在广州，拥有多少钱才算富人？到底有多少富人？已经是富人了，还需要理财吗？当然需要，不然为什么会有“富不过三代”之说？随着富人群体的崛起成型，在发达国家已经非常成熟的“财富管理”业务也正面登场，各大金融机构又找到了一个可以跑马圈地的新领域。
社会财富迅速增长，划分穷人和富人的标准也不断上移，专业的金融机构为我们大体制定了一个可资参照的贫富划分标准。如果您不属于任何一家银行财富管理中心的目标客户，那，对不起，您基本上已经被贴上“穷人”的标签了。
最近两个月里，中国银行、招商银行及瑞银证券分别在广州建立其首家财富管理中心。在此之前，深圳发展银行、浦东发展银行、交通银行、汇丰银行等都推出过类似的高端理财室。“有钱人”已经成为金融机构争夺的重点。
富人们华丽的“私家银行”
财富管理中心并不是只做理财业务，银行网点能做的现金业务，如开户、存取款等都可以办理，跟银行网点的功能没什么区别。但内部的区域设置上，又与传统银行完全不同。如中国银行广东省分行财富管理中心除了具备银行网点的现金、非现金柜台及自助服务区外，还设有接待区、休闲等候区、资讯交易区等；而招商银行财富管理中心也分为接待区、交流咨询区、网上银行区、业务办理区和财富顾问区五大区域。
为了配合高端客户的身份，财富中心的设计和装修都是重金打造，打开财富中心的大门，仿佛进了一间咖啡厅、高级酒店大堂，或者是面积超大、布置华丽的居家客厅，冷冰冰的办公室气息被打破，整体看上去休闲味道浓重。据说，招商银行广州分行的财富管理中心一套家具都要几十万元。
百万量级资产方可登堂入室
中国银行的高端理财门槛为200万元人民币，一个月之后，招商银行财富管理中心的门槛上升到300万元，而最近开业的瑞银证券财富管理中心已经将目标定为500万元。
据银行介绍，要想成为财富管理中心的客户，个人资产必须达到这个标准，包括在银行购买的理财产品、基金等，只要总资产达到这个标准就可以了。
目前，银行和券商建立的财富管理中心侧重点还是略有不同。银行的财富管理中心可以提供本外币存款、证券、基金、黄金、保险等业务的一站式服务和一对一的理财顾问。而券商的财富管理中心还是偏向基金、股票、债券、信托、艺术品投资等。
八一八“理财密室”
财富管理中心的设计装修不是随意来的。中心建设时，招行总行专门派了设计师，带着画好的图纸过来。设计图细到哪面墙要挂一幅画都标记得很清楚，家具也是设计师亲自挑选，价值几十万元。连屋里配的冰箱的颜色都有要求，必须与招行的红色标志相匹配。
●处处体现“好意头”
明明只有4个现金办理窗口，为什么最后一个窗口的号码不是4而是8呢？“8就是发啊！”理财经理告诉记者，很多人忌讳4的发音，为了图个好意头，他们就干脆将窗口的号码由3直接跳到8.
