近日，梁先生在一次意外事故中不幸罹难，留下了年轻的妻子和只有3岁的女儿。虽然梁先生生前有5万元的储蓄存款、市值8万元的基金、一套市值70万元的房产，但由于该房产是按揭购买的，因此，梁先生也留下了30万元的债务。

　　由于梁先生生前的收入不菲，在有了宝宝后，梁妻便辞职回家做起了家庭主妇。眼下，梁先生突然离去，梁妻不得不面对重新找工作的问题。

　　理财专家认为，梁先生将大部分资金都投入了股票和基金，虽然可能获得较高收益，但却没有保障风险的功能。如果梁先生当初为自己投保一份10万元的定期或终身寿险、20万元意外险，意外发生后，梁先生的家人还可以获得30万元的保险赔偿，既可以用于提前还贷，也可以用于家庭开支的储备金，减轻经济压力。

　　提醒：家庭支柱投保寿险健康险

　　在投保原则上，应首先考虑家庭经济支柱，即家庭里谁赚钱最多，优先为谁投保，特别是在家庭的形成期和成长期内，此时家庭经济支柱正处于一生中最辛苦的“上有老下有小”的“夹心”时代。

　　据了解，目前重大疾病保险的理赔案中，50%以上的发病率在40岁—45岁之间。因此，保险专家建议，家庭经济支柱应优先考虑购买保障型寿险和大病险，并附加较高比例的意外险和医疗险。接下来可以考虑给配偶购买保障型寿险和大病险；给孩子购买医疗和意外险，其次还可以为孩子将来的教育基金进行提前规划。

　　中年夫妇的投保案例

　　在一家民营企业担任中层职务的吴先生今年30岁，年收入10万元左右；吴太太30岁，年收入6万元左右，两人都有基本的社保。女儿小小刚满1周岁。两年前吴先生按揭购买了一套130多平方米的房产，贷款额为40万元，贷款期10年。

　　保险专家建议，吴先生应首先考虑投保10万元包括重大疾病保障的终身寿险（年缴保费7300元），但考虑到前十年要还房贷，风险比较大，最好附加10万元的定期寿险（年缴保费251元），这样的话，负担会比直接投保20万元终身寿险（保费支出14600元）轻些。然后再附加50万元的综合意外险，1万元的综合意外医疗。

　　接下来可考虑为妻子投保，因为吴太太也是家庭经济支柱之一，投保险种仍以保障型为主，条件允许还可以为女儿投保一份少儿险，以医疗和意外为主，也可以及早进行女儿的教育金规划。

　　这样一家三口年缴保费18522元，就可以拥有高达90万元的保障，保费支出占家庭收入（16万元）的11.58%，保额正好相当于其家庭年收入（16万元）的5.6倍，保费支出和保障额度基本适度。一旦发生风险，豁免保费功能还可以让夫妇两人在免交剩余保费的同时照样获得保障。

　　眼下，由于看好股市和基金市场，不少投资者都将积蓄投入了股市和基市中，而对于保险产品则开始“冷眼”相看，有的甚至动了“退保”的心思。

　　对此，保险专家表示，在理财金字塔中，保险是处于塔基的部分，是构筑家庭风险保障的最后防线，因此，家庭理财不可只顾投资收益而忽视了风险防范，特别是在家庭形成期和成长期；而最应投保的人首先是家庭经济支柱，然后是次经济支柱和孩子。

　　吴先生一家投保情况

　　拥有的保障

　　重疾：十类重大疾病保障20万元；残疾：最高保障35万元；身故：50岁前40万元，50岁后30万元；医疗补偿：最高1万元的意外伤害医疗费用补偿；豁免保费：发生重疾后获得给付，且免交康宁终身以后各期保费，合同继续有效；附加功能：可转换权益、保单借款、减额交清。

　　重疾：十类重大疾病保障20万元；残疾：最高保障35万元；身故：终身，30万元；医疗补偿：最高1万元的意外伤害医疗费用补偿；豁免保费：发生重疾后获得给付，且免交康宁终身以后各期保费，保险合同继续有效；附加功能：可转换权益、保单借款、减额交清。

