀人投资或加盟，就象向离过婚的女士求婚一样，而不像和女孩子初恋。双方各有打算，仅靠空口许诺是无济于事的"。对于正在寻求资金的风险企业来说，商业计划书就是企业的电话通话卡片。商业计划书的好坏，往往决定了投资交易的成败。

　　企业整理、撰写商业计划书的过程，也是首先把该项目推销给企业和企业家自己的过程。作为连你自己都不相信的商业计划，你是不可能推销给别人的，更不用说精明过人的国内、国际投资者。反过来，即使一个实际上很好的项目，如果没有通过商业计划书这一众多投资者认可的文字方式充分展示出来，其结果很可能仍是把项目留给了企业家自己。其次，商业计划书还能帮助把计划中的风险企业推销给风险投资家，它的主要目的之一就是为了招商中小企业融资，谋求更大发展。最后，对已建的风险企业来说，它还可以为企业的发展定下较具体的重点和方向，从而使员工了解企业的经营目标，并激励他们为共同的目标而努力。

　　商业计划书的重要性不言而喻。现代招商中小企业融资没有商业计划书几乎是不可能成功的，同样没有一个正规、完整的商业计划书那也是希望渺茫。一个很简单的原因就是：所有投资者首先面对的是您的商业计划书而不是您的项目。

　　三、商业计划书的格式与内容：

　　尽管每一份商业计划书都有各自的特色，但是投资者们还是希望看到其共同点，即商业计划书的基本构成和内容：

　　第一部分：计划摘要。（计划摘要浓缩了的商业计划书的精华，主要是用来激起投资者的兴趣，以求一目了然，以便投资者能在3到5分钟时间内评审计划并做出初步判断。）

　　第二部分：综述。主要包括：1、公司概述；2、技术、产品（服务）；3、市场分析；4、竞争分析；5、营销策略；6、投资说明；7、投资报酬与退出机制；8、风险分析；9、人员及组织管理；10、经营预测；11、财务规划分析。

　　第三部分：附录（包括附件和附表）

　　四、为什么要请专业咨询公司来撰写商业计划书呢？

　　您或许正在创办一个风险企业，或者正有一个好项目等待运作，可是资金的欠缺使您愁眉不展，为此您准备或者已经开始寻找能为您解决这一问题的救星--投资者。通过以上的介绍您完全能了解到关于一些商业计划书的知识，我们也希望您能亲自制作出您的商业计划书，因为您是优质项目的发现者与开拓者。但是，做商业计划书的基本程序与要求，还有一些应当注意的严重问题与细节，您可能还不太清楚吧！或许您会说?我有《商业计划书》"。是的，您有，但是您的《商业计划书》否显示出您具有管理好公司的经验？是否显示了您有能力偿还借款？是否显示出您已进行过完整的市场分析？是否能打消投资者对产品/服务的疑虑？是否连技术上的外行也能读懂？是否在结构上清晰、文法上全部正确？是否让您的英文商业计划书在语言上被挑剔的国际投资者审核接受？……这一切都将阻碍您做计划的进度，您不想让这些问题出现在您的中小企业融资过程中吧！况且您的时间很宝贵，而机遇总是最先投入有准备者的怀抱，您一定不会放过入世后的初级阶段投中小企业融资市场上出现的各种商机吧！所以，您不觉得找一个专业的商业计划书撰写机构来完成的这项工作更为有效吗？他们能够让您的商业计划书轻松地避开以上的问题，促使您得中小企业融资活动少走弯路，更能够提供给您最新的投中小企业融资市场信息以及协助您的中小企业融资工作。

　　五、我们的经验及实力

　　香港华商投资集团有限公司就是这样一个组织，它拥有一个专业的中、英文商业计划书撰写团队，并且成功的为国内多家企业、组织、个人完成商业计划书的撰写、审核以及招商中小企业融资咨询服务，得到客户的满意和肯定。

　　香港华商投资集团有限公司由多位自美国、加拿大归国的资深投资银行专家、国际资本运作专家与企业管理专家发起设立。高管人员在专业投中小企业融资服务、投资银行服务、企业境内外上市策划和服务、企业策划及包装、区域经济发展、政府公关、财经咨询、媒体策划、企业CI、商务活动策划等方面积累了5－15年的从业经验。目前，公司拥有50余名专业咨询专家，其中86%的专业人员具有硕士以上学历，大多毕业于国内外名校，具有工商管理、信息技术、经济、金融等专业背景，通晓国内外先进的方法，熟谙国内外的市场环境为客户提供最大化的增值服务是宏通博智秉持的第一宗旨。专业品质服务与国际行业标准是宏通博智信守的服务标准。客观、公正、实效、科学是我们的工作原则。