记者还发现，屋里的绿色植物不是富贵竹就是发财树，真是一派喜气。
●服务向高级酒店看齐
只要你来过一次，下次再来的时候，前台人员就会喊出你的姓名。据介绍，这里的前台人员都经过专门的礼仪培训，记住客人的姓名是最基本的要求。
客人喜欢什么，忌讳什么，前台人员甚至理财经理都很清楚。据他们介绍，有的客人不能吃甜的，他来的时候就会为他准备无糖饮料。而有一位客人只喝维他奶，他们也要帮她特别准备这种饮品。
记者体验
“财富管理中心”是怎样为高端客户服务的？与普通的银行网点又有什么区别呢？金版记者化身“有钱人”代替读者体验一次，向您详细汇报。招行广州分行的“财富管理中心”是目前广州地区银行里面门槛最高的理财品牌，这次我们把它定为“体验目标”。
现金业务：私密便利
金版记者作为一名新客户，第一件事情当然就是开户了。在财富管理中心，不需要叫号等候。老客户可以电话预约，新客户可以直接去办理。如果窗口都有人的话，那就在椅子上休息一下，品尝茶点。饮料分中西式两种，茶、可乐、果汁等，都是免费提供。
记者发现，每个现金办理窗口都间隔成单间，客人进来后，磨砂玻璃门会轻轻关上，外面的人无从窥探里面炫目的财富细节，存款取款无论是10万还是100万元，都不会有人知道，丝毫不用担心。
记者虽然没有300万元，但一样可以享受一下“走流程”的乐趣。开户当然免不了填表，不过，这与在普通银行所填的表是不一样的。你可以在这个表格上留下家人的生日，重要的日期如结婚纪念日。这样的日子快到来时，银行会主动打电话提醒客户。
理财业务：极尽体贴
开完户，如果还想理财的话，就可以与理财师进行初步的接触，为自己挑一个专属理财师。据在里面工作的理财师介绍，目前客户挑理财师，都是凭第一印象和感觉。在日后的接触中如果建立了信任，这个理财师就可以看作是客户的私人理财师了。当客户由最初的咨询变成实际操作后，与理财师洽谈的地点也会由半开放的小屋转到更私隐的房间。
如果工作忙，但又想及时掌握理财信息怎么办？客户开户填表时，就可以与银行协商，约定何时方便用何种方式进行联系。如办公时间不方便，还可以在晚上与理财师通电话。
如果你的资产达到1000万元，工作人员会让你“里面请”。财富管理中心最里面是钻石客户理财室。1000万元，已经是“私人银行”的门槛了，所以进到这个屋子后，你就可以坐着沙发办理业务了。(伊晓霞 王晶晶 孙蕴佳 段雪）
]]> 本报北京12月14日电 （记者白天亮）经国务院批准，劳动和社会保障部、财政部日前联合下发通知，决定从2008年1月1日起，为2007年12月31日前已按规定办理退休手续的企业退休人员提高基本养老金水平。
据介绍，此次调整企业退休人员基本养老金，采取普遍调整和特殊调整相结合的办法，调整的水平将高于2007年的调整水平。调整时与退休人员的缴费年限、缴费水平和年龄等挂钩。
为把党中央、国务院的决策落到实处，劳动保障部专门召开会议作出部署，要求各地高度重视，将其作为一项政治任务，在认真测算的基础上，抓紧制定调整方案并组织实施，确保在2008年春节前将调整后的基本养老金发放到企业退休人员手中。同时，要求各地扩大养老保险覆盖面，加强基金征缴，调整财政支出结构，增加对养老保险的补助力度，提高企业职工基本养老保险基金的支付能力，为后两年调整打下基础。
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]]>理财师您好：
我和丈夫买地盖了一间1000平方米左右的五金厂，其中包括厂区自住房5房2厅。 工厂每个月的毛利润6万元左右，厂房的一楼和二楼分别有3间和8间房出租，月租共3500元。有一辆价值30万元的小车，养车费1300~1500元/ 月。在张槎有套房面积120平方米，房龄10年，已付清房款。有一笔收不回来的外债50万元。共有3个小孩，大的上初一，学费每年2.5万元，住校生活费 600元/月；另两个小孩的学费等，共2500元/学期，全家生活开销7000元/月。我与老公各买了一份养老保险，每人每月交300元，另外每人买了一 份重大疾病医疗保险，保额15万元，两人年交保费1万元。三个小孩都买了理财险，每人保额2万元，交20年，每年交1180元，三年分一次红，一次分 1180元；另为3个小孩买了医疗保险，保额3.6万元 。我买了10万元的基金和5万元的股票，个人流动账户内有10万元活期存款，老公的账户内30万元活期存款，厂里需保持周转资金30万~50万元。请问理 财师到底该如何打理自己的资产？ 丹灶刘女士
