责任判定：张小姐负全部责任，对方无责。

估损金额：张小姐车辆损失1500元，对方车辆损失1000元。

赔偿计算：
●按照旧的条款规定，张小姐的保险公司要从交强险里赔付对方车辆损失1000元，对方应进行无责赔付400元，张小姐再从自己的商业保险中获得1100元的车损赔偿。这样的话，二人均要去各自的保险公司办理相关赔付手续，比较复杂。
●按照新的条款规定，全责方保险公司可以代无责方将无责赔付款100元赔付给全责方，这样就简化了理赔程序，无责方不用再去自己的保险公司办理，从而提高了理赔效率。也就是说，张小姐的保险公司从交强险里赔付对方车辆损失1000元，代对方无责赔付100元，再赔付张小姐1400元的商业车损险。

责任判定：王先生负主要责任，骑摩托车的男子负次要责任。交强险中以王先生为全责进行判定和赔偿，被撞男子无责。

估损金额：车辆损失4000元，摩托车损失2500元，医疗抢救费用1.5万元，死亡赔偿金26.12万元，总损失超过26万元。

赔偿计算：
王先生所在保险公司赔付对方交强险损失，剩余损失由王先生与死者一方按照7：3比例分别赔偿。旧条款约定死亡赔偿金5万元、医疗费8000元、车辆损失2000元，共6万元；新条款约定死亡赔偿金11万元、医疗费1万元、车辆损失2000元，共12.2万元。下面我们分别用新旧条款中规定的赔偿限额进行计算：

●按照旧的条款，王先生应赔付对方损失计算方法为：(261200-50000)×70%＋(15000-8000)×70%＋(2500-2000)×70%＝15.30（万元）

●按照新的条款，王先生应赔付对方损失计算方法为：(261200-110000)×70%＋(15000-10000)×70%＋(2500-2000)×70%＝9.48（万元）

通过对比可以看出，新条款为王先生省去了5.82万元的赔偿金，新交强险增加的保障也显而易见了。

第一是车辆的驾驶记录，在过去三年里是否有违规驾驶，或者在过去五年里是否有过失，将决定你的驾驶记录等级，也就是说车主必须小心驾驶，无事故车辆的保费就会降低；于此同时，驾驶人的年龄、是否是新手，以及车辆经常由一人驾驶还是两人驾驶也会影响保费。

第二是汽车的型号，据了解，目前保险公司对不同型号、年份的汽车都有不同的风险数值，也就是说汽车价值越高或者越流行，保费也会相应较高。

第三是驾驶区域，同样的车常走远程或者常走近程的保费都会不同，而保险公司在计算保费时甚至会考虑到车主泊车的位置是自家车库还是公共停车场。

第四是是否连续受保，如果有合适的理由，保险公司会同意车主暂时停掉保险，等约定时间到后再恢复原保险价格，但是理由不够充分的话，保险公司在恢复车保时会把车主当作新客户考虑，这就表示保费将要增加。

　　2.装蘑菇头——降低了入气惯性，低扭会下降，油耗升高，低速无力。

　　3.加平衡杆、横拉杆——局部震动更剧烈，会永久性破坏车体。

　　4.改装音响，加低音炮——低音炮夸张的音量会不知不觉中损害车主听觉，大功率音响经常使得电路超负荷工作，容易烧毁开关，引起火灾。

　　5.加汽油、润滑油添加剂——汽油油路清洁剂会溶解汽油滤清器里的杂质之后直接堵塞喷油嘴，机油添加剂只适用于中度烧机油的老车，任何新车加进去都会导致发热和剧烈磨损。

　　6.改大轮胎——起步无力，加速变慢，方向盘活动机构磨损加速。

　　7.加装多点粗地线——导致高压线路不正常，缩短花火塞寿命，有时电脑会混乱，油耗增加。

　　8.车内香水——几乎全部是化学香精，有毒，对内饰塑料有脆化腐蚀，久了会莫名其妙爆裂，对身体健康危害很大。卡在空调出风口的香水瓶还经常卡断出风口导风片。

　　9.车内门板等隔音——隔音只能是车辆生产过程中才能完成的事，不能再乱动。而且消音原理复杂，不是贴了就有效果，这是个声学均衡抵消的问题。往往是你隔了门板就会听出发动机声更明显，隔了发动机声又会导致车内异响听起来更杂乱。