　　请您记住：识时务者为俊杰，要想在当代经济中抓住机遇获得成功，就应该按照国内外投融市场的最新模式与程序去运作。香港华商投资集团有限公司随时恭候您的来电来函，并愿意为贵公司招商中小企业融资工作的成功助一臂之力！

（一）项目位置

该地块位于成都市城市东部副中心锦江规划片区，地块西临东洪路。

（二）项目面积

该地块面积约800000平方米（1200亩）。

（三）项目用地现状

该地块目前正在拆迁。

（四）用地性质

综合性用地。

（五）周边情况

该地块位于成都市城市东部副中心锦江规划片区，目前该片区已出让土地约2100亩，正在建设的项目有卓锦城、蓝谷地、美林湾、锦江城市花园等。

地块紧邻国家4A级风景旅游区“花乡农居”，环境优美，是成都市居民节假日主要休闲娱乐区域。

该地块交通网络完善，出行便捷。周边主要有三环路、老成渝路、成龙路、东洪路、十洪大道、石胜路、绕城高速路等城市主干道，地铁2号线东洪路口站点也在地块区域内，交通非常便利。

（六）项目建议

该地块周边项目建设日趋成熟，鉴于该地块的交通及位置优势，可选择部分土地建设综合性购物中心作为成都市城市东部副中心锦江规划片区的功能配套，其余项目用地可建设高档住宅。

（七）合作方式

企业可通过公开方式取得土地使用权进行开发建设，锦江区将为企业提供优质服务和工作支持。

联系人：王开贵

电  话：15899773730

传  真：0755-83856054

邮  箱：www.wkg680404@163.com

（一）项目位置

大慈寺片区地块位于成都市历史文化保护区－大慈寺片区范围内，地块西临纱帽街，东临东顺城南街、笔帖式街、油篓街，北临蜀都大道，南临东糠市、西糠市街（不含大慈寺博物馆、北纱帽街返迁楼及商会大厦）。

（二）项目面积

该地块净用地面积约65467平方米（98.2亩）。

（三）项目用地现状

该地块已建成项目和待开发地块组成，可开发地块约47333.57平方米（71亩），剩余约18133.34平方米（27.2亩）为已建成项目或需保留项目，分别为大慈记忆和其他保护性落架维修点，其中大慈记忆占地约16000平方米（24亩），其余保护性落架维修点占地约2133.34平方米（3.2亩）。

（四）参考规划条件

参考规划条件为：建筑高度控制不大于15米，容积率不大于1.0，建筑密度不大于50%。

（五）项目定位

由于该地块位于成都市大慈寺历史文化保护区范围内，按照成都市历史文化名称保护规划要求，充分结合大慈寺历史保护区的旅游资源和春熙路商圈和东大街金融商务大道的商业、商务聚集优势，将该片区打造成为具有成都历史文化特色的高端商务文化休闲及商业旅游街区。

（六）项目优势

1、功能优势

根据规划，大慈寺片区位于成都市CBD商业商务核心区的东大街片区和红星路、春熙路片区交汇处，项目建成后，将与水井坊历史文化保护区共同形成该片区独有的两个具有川西民俗风格的休闲旅游特色街区，这两个特色街区的建设将在很大程度上完善和补充成都市CBD商业商务核心区的功能。

2、项目支撑优势

该地块紧邻成都市最重要的商圈－春熙路商圈，地块周边主要项目有：王府井百货、太平洋百货、伊势丹百货、假日酒店、四川宾馆、红星路商业广场（在建）、铁狮门项目（在建）、东大街9号地块项目（规划为金融大厦）、东大街10-3号地块项目（规划为金融大厦）等，具有较大的商业人流和较为固定的消费群体。

（七）合作方式

1、带方案挂牌

企业可介入项目前期建设方案制定，方案制定完成后，通过挂牌方式出让该项目用地使用权，所制定的建设方案作为挂牌条件之一。

2、政企合作模式

政府以土地折价入股，企业投入资金进行项目建设和经营管理，政府每年收取一定的资金回报。

联系人：王开贵

电  话：15899773730

传  真：0755-83856054

邮  箱：www.wkg680404@163.com

（一）项目位置

该项目西临春熙路北段，东临大科甲巷，北临青年基督教会，南临春熙路东段。

（二）项目面积

该项目用地由成都市第一人民医院和