【理财师回复】
佛山中小企业主多，随着竞争的日益激烈和生产经营成本上升，中小企业原有的成本优势在逐渐消减，生意日益难做。他们到底该如何让自己的资产保持合理增值，这成为他们关注的问题。
就刘女士而言，家庭投资有现金、保险、基金、股票等，高中低风险的产品都有配置，家庭整体财务状况还算健康，但缺乏全面的财务管理计划。
对于一个拥有数百万元资产和3个子女家庭的来说，刘女士夫妻的保障每人仅有15万 元，保障缺口非常大。由于生意人经常东奔西跑，出现意外的概率较高，刘女士应首先为丈夫购买足够的意外险。刘女士还应适当为家庭成员购买一些针对门诊费用 的商业保险并购买适当的雇主责任险。
【保险和资产建议】
除原有的重大疾病险外，建议刘女士的先生买一份保额180万元、保险期限20年的 定期寿险，年支出保费约7000元，另购买一份100万元的意外险，年支出保费约1000元。再购买一份门诊医疗险。而刘女士需要买一份100万元为期 20年的定期寿险，费用约2000元，再补充100万元的意外险和适量的门诊医疗险。另外还需帮孩子购买商业性门诊医疗险。全家合计每年多支出保费 13000元左右，但可带来480万元的保障。
如果刘女士手上持有的是金融、保险、地产等类型的股票，可持有并作长线投资，否则建议抛掉。
刘女士手上的10万元可作为家庭应急备用金，先生的30万元拿出来投资股票型基金。建议为孩子做一个教育基金投资组合。此外，在以后每年的盈余中拿出20万~30万元按50%的比例分别投资于优质的股票型基金和债券型基金，逐步增加证券资产在总资产中的占比。
]]>此前，由于受信托新规限制，今年信托计划相比往年，从规模上、数量上都有些许降低。但借助证券市场的繁荣，不少投资于证券市场的信托产品收益开 始不断攀升，吸引了不少资金关注。据悉，像一些新股网下配售信托、私募股权投资信托的实际年收益率已达到百分之十几到几十的新高。
本周，理财产品库中新收录的信托产品着实不少，有投资房地产类的，也有市政项目的，居多的当然是投资基金、新股类的了，这些产品预期收益基本都 在8.00%以上，有的还达到了15%，诱惑不小。仅上海地区，就有5个信托新品开始募集，这也跟很多信托公司都希望赶在月底前将年度计划内的产品募集完 毕有关。如产品库中最新收录的平安信托、上海国投，本周接连发行了两只不同投资领域的信托计划，且收益也都十分可观。而据反馈，大部分信托公司都能在募集 期内，做到100%提前完成预定产品的认购，。
此外，与银行合作也是目前很多信托公司采取的办法之一，为了让被阻隔在“百万门槛”外的普通投资者参与信托投资，先由银行整体购买信托产品，再 拆分出售，这样普通投资者只要最低50000元就能购买有着稳定高收益的信托计划，集合的资金量亦是十分庞大，对投资人、对银行、对信托公司都是不错的选 择。当然，投资者也不能仅仅关注预期收益，对信托公司的信誉、投资项目的前景、担保措施等安全系数多做对比显然更重要。
]]>参保人员药费报销春节前都会结算清楚。昨天（29日），市劳动和社会保障局承诺，为应对医药费报销高峰期的提前到来，各社保经办机构确保在春节前将积压的医药费解决，绝不出现拖欠药费的情况。
昨天，在西城
区医保中心的办公室里，记者看到工作人员紧张忙碌 着。据工作人员介绍，每个审核人员每天的工作量为500份单据，每人每天至少要加班3小时才足以应对药费的高峰期。而据市医保中心主任贾方红介绍，往年 12月才会到来的医保报销高峰期今年已经提前到7月份。截至目前，全市医保申报单据已达202.3万人次，这是本市建立医保制度以来首次超过200万人 次。
按规定，社保经办机构在收到参保人员上交的医保单据后，会在15个工作日内将 报销款打入参保人员银行账户。但今年的特殊之处在于，一是参保人群新增146万“一老一小”，使得医保覆盖人群达到900万；二是今年刚实行门诊信息上 传，参保人员有时提交的单据和门诊信息费用上传的单据不符，有时所花费用拆分不够准确，需要经办机构工作人员重新核对。市劳动和社会保障局在恳请参保人员 给予理解的同时也做出承诺，各社保经办机构会加班加点尽快审核、结算、支付，确保在春节前将积压的医药费解决。