　　成人保险金：18岁可获得1.5万元；创业保险金：22岁可获得1.5万元；婚嫁保险金：25岁可获得1.5万元；重疾：29类重大疾病保障5万元；身故：18岁前及25岁后为5万元，18岁—25岁为8万元；医疗补偿：最高1万元的意外伤害医疗费用补偿；附加功能：保单借款。

　　链接：家庭理财三三制原则

　　◆现代家庭理财应推行三三制原则，即1/3的流动资金（现金和流动资金），有事急用；1/3的投资，获取投资收益；1/3的保险，获得保障。

　　◆在投资类型上，股票、期货解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、储蓄解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决安全性，属于金字塔基座，在家庭理财规划中是必不可少的。

　　◆各部分的理财配比建议为3/6/1，即如果有10万元的投资资金，起码应拿出10%来购买保险。

　　看看其他人如何实践理财三三制原则：鸡蛋不放在一个篮子里，即使身处牛市我仍理智。

　　花多少钱买保险合适

　　◆保费支出占投保人年收入总额的5%—15%；

　　◆总的保险金额应是年收入的5到10倍。

　　（作者：史丽萍）

　　●投保人的投保需求：小林单位福利好，有社保、医保，家庭环境宽裕无负担，加上年轻的缘故，所以保险需求不太大强烈。近期单位组织的一次体检，唤醒了他内心深处专业知识所堆积对保险的认同感，因此提出适当为其进行保险规划。

　　●投保需求分析：小林每月的开支状况，每月房租2000元，给父母2000元，生活费2000元，应酬、娱乐5000元，一个月的收入也所剩无几了，我们运用中美大都会人寿“7+1”需求分析系统为小林逐一分析：生活费用，父母孝养费，住房费用，医疗费用，最后费用等等，并作出财务风险分析：小林未来的财务风险缺口高达120万，最后我们与小林得出两点共识：

　　一、我们都希望自己与挚爱的家人未来生活安心无忧，因此小林的“赚钱能力”需要妥善“备份”；

　　二、会赚钱重要，会适当防范风险更加重要，需要让目前的金钱发挥最大的效能；

　　●具体的保险方案：

　　A. 保额20万元终身人寿保险：缴费至55岁，保障终身，又可以作为最后费用免却家人负担，亦可以作为将来年老时的一笔养老助养金；

　　B. 保额5万/年的家庭收入保障：保障期20年，20年内若发生身故、全残时，可保障自己与家人的生活费用，特别对年迈双亲的照顾；

　　C. 保额30万的定期重疾保险：多做一份重疾保障，补足社会医疗保险的不足，小林年轻保费便宜；

　　D. 保额25万的意外伤害保险：连带意外伤害医疗保险1.5万/年，记者意外风险较高，防范伤残医疗风险；

　　E. 保额300元/天的住院津贴：对社会医疗的补充。

　　●综合以上所述，小林的寿险规划以保障为主，可覆盖：120万寿险、25万意外伤害险、30万重疾险、300元/天住院津贴、1.5万/年意外医疗费用！整个规划总保额高达145万，而保费只需6312元/年，只相当于他年收入的5%。

　　小林最后接纳了该保险规划，签署了投保书，交了保费，并很快拿到了保险单。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。

　　幸好发现及时，李先生当即同意医院进行彻底的肿瘤切除和植骨内固定手术。但是看着正值花季的孩子，李先生无法告诉她这个残酷的事实。考虑到女儿的心理承受能力有限，为了稳定她的情绪，李先生编了个谎言，更要求医生在所有医学报告或医学证明中，都尽量不要出现“恶性”或者“癌症”等字眼。

　　手术治疗顺利地结束了，李先生总算松了一口气。女儿出院后，他想到曾经投保的重大疾病保险，于是整理相关资料申请理赔。

　　保险公司受理之后，告诉李先生说，根据出院小结、病理报告等显示，他女儿所患的骨巨细胞瘤不是恶性肿瘤，不属于重大疾病范畴，因此不予理赔。

　　[分析]

　　中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台在即，发生率最高的6种疾病被列为必须承保；其中“恶性肿瘤”赫然在列。