　　10.底盘封塑——99%的原车都有这道工艺，而且都足够厚。再乱喷上去只会封了底盘下不该封的地方，后果只有等以后维修才发现。

　　11.改大灯——加大灯泡功率会直接超过原设计的耐温值，不几天就会熔化烧毁灯碗反光层，灯光越来越暗淡，原因就是灯碗彻底报销。现在的大灯透明罩都是合成材料，超过温度就会变黄，并慢慢产生一条条的小裂纹，灯泡电流大了更会慢慢烧掉大灯开关线路，引起火灾。

　12.封釉——100%骗局，那只是硬蜡之类的东西，需要用高温溶解才会光亮，这个过程会造成漆层过热内伤。

　　13.车内皮件打蜡——真皮类有细微毛孔，渗进去的任何东西都很难再清洁掉，缝线更是一碰到蜡以后就别想洗得掉。

　　14.玻璃水——具体是什么物质我也不知道，会硬化雨刷橡胶，还会在玻璃上镀上一层膜，失效之后会留下一片片的不均匀。

　　15.后窗玻璃贴太阳膜——后窗玻璃上面都印有薄膜电路，一旦贴膜就永远不能撕开，当太阳膜失效需要更换，一撕就会把印刷电路撕开，整块后窗玻璃几乎报废。

　　16.轮胎充氮气、加自补胶水——空气中氮气含量是70%，氮气也不是惰性气体，换句话说：是骗钱的。轮胎自补胶水效果有限，副作用却是破坏轮胎平衡，腐蚀轮毂和轮胎。

　　17.大包围——超级跑车式的离地间隙只有在超级公路才能行驶，大多数非原厂大包围，土得掉渣不伦不类不说，先弄断你几个昂贵，还找不到配件的零件，才装得上去，以后天天要当心什么时候会掉下来，遇到碰撞，这类非原厂的护件会对你的生命安全产生极大的危害。

　　18.碳纤维发动机盖——这是最可怕的改装，原厂的盖碰撞的时候可以阶段变形弯曲起来，而改装件会直接插进玻璃切了你的头。

　　19.换赛车方向盘——没了安全气囊，要是还懒得绑安全带，40KM碰撞就会一头撞在MOMO中间的螺丝上归西。

　　20.加装雨挡——驾驶视线关系到安全，加了雨挡会使得盲区变大。

　　21.换电脑芯片——一般只是解除了电子限速保护，只是功率提升，绝不是使得扭力也能得到提高，0-140KM的提速依然一样，毫无区别，要看出区别得到230KM以后。

　　22.电子提速油门——发动机的润滑系统供油是需要时间的，当转速提升超过润滑机油供油速度，爽几次后你就得准备去把发动机舱拆干净大修。

　　23.换白金火花塞——任何新的火花塞新装上去动力肯定有改善，不管是昂贵的白金还是几块钱一个的，这个原因是没被污染的新火花塞的绝缘良好，用几天后通通打回原样。

　　24.加压雨刷——听起来似乎有点道理，利用气流增加雨刷压力能刷得更干净。但等你开到一百公里时速就会发现雨刷被压得变形根本刷不动，雨刷电机齿轮也快被磨圆报废。

　　25.粘贴防撞块——这个没什么好说的，一粘上去就等于你的爱车四个角都被撞了，粘得不紧或自动掉下来的时候你会看到四个角的漆层被粘贴的强力胶水腐蚀脱落变色。

　　自动挡车解放了左脚，但不等于也解放了双手。常有司机，左手打电话，右手挂挡、扶方向。其实这是一种分散注意力、降低司机反应速度的错误习惯。在较高速度行驶（60千米/小时以上）时，如果车轮受到坡坑的颠簸而偏离方向，很容易造成事故。如果双手拿着其他物品，不能迅速回到方向盘处，车辆方向不稳，事故发生的概率会更高。