年底前定点医疗机构实现门诊信息上传
门诊费用实现划卡结算进程加快，年底前所有定点医疗机构实现门诊信息上传。今天，市劳动保障局将向市政协汇报相关事宜。
据市医保中心主任贾方红介绍，目前全市实行的门诊费用信息上传就在为门诊费用划卡 结算做先期的准备工作。目前全市1500余家医保定点医疗机构，651家实现了门诊信息上传，其中170多家直接通过网络上传，其余为利用U盘上传。而为 了尽早实现门诊费用划卡结算，年底前定点医疗机构将全部实现门诊信息上传。而门诊费用划卡结算，就意味着参保人员看门诊时，与住院的结算手续一样，只需交 付自己应付的医疗费即可。
社区慢病管理明年增三病种
明年2月1日起，本市将有219家社区卫生服务站实施慢病管理，同时，慢病管理的病种也将由原来的四种增至7种。
据市医保中心主任贾方红介绍，明年2月1日，本市慢病管理固定在社区的试点社区卫生服务站将增至219家。同时，慢病所涉及的病种新增了骨关节病、高血脂和气管炎三种，加之之前的高血压、糖尿病、脑卒中、冠心病四种，慢病管理病种扩充为7种。
据悉，患有这7种慢病的参保人员只须与试点社区卫生服务站签约，无论是社区站看慢 病的医药费还是在大医院看病的医药费，都可以在此就近交单、报销，省去了跑社保所的环节。另外，在试点社区卫生服务站治疗这7种慢病所使用限定的乙类报销 药品，个人不再先行负担10%费用。（解丽）
]]>“真空”个案之一
小董本身是个城市人，但自从三年前来到北京工作生活后，这个城市居民身份在北京就形同虚设了，到目前为止，他也没觉得自己与所谓的城市或农村外 出人员或农民工有什么不同。尽管他享有着许多农民工没有得到的医疗保险、失业保险和住房公积金等社会保障；尽管他有着固定的工作、固定的住处、相对固定的 收入，但他始终没法认为自己是北京人。因为没有北京户口，自己不能是自己买的车法律上的主人；因为没有北京户口，经济适用房的政策便远离而去，即使在银行 住房信贷也享受着非北京市民的待遇；因为没有北京户口，考虑到未来子女在上学就业等各方面的不平等，至今仍单身一人。
事实上，象小董这样的人群在北京有着上百万，他们的生活质量甚至在许多北京人的生活之上，但因为户籍的限制，小董的档案一直留在地方原单位，养 老保险每年也是交在地方，北京的所在单位还建议他将医疗保险也在地方交，这让小董明显感觉到一种城市居民的边缘化甚至真空感。生活工作在北京，医疗保险如 果真在地方交，哪天有个病痛灾害，还得千里迢迢叫家乡人来或者回到地方按不知道什么比例、规则去享受所谓的医疗保险。
这就是当前中国不同城市不同地区的户籍制度所带来的各自为政的“真空”地带。
在这种状态下，户籍缺失下的城市社会保障在名义上与事实上是隔离的。这种各自真空的情形显然因为中国的特殊国情仍将在很长一段时间里延续下去。
“小马拉大车”终会
因车上东西太多而拉不动
劳动和社会保障部劳动科学研究所副所长莫荣在接受中国经济时报记者采访时提出了一个很形象的比喻——“小马拉大车”，意思是户籍制度背负的东西 太多，尤其是社保这一方面，“大车”上装着越来越沉重的外来人口的住房、保险、就业等保障体系，对许多人而言目前是一个真空，但对于运行的城市或国家来 说，却重愈泰山。
回顾“小马拉大车”的历史，可以发现，改革开放以来，特别是进入90年代后，随着市场化的深入，以户籍制度为核心的一系列安排逐渐弱化，特别是 一些生活必需品市场自由化及劳动力市场的逐渐开放，使得传统体制下限制人口流动的一些因素所起到的作用日益降低。一些大中城市纷纷进行了不同程度的户籍制 度改革尝试，虽没有取得根本性突破，但在户籍改革方面石家庄、广州等城市已起步。
在这方面，北京、上海等特大城市却稍显迟缓，经济、政治、文化的中心地位与相应落后的体制脱节，户籍作为现时一种身份地域的象征随之成了矛盾和争论的焦点。