　　近年来，心血管疾病、癌症等重大疾病患者渐趋年轻化。而在年前中国社科院公布的社会蓝皮书中，“看病难、看病贵”首次成为中国内地最大的社会问题，重大疾病的治疗费用更是动辄数万、数十万元。因此，为防患于未然，抵御疾病给家庭经济带来的沉重压力，重大疾病等医疗保险也应提早规划。

　　需要提醒患者的是，患病后要勇敢地面对现实，不要刻意去回避。一般来说，重大疾病保险提供的至少10万元保额，足以让患者获得及时的治疗。但是在病历等资料上遮掩患病的事实，将会给保险理赔带来不必要的麻烦。

　　近来，为了满足市场上消费者对于医疗保障和寿险储蓄功能的综合需求，保险公司也推出了更加合理、回归保障并兼具储蓄功能的两全寿险附加重大疾病保险的组合套餐。消费者可以更加便捷地进行选择。

　　买了不计免赔险并不一定能100%赔偿，因为如果条款中有绝对免赔额的规定就必须先扣除绝对免赔额，然后再全额赔偿。

　　比如发生了意外，车辆损失1万元，如果保单中规定了车损500元的绝对免赔额，即使有不计免赔险保险公司最多也只能赔9500元。另外，不计免赔只针对车辆损失险和第三者责任险，其他险种仍可能设有绝对免赔，如盗抢险和部分保险公司的划痕险。

　　2. 车上人员责任险莫缺

　　在主险中，一般车损险、商业三责险都是车主比较关注的险种，而车上人员责任险往往被忽略。车上人员责任险是指在保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使车上人员伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按照本合同的规定负责赔偿。现在自驾游越来越多，如果一家人出去旅行，给家人买份人身保障是很有必要的。

　　3. 商业三者险补充人身伤亡

　　交通事故责任强制保险总体的实施原则是根据我国经济发展情况，制定一个基本的水平，保险金额相对较低。因此，在强制保险之外，投保商业三者保险弥补强制保险的不足十分必要。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。

　　盘点杨先生的金融资产，拥有凭证式国债3万元、定期存款3万元、货币基金2万元、1万元活期存款。前阵子两人试着认购了1万元新基金，目前市值大约为10600元，还有市值5万元的股票，但是在2006年股指翻番的市场中，那只股票没有任何起色，杨先生犹豫着是否将其抛售。

　　基本分析：

　　杨先生夫妇目前金融资产15万元左右。其中股票及证券投资基金等风险资产占比40%，国债、定期存款以及货币基金等无风险资产占比60%，无负债。

　　对于杨先生夫妇来说，40%的风险资产和60%的无风险资产的比例整体上较为合理。但是风险资产中的股票占比过大。对于50多岁准备规划养老的夫妇来说，现金、住房和医疗是其主要的理财需求。

　　因此投资理财产品应以安全性和流动性为主要关注点。

　　风险投资应该以较为稳健的基金为主，股票资产以大盘蓝筹股为主，或者不参与股票投资。

　　理财建议：

　　一、资产配置规划

　　对于15万元的金融资产，建议杨先生以50%比例投资于国债、货币基金以及一些无风险理财产品，50%投资于各类基金产品，可以3、2、1万元的金额分别投资于稳健型、债券型和股票型的基金。6万元的无风险资产具体分配建议1万元投入货币基金（满足3—4个月的生活支出），其余5万投资于银行存款、国债和理财产品。如此配置投资，按照平均年收益率6%的收益率估算，至2013年杨先生退休，资产累计达17万元。

　　杨先生退休前的6年，杨先生夫妇每月平均会有2200元的储蓄。这部分资金建议以基金定投的方式长期投资。假设每月投资1000元，则按照10%的年利率、72个月的投资期限，至杨先生退休，这笔基金累计9.8万元。故通过一次性投资和基金定投，至2013年（杨先生退休）共累计资金26.8万元，正好可以弥补养老金缺口。