　　陋习2

开车时抽烟、喝饮料

　　有人把车比喻成爱人、老婆，甚至是家，认为可以在里面舒服地做着办公室里的内容，比如抽烟、喝咖啡、喝饮料。但这种“小资”增加了安全隐患，小资不等于安全和规范。

　　私家车主应该适时地讲究情调，否则出了事故，反而损伤了情趣。

　　陋习3

行驶时气囊上面摆放物品

　　气囊可以在发生正面碰撞后弹出，提供缓冲和保护，以确保人身安全。气囊在瞬时冲破塑料面板，如果面板上放有物品，物品就会随着向前弹出，速度之快也许可以赶上子弹。气囊还未实行保护，“子弹”却先伤了人，可谓功不抵过。

　　正常行驶后，气囊就时刻处于待命状态，建议司机不要在气囊位置上放置任何物品。

　　一般方向盘和副驾前面板上，会有SRS的标识，这就是表示该处安置有“气囊”。

　　陋习4

过水坑不减速

　　在赛场可以用快慢来决胜负，但在现实生活中，快慢还被赋予了很多道德意义。

　　过水坑时减速慢行，避免溅伤行人，不但是一种良好的驾驶习惯，而且在很多时候可以保证自身安全。下雨天，由于道路看不清，水坑深浅难判，提前减速查看也可以防止汽车熄火。

　　陋习5

加油灯亮继续行驶

　　听到一些开奥拓的人曾夸耀说，加油灯亮起车辆还目前北京市的汽车保有量已突破220万辆大关，随之而来的交通事故也不断发生，这其中既有野蛮驾驶的原因，同样一些司机的不良习惯也成为交通事故的根源。现将一些不良习惯及其危害列出，为了给您提个醒。能行驶四五十公里，其实这种行为很冒险。目前类似千里马的车型汽油泵直接安装在燃油箱底部，汽油泵依靠汽油进行润滑和降温，如果汽油数量缺失过多，在行驶状态下（汽油泵运转），汽油泵不能得到正确润滑和降温，很容易造成泵体的损害。

　　陋习6

驾驶座椅太过靠后

　　一些司机因长时间开车总希望把腿伸直。司机把座椅位置调得太过靠后，腿部空间固然增大很多，但是伸直了腿很难在紧急制动时发力，而且由于安全带的束缚，身体不能大幅前倾，导致制动不及时造成事故。

　　陋习7

驾驶时穿高跟鞋

　　由于高跟鞋把后脚的支点抬高，无形中增大了踩制动踏板的力度和角度，司机有时需要踮着脚尖去狠踩踏板，才能达到正常踩踏和制动效果。另外，长时间穿高跟鞋驾驶对脚部肌肉也会造成抽筋和拉伤。

　　陋习8

不开大灯和老开大灯

　　有经验的司机为了规避因前车失误而造成事故，有时会在超车时用大灯“提醒”一下前车，以免超车时前车临时并线。此外，晚间行车，后面的车如果不开行车灯，前车很容易认为后面无车接近，在并线时造成对后车的剐蹭。

　　“老开大灯”造成对面车辆晃眼，容易使其判断失误而且最招司机反感。

据业内资深理赔人士总结，很多重大事故中，由于保险没有买好，保险险种没有搭配科学，在发生巨大损失时，车主只能是后悔与埋怨，但是为时已晚。

很多车主会质问理赔人员：“我的车在保险公司投了全险，你们都应该赔偿我呀？”