有人说，户籍无形的表征给人们带来了身份上的歧视，有了本地人和外地人之称；也有人认为这种地域性的差别阻碍了劳动力的有效流动和社会治安的不 便管理，市场经济要求资源(劳动力)由市场自行配置调节，旨在强调劳动力的自由流动，而管理人口的户籍制度与此要求相对滞后。在北京、上海，这一切似乎表 现得更为激烈，错在户籍吗？至少在人们眼中是这样。然而越来越多的专家指出错不在户籍，户籍本身并没有问题，矛盾的焦点和解决主要是户籍背后的东西(社会 保障、就业、上学等)。
据统计，北京实际居住人口(包括户籍人口和流动人口)达到了1524.4万人。截至2004年12月初，全市共有户籍人口1159.5万人?? 每年外地来京入户约16万人。另外，据公安机关统计，目前全市暂住3日以上在公安机关办理暂住证登记手续的流动人口已达到364.9万人。如此庞大的人 群，其中很大一部分人长期居住在北京，实际与理论的脱离引发矛盾，户籍的争论推动了其在不断改革，但具体到社会保障，似乎问题更多一些。
具体而言，与流动人口相关的社保主要是社会保险、社会救助和住房保障。社会保险包括养老保险、失业保险、医疗保险等，是社会保障体系的核心，而 社会救助主要表现为面向城市居民的最低生活保障。社会保险与社会救助的一个主要区别在于前者需要通过单位或个人缴费才能够获得资格。
从养老保险看，2001年，中国政府开始进行完善基本养老保险制度改革试点，主要包括：逐步做实个人账户，实现部分基金积累，探索基金保值增值 办法；将基础养老金水平与职工参保缴费年限更紧密联系；统一、灵活就业人员的参保缴费办法等。实际上，养老保险难以覆盖到流动人口，不仅是因为这些人口灵 活就业的特点，也来自于当前现收现付体制存在的问题，从而使得缴费主体缺乏信心。
在社会救助体系方面，在目前中国也仍是地区性的，对于城市低收入人口，包括新迁移人口一旦由于种种原因丧失获取收入的能力，其建立的最低生活保障却仅仅限于本地户口的当地人享有。
住房方面，我国城市实行了住房公积金制度、经济适用住房制度、廉租住房制度为主要内容的城镇住房保障制度建设。其中经济适用房政策在全国大面积 铺开，从1998年到2003年，经济适用住房竣工面积已经达到达4.77亿平方米，虽然理论上经济适用住房的租售价格以保本微利为原则，并实行申请、审 核和公示制度，强调公开透明，严格监督管理。在实际操作中，无论是经济适用房还是廉租房，其适用对象都是本城市、具有户籍的低收入人口。具体到北京，无北 京户口的外地人均不能购买经济适用房。
户籍突破有如蜀道难
2002年至今，北京户籍改革之所以行进缓慢，专家们认为，一是因为从理论上讲，该改革是牵一发而动全身的改革，而现行的改革是由公安一个部门 在做，二是户籍改革是城乡及城市间利益和资源的重新分配，也是部门之间的一次权力重组，配套改革须先行。相关的政策也要及时跟上，靠公安部门单方面的改革 是解决不了问题的。只有就业、教育、住房、社会保障等各方面一视同仁，不分地区、不分户口性质，才能真正打破城乡二元经济格局。只有各方面的配套措施跟上 了，户籍制度改革才能取得实效。
以北京为例，北京因其首都的特殊地位，吸引各方人才齐聚于此，与其他城市相比优势很多，但北京也难逃同为中国一个城市的定位，现实与制度的脱节 在此愈演激烈，矛盾冲击演化成媒体一次又一次披露和人们的争论，但未曾触及深层制度改革及配套体系的不完善，只能让看似改革的改革缓慢进行。
现行的户籍制度是中国短缺经济和计划经济作用的结果。短缺经济是一大原因，在短缺经济时期，中国走的是高就业、低工资、低福利的路，高就业是第 一大前提，城市的钱就这么多，首先解决现有城市人口的问题，然后再考虑外来人口的问题。因而外来人口的社保真空是在所难免的，现在能做的就是直面户籍背后 这些东西，一步一步地建立相应的配套体系，然后逐渐完善外来人口的社会保障体系，消除因户籍带来的不公平和歧视，从某种意义上说这是社会发展进程中的阵 痛。
从政府目前的财力和各类社会保障的不同特点来看，政府直接筹资并提供给流动人口的，除廉租房和子女平等就学权利外，只能够依据各地情况制定城市 最低生活保障；在失业、医疗、养老金等需要缴费才有资格享有的社会保险安排上，则应该严格根据是否缴费来决定是否得到保障，政府所能做的是在解决“老人” 问题的基础上，推动覆盖面扩大以及财政许可条件下的有限补贴。
来源：中国经济时报
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