　　杨先生目前持有的股票为未股改的小盘成长股，在2007年股市大幅上涨的背景下，表现不错，因此可暂时观望，待合适时机再将其抛售，并按上述方案进行配置。

　　二、保险规划

　　除了国家基本医疗保障，两人未投保任何商业医疗、健康保险。保障程度较低。鉴于养老险的主要目的是增加退休后的收入，因此若没有寻到合适的养老保险，这项收入可通过投资理财所实现。而医疗和健康保险更为重要。建议杨先生，一、尽快为两人选购合适的医疗健康保险。由于两人的年龄已54岁，对于大多人寿产品，50、55、60岁是投保年龄的分水岭。一般超过60岁便难以投保了。二、选择纯保障型的保险，即无保费返还或者分红，如此达到支付最少金额享受最大保障的目的。

　　杨先生夫妇首先需要把握好时机变现手中的股票。随后按照1∶1的比例投资于无风险产品和各类基金产品。最后为两人选择一款性价比最高的健康险和医疗保险。如此杨先生夫妇可以安稳并且舒适地享受退休生活。

　　（作者：薛蓓）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。

　　保险公司之所以在设计产品的时候向消费者提供了上述多种缴费方式，其用意无非是让消费者能够根据自身的财务状况、消费习惯、投保目的等来方便地选择适合自身的保险计划。用意虽好，但有不少消费者，面对这多种选择，不知道应该如何来进行比较。

　　保障类产品选较长期缴

　　一般而言，凡保障类的产品，宜选择较长的缴费方式。因为保障类的产品，投保者的意图本是用尽可能少的经济投入，转移未来可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险等。

　　投保这些保障型险种，投保者宜“以小博大”。缴费期越长，其分摊在每一年中的保险费用自然越少，体现的保障效果越高。比如，小A投保一份10万元保额的重大疾病险，选择10年期年缴，每年缴费6000元；小B也投保了一份10万元保额的重大疾病险，选择了20年期年缴，每年缴费3000元。5年后两人都出险了，那么小B投入的保障成本相对小A来说差不多少了一半。

　　另外，大多数保障类产品在保险责任设计中，还向投保者提供“豁免条款”——即当出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可以免缴余下的各期保费，而且保障还可能继续有效。这样一来，选择较长的缴费期就更能够规避经济风险。

　　因此，选择二、三十年的缴费期，每年用较少的投入，将可能因意外、疾病而发生的重大家庭经济损失风险转由保险公司来承担是比较合理的。

　　储蓄型保险可选短期缴

　　除了保障类的保险产品，另外一大类保险产品具有储蓄性质，比如生死两全保险、养老年金险、万能保险等。

　　投保这些具有储蓄性质的保险产品，在经济能力许可的情况下，缴费期可以考虑选择较短的产品。因为相同的保额，或相同的储蓄目标，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也较少（不考虑货币的时间价值）。特别对于年纪较大的人群，如果要选择这类保险产品，最好是能选择短期期缴或是一次性付清保费。比如一个50岁的老人投保某公司的一份10万元额度养老险，五年期缴每年缴费需要20100元，而一次性缴费只要89000元。

　　另外，当产品具有分红或投资功能的时候，在较短的缴费期内完成缴费义务，意味着在合同初期，就能享有比较高的分红权益或是投资账户累积基数。保险产品又都是复利计息的，如果在较短的时间内完成保险合同所规定的缴费义务，也就能充分利用复利的效用来达到多多累积财富的目的。

　　依收入状况选缴费方式

　　当然，若要在短期内甚至一次性缴清保费，其中还有一个经济能力的问题。如果投保者没有足够的资金储蓄，要想一次性拿出一大笔保费，或是采用短期缴费每年支出较大额度保费，也就没有了现实的可能性。

　　所以需要提醒各位投保者，在选择保险缴费方式时，也要综合考虑个人的经济收入水平和财富积累情况。如果选择长期期缴方式，则要特别考虑个人收入的稳定性。

　　曾有过一个典型的案例，一个收入不错的单亲母亲某年领到了10万元年终奖，在朋友的推荐下为自己和孩子购买了一些保险，她选择了年缴方式，每年保费支出为1万元。可惜好景不长，她所处的行业景气度大大降低，个人收入也一落千丈，前几年的奖金等大额收入也都早就不复存在，于是每年的保费缴纳都成了很大的难题，大大影响了保单效力的稳定性。