但是保险理赔就是按照合同办事，车主应该在事前仔细研究保险合同，争取通过各种方式，做好各险种的保障搭配。

以下是前述资深车险理赔人员的从业经验，他从汽车风险管理的角度，给准备购买汽车保险的车主几条原则和忠告：

原则一：优先购买足额的第三者责任保险

所有的汽车保险险种第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。否则，唯一可做的就是在事故出现后，先把房子卖掉，或者离婚保全财产，你愿意吗？上述钻空子的前提是对方没有对你的资产申请财产保全。所以，为了避免类似麻烦，还是把第三者险保足额。

原则二：三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准

全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据汽车保险赔偿的最高标准计算，如果死亡1人，深圳地区最高赔偿可达到150万元，北京地区最高可能也要80万元。举例来说：如果2008年交通事故付全部责任，死亡一人，死者30岁，北京城市户口，赔偿计算如下，估计需要60万元。

(1)死亡赔偿金约40万元。(计算方法：死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按20年计算。2007年北京城市居民人均年可支配收入达到19978元；农村居民人均纯收入8620元。死亡补偿金为19978×20=约40万元)

(2)如果有小孩1岁，抚养费支付到18岁。

(3)如果有需要赡养的老人，需要支付瞻养费。

上述三项加起来可能超过60万。如果是北京车主，建议看看自己的老保险单，如果是保险金额不足的，建议至少投保20万以上，有条件的投保50万，不要去节省第三者责任保险的钱。有的保险公司在投保超过50万，还拒绝保险呢。从这个角度看，就应该知道第三者责任险的要害了吧。

原则三：买足车上人员险后，再购买车损险

开车的人是你，建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责吧。

乘客险如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些，5-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万就比较经济。

原则四：购买车损险后再买其它险种

交通事故往往伴随汽车损坏，这里不用多说了。

原则五：购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险

多花一点钱，就让保险公司赔偿的时候不扣这扣那。

原则六：其它险种(盗抢险、玻璃、自燃、划痕险)结合自己的需求购买

比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对于上述1-5的风险，不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。应该在保证前面原则1-5满足的情况下再考虑原则六中的险种。

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车险购买时的六大陷阱

车险市场向来都是陷阱重重、玄机无数，消费者稍不留神或许就栽得“头破血流”。但由于国家相关法律法规不健全，消费者往往在中招之后还无处申诉，自叹吃了哑巴亏。而下面六个陷阱更是需要消费者格外小心的。

陷阱一：强行搭售险种

在目前的车险种类中，只有属于交管部门强制性要求的“第三者责任险”是每位车主必须要买的。此外，车损险和防盗险等险种都是可供选择的险种，并非必须购买。但是，一些保险公司常将几种车险捆绑在一起销售，保户不能自由选择。比如，如果消费者想买防盗险，就必须先购买车损险。而在很多汽车交易市场则把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险来销售。

陷阱二：误导车主入保

因为乘客险、玻璃破碎险、车辆损失险事关车主切身利益，所以大多数消费者比较愿意购买。而新车的自燃险、私家车的货物险、营运停驶损失险则可以不买。但有的车险代理人为了争揽业务，要么不给车主解释清楚，要么误导车主入保，使一些没有经验的车主糊里糊涂买了不该买或可以不买的保险。

陷阱三：诱导超额投保

一些保险业务人员对各种保险进行捆绑销售，从而谋取利益，比如，很多保险公司是把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险来销售。

陷阱四：保单葬送代理人员之手

一些保险代理人在拿到保单后，并不直接交给保险公司，而是“伺机而动”。如果车主不出险，保费就自己扣下了。如果车主出了险，轻微险自己掏钱赔付了事；大险则想方设法骗公司，甚至一走了之。

陷阱五：定损维修以次充好

即使定损点为4S店，车主也不能掉以轻心。如果定损4S店主修的不是出险车辆的品牌，当然也不会储备这辆出险车辆的零配件。最常见的情况是出去采购一些非原厂生产的价格便宜、质量没保证的配件给车主的车辆装上。所以，车主应该尽量在本品牌的4S店里购买保险，出险后就在该4S店维修，这样至少可以保障配件为正厂原件。

陷阱六：保险人员“身兼多职”

有的保险人员身兼多职，既负责拉来客户，同时又是定损员，更是修理厂的合伙人，和修理厂捆绑为一体。有些表面上是保险公司的车险定损员，暗地里却是汽车修理厂的老板，自己定损自己修。车主若不幸通过这类人员上了车险，表面上看服务很好，而实际上利益受损还被蒙在鼓里。

应该去买哪些车险？

身体伤害保险 -主要承保造成对方人身伤害的医疗费用。

财产损害保险-主要承保车祸造成对方的车辆损失。

医疗费保险-为保险人及其家庭成员支付因车祸导致的医疗费用。

碰撞险 -支付损害被保险车辆在事故中涉及的另一辆车或其他一些物件。

综合性保险-不管汽车因任何原因造成损失，皆可获得赔偿。

如何降低买车险成本？

1，安全驾驶，行驶记录良好。定期参加交通行驶的教育培训。

2，购车时尽可能选择经济实用型，因为一般名贵车辆的保费很高。

3，如果是还在上学的年轻司机，学习成绩平均为良好或者更高。

一忌：不足额投保。“有的车主为了省保费，不足额投保。如此，投保人可以节省一点保费，但如果发生事故造成车辆损毁，将得不到足额赔付。”保险专家说，对于车险，足额投保即可，即车辆实际价值多少就投保多少。

二忌：超额投保。“与不足额投保相反，有的人手中明明是一辆低档车，市场价值低于10万元，却自作主张超额投保，非把保额定在20万元，错误地认为多花点钱就可以在车辆出事时‘高额索赔’，实际上这是一厢情愿。”保险专家说，在出险车辆定损时，保险公司严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额，如果车辆的实际价值只有10万元，保险公司的最高赔付也就不会超过10万元。

三忌：重复投保。保险专家说，我国保险法规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。因此，车主多买几份保险也不会得到超价值赔款。

四忌：投保险种不全面。保险专家说，汽车保险包括车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险等三类主险，还有划痕险、车上责任险、车辆停驶险、不计免赔险、无过失责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险等一批附加险种，各险种承担的责任范围不可替代。

据了解，很多车主因为不清楚新车应该上哪些保险，又嫌麻烦，往往会把保险一事在买车的时候全权委托给车商或朋友一起办理。但是一年下来了，不少车主会觉得当初是一窍不通，被“蒙”了。在这里提醒大家，无论是第一次保险还是续保都是有不少“讲究”的，首先续保时间不要错过了，其次要根据自己的驾车技术挑选适合自己的续保方案。

“续保”不能拖

我的同事在2006年6月购买了一辆新车，并随车购买了一年的车险。今年车险到期后，忘记了投保的具体日期，加上心存侥幸觉得拖几天没事，便没有及时续保。没想到，就在7月7日遭遇车祸，因为没有及时续保，损失只能自己扛了。

车主要留意每年车险到期的日期，否则车辆在保险过期时出险，那车辆就没有了保障。此外，车主拿到保险单后，一定要格外留心一下保险的起保日期，到期及时续保，免得给理赔埋下隐患。车主不要因为事务繁忙，或是存侥幸心理就不进行续保。如果这一期间车辆发生事故，将由事主自行承担全部损失。

挑选适宜续保方案

方案一：如果爱车已经“步入退休年龄”，临近报废，那么投保险种太多显得不划算，但这并不代表就不要进行投保，像交强险和第三者责任险还是有必要续保的，以避免意外事故。

方案二：如果你认为自己是个驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，能够保持保险期内不发生交通事故的好车主，而且车辆的价值不高，经济也不富裕，就可以选择续保相对基本的险种。例如：交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险等。当然，花钱少了，保障也是相当有限的。

方案三：如果你的开车技术还不是很过硬，在行车过程中时常发生些小事故，而且根据爱车的具体车况不同，以及停车场或小区的治安情况，就可以有针对性地在投保基本险种的基础上增减附加险保障。投保时，要尽量“货比三家”，综合比较各家公司的保险项目和保费。