　　所以，如果拥有一定的储蓄余额，收入又不稳定，担心不能按期持续缴费，可以选择在适当短的时间内完成保单缴费义务。如果是比较稳定的工薪阶层，则可以更多采用较长期期缴方式。总之，看似简单的保险缴费方式选择，也最好能考虑周全。

　　（作者：静璟）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。

　　由于前一阶段保险公司大力宣传分红、投资连结等新型寿险产品，再加上保险代理人过分强调这类产品的投资收益及分红收益，并经常与银行储蓄作对比，无形中把保险与储蓄、投资等同起来，使人们更关注的是保险能给自己带来多少收益。

　　其实，人们忽略了保险的基本职能，也是其他金融产品不能替代的功能——保障功能。保险作为一种机制，是为风险保障的目的而存在和发展起来的，投资获益只是它的一种派生功能。如果只是为了投资获益，购买投资类寿险产品并不是首选，完全可以直接购买股票和证券投资基金，因为在目前的情况下，保险资金的运用有很多限制，保险公司的投资理财水平并不一定超过基金和专业投资公司。

　　因此，选购寿险产品时首先应重视的还是其保障功能，以保障型产品为主。比如三口之家，首先要研究一下现在和未来面临的风险有哪些，如：疾病、意外、教育金的准备、养老金的长期储蓄、失业和房贷的压力和潜在风险等等；再根据家庭的收入情况、财务安排情况、家庭成员已有的社会保障情况，来决定买什么样的保险，这种计划应该是在家庭成员发生生老病死残时能够发挥很大的作用的长期的保障计划。

　　先大人后孩子

　　何谓家庭中最重要的人呢，应该是家庭中提供主要收入来源的人。现在很多家庭往往先为孩子买保险，这种做法其实欠考虑。因为保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。试想一下，如果只给孩子买了保险，那么当家里收入提供者发生意外后，家庭生活日后如何维持？孩子保险的保费又由谁来交纳？若无法按期交纳还会导致保单的失效。所以保险人人都需要，但首要是先给家庭的经济收入提供者购买。作为一个家庭的家长、为人父也好、母也好，有了保险保障，才能履行家庭的责任。

　　因此，首先给家庭收入提供者购买充足的寿险、意外险等保障功能强的保险，然后再给孩子买教育、医疗等各方面的保险。

　　“先诊断”后投保

　　在购买保险时注意不要仅听营销人员的讲解和看保险公司的宣传资料，还要索要并阅读保险条款。作为非保险专业人士在阅读冗长的保险条款时会感到很困难，建议可以重点看“保险责任”和“除外责任”两项。保险责任规定在何种情况下保险公司为客户提供哪些保障；除外责任列举或陈述在何种情况下保险公司不承担保险责任。弄清楚这两项内容，基本上可以明确我们花钱买到了什么保险保障。此外保险条款中有一些术语或关键性词语在保险合同中有特定的含义，应仔细阅读与此相关的释义条文。如果营销人员的讲解与保险条款的真实意思表述不一致的，应要求其给予你明确的解释，并应一律以条款为准。

　　先公司后产品

　　另外一条重要原则就是先要选定较好的公司，而后再选择产品。随着《保险保障基金管理办法》的正式实施，从今年1月1日起，寿险公司被撤销或被宣告破产，其持有的人寿保险合同应依法转让给另一家寿险公司。保险保障基金向人寿保单的受让公司提供的救济金额，如果保单持有人为个人，以转让后其保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；如果保单持有人为机构，以转让后其保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

　　也就是说，如果我们投保的寿险公司因经营不善等原因被撤销或被宣告破产，那么保单持有人的利益可能会受到10%—20%的损失。这就需要在买保险的时候，一定要挑选财务实力强、偿付能力高、管理水平和服务信誉良好的保险公司，以增加自己保单的安全性。而保险公司的实力主要体观在资本金、保费收入以及经营状况上。因此只有经营况良好、保费收入稳定的公司才是值得依赖的公司。

Q：什么是中英关爱